Le rachat de crédits
Le rachat de crédit consiste à faire racheter vos crédits en cours par un nouvel établissement, qui les remplace par un crédit unique. L’objectif : une seule mensualité, généralement réduite, pour retrouver un budget plus équilibré et une gestion simplifiée de vos finances.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, est une opération lors de laquelle un établissement financier regroupe un ou plusieurs de vos crédits en cours pour les réunir en un seul. Les deux termes désignent la même solution : « le rachat de crédit » est le nom usuel, « le regroupement de crédits » est le plus juste techniquement.
Concrètement, une banque vous accorde un emprunt dont le capital sert à solder les sommes restant dues de tous vos crédits actuels en cours de remboursement (prêt immobilier, crédits à la consommation, prêt auto ou travaux, découvert bancaire, parfois certaines dettes). Vous n’avez plus qu’une seule mensualité, un seul taux et une durée de remboursement unique.
Cette nouvelle mensualité est généralement plus basse que la somme des anciennes. Cette baisse s’obtient principalement en allongeant la durée de remboursement. Ce levier conditionne à la fois l’allègement obtenu et le coût total de l’opération.
Comment fonctionne un rachat de crédit ?
Le regroupement de crédits couvre tout ou partie de vos crédits en cours : son capital correspond à votre besoin de financement. C’est ensuite l’allongement de la durée qui ajuste le remboursement à votre budget et permet, dans la plupart des cas, de réduire le montant de la mensualité unique.
Dans le détail, vos crédits actuels ont chacun des conditions d’emprunt spécifiques. En les regroupant, l’établissement prêteur vous octroie un crédit unique avec une durée de remboursement plus longue que celles de vos prêts en cours. Comme les échéances sont étalées sur une période plus étendue, elles diminuent mécaniquement le montant à payer chaque mois.
La durée est une variable d’ajustement :
- Vous souhaitez alléger votre budget ? Une durée plus longue abaisse davantage la mensualité;
- Vous préférez limiter le coût du rachat de crédit ? Une durée plus courte augmente la mensualité mais réduit les intérêts et le coût total du prêt.
Entre ces deux positions, votre nouvelle mensualité se calibre selon votre profil et vos objectifs.
Ce mécanisme a donc une contrepartie financière qu’il faut connaître : allonger la durée augmente le coût total du crédit à cause des intérêts bancaires appliqués sur un plus grand nombre d’années. L’équilibre est à déterminer en fonction de votre situation et de vos projets, et c’est exactement l’un des points qu’un intermédiaire vous aide à arbitrer. Pour estimer votre mensualité future et voir son évolution selon la durée envisagée, vous avez notre simulation de rachat de crédits à votre disposition.
Les avantages et les points de vigilance du rachat de crédit
Que vous apporte un rachat de crédit ?
Le principal avantage est la réduction de vos mensualités : regrouper vos crédits sur une durée ajustée permet de rembourser une mensualité unique, d’un montant généralement inférieur à la somme des échéances précédentes.
De cette baisse découle une réduction de votre taux d’endettement puisque ce taux est le rapport entre vos charges de crédits et vos revenus. Une mensualité plus légère allège ce ratio, ce qui donne de la marge à votre budget.
Enfin, vous simplifiez la gestion de votre budget : plus qu’un seul organisme prêteur, une seule échéance au débit de votre compte chaque mois, une seule durée et un taux unique. Et le rachat de crédit ne nécessite pas de changement de domiciliation bancaire.
Quels sont les points à bien peser avant la signature du contrat ?
Le rachat de crédit a un coût qu’il faut intégrer à votre réflexion : frais de dossier et d’intermédiaire, assurance, éventuels frais liés aux garanties, et selon les crédits regroupés, indemnités de remboursement anticipé. Ces frais s’ajoutent à l’opération et augmentent le capital emprunté. Le coût total dépend ensuite de la durée et du taux appliqué, qui est déterminé après étude de votre dossier.
La durée allongée mérite une vraie réflexion. En effet, le but d’ un rachat de crédits est souvent de soulager votre budget immédiatement. La contrepartie est un endettement qui durera plus longtemps qu’avant opération. Le solde du regroupement de crédits interviendra plus tard que ceux de vos crédits antérieurs et vous devrez attendre pour avoir la pleine disposition de vos revenus.
Il n’y a pas de réponse systématique à ce choix : le bon arbitrage dépend de votre situation et d’une éventuelle urgence financière. L’accompagnement d’un conseiller de Projefi prend ici tout son sens, il vous aide à faire un choix en connaissance de cause.
Qui peut faire un rachat de crédit ?
Un rachat de crédit s’adresse d’abord à des personnes disposant de revenus réguliers et stables, et dont la situation financière, une fois le regroupement effectué, reste suffisamment équilibrée pour être en capacité de payer la nouvelle mensualité. La régularité des revenus compte souvent autant que leur montant pour proposer une solution.
Pour cela, l’organisme de financement examine votre taux d’endettement et votre capacité de remboursement, en tenant compte de votre reste à vivre. Ces critères sont appréciés dans leur ensemble, propre à votre foyer.
Selon les cas, une garantie peut ouvrir l’accès au rachat à des profils dont les revenus ne seraient pas suffisants pour supporter la nouvelle mensualité sans étendre la durée de remboursement au-delà de la durée classique.
Un fichage à la Banque de France (FICP ou FCC) complique très fortement l’accès au rachat de crédit, au point de le rendre le plus souvent impossible sans garantie à apporter. Si vous êtes dans cette situation, mieux vaut en général régulariser avant d’entamer une démarche ; lorsqu’une garantie peut être mobilisée, une étude au cas par cas reste toutefois possible.
Quel type de rachat de crédit pour votre besoin ?
Il n’existe pas un seul rachat de crédit, mais plusieurs types de restructurations selon la nature de vos crédits et le projet poursuivi. Identifier le vôtre vous aide à en savoir plus et à quoi vous attendre.
Si vos crédits sont essentiellement des crédits à la consommation (par exemple prêt auto ou travaux, prêt personnel, crédit renouvelable), c’est un rachat de crédits à la consommation qui vous concerne, le montage le plus courant.
Si vos prêts comprennent un crédit immobilier majoritaire aux côtés de crédits à la consommation, il s’agit d’un rachat de crédits immobilier et consommation : c’est la part que représente l’immobilier dans le regroupement qui détermine ce classement, et avec lui les règles applicables.
Si vous êtes propriétaire et cherchez à emprunter un montant plus important, rembourser sur une durée longue, ou à faire accepter un dossier plus difficile, une garantie sur votre bien immobilier peut vous permettre d’accéder à un rachat de crédits hypothécaire.
Enfin, si votre objectif n’est pas seulement de regrouper mais aussi de financer un nouveau projet, le rachat de crédits avec trésorerie intègre ce besoin au financement.
Un rachat de crédit adapté à votre situation
Au-delà de la nature de vos crédits, votre profil d’emprunteur a un rôle dans l’appréciation de votre dossier. La régularité et la pérennité de vos revenus, leur montant, et chaque situation a ses atouts propres qu’il faut mettre en avant.
Si vous êtes propriétaire, votre situation est apprécié des banques : il témoigne d’une stabilité et d’une capacité qui facilitent l’accès au rachat de crédits, indépendamment de la nature du montage.
Si vous êtes fonctionnaire, la sécurité de votre statut garantit des revenus pérennes, une stabilité que les banques valorisent et qui ouvre parfois des conditions avantageuses.
Si vous êtes retraité, votre pension est un revenu définitivement stable, que les revalorisations gouvernementales ne peuvent qu’augmenter. Un profil particulièrement rassurant pour les banques.
Si vous êtes locataire, vous êtes un profil tout à fait finançable : la régularité de vos revenus suffit aux banques, sans qu’un bien soit nécessaire.
D’une façon générale, nos partenaires bancaires ont construit des offres pour s’adresser au plus grand nombre d’emprunteurs. Les professions libérales, les TNS (travailleurs non salariés) ou encore les intérimaires ont des chances de trouver leur regroupement de crédits avec des mensualités adaptées.
Projefi, votre intermédiaire en rachat de crédit
Projefi n’est pas un établissement prêteur mais nous sommes un intermédiaire en rachat de crédits, immatriculé à l’ORIAS. Notre rôle est de constituer, étudier et porter votre dossier auprès de nos partenaires bancaires et de trouver la solution qui correspond réellement à votre situation financière.
Notre travail consiste à évaluer la cohérence entre les différents critères de votre demande, puis à présenter votre dossier à l’établissement le plus à même de financer votre profil en tenant compte de ses particularités.
Vous n’avez pas à démarcher plusieurs banques : nous comparons les offres et négocions à votre place, pour retenir celle aux conditions les plus conformes à vos attentes. Ce fonctionnement fait de nous votre interlocuteur unique tout au long de l’opération : un seul contact qui connaît en profondeur votre dossier, disponible pour répondre à vos questions et suivre votre demande jusqu’à son aboutissement.
Nous accompagnons des demandes sur l’ensemble du territoire français, en métropole comme en outre-mer. Si vous résidez dans les DOM-TOM, nous connaissons les spécificités qui s’y appliquent.
Un projet, une difficulté : engager les démarches
Un rachat de crédit ne répond pas seulement à une logique d’optimisation : il est souvent la réponse à une situation précise, parfois urgente. Quelle que soit la vôtre, une solution existe, encore faut-il l’engager au bon moment.
Si vos mensualités sont devenues trop lourdes et que vous cherchez à retrouver de l’air dans votre budget, le rachat permet de réduire vos mensualités en réorganisant vos crédits.
Si vous sentez que la situation vous échappe et que vous craignez de ne plus pouvoir faire face, il vaut mieux agir avant l’incident de paiement : découvrez quoi faire lorsque vous avez le sentiment de ne plus pouvoir payer vos crédits.
Vos relevés bancaires portent des traces de difficultés (rejets de prélèvement, compte débiteur, etc…) ? Vous craignez que les banques bloquent votre dossier pour le regroupement de crédits ? Voyez comment aborder la question de vos relevés de compte.
Enfin, à l’occasion d’une séparation ou d’une succession, racheter la part d’un bien à un autre, le rachat de soulte, pose une question de financement à laquelle un regroupement peut répondre : découvrez comment financer le rachat de soulte qui vous permettra de conserver le bien dans votre patrimoine.
Si vous avez déjà regroupé vos crédits par le passé et que votre situation a de nouveau évolué, une seconde opération est parfois possible : un deuxième rachat de créditest une opération à envisager.
Votre situation mérite une réponse personnalisée
Nos partenaires ont chacun leurs critères pour proposer des offres variées; nous savons vers lesquels orienter votre dossier. Confiez-nous votre demande : nous l’étudions et revenons vers vous avec les solutions adaptées à votre profil et votre projet.
Gratuite et sans engagement
« Équipe toujours à l'écoute avec le sourire aux lèvres même pendant leurs congés Merci »
« personnel de confiance et surtout très compétant dans les conseils. de plus la gentillesse était là. cordialement et avec toute notre amitié sincère Mr et Mme THERRAT »
« Jai ete tres satisfaite. ..de ce financement .moi qui pensais ne pkud trouver de soluutions a mes soucis financiers..Merci a Mr Pons qui a ete un guide dans toute les procedures et qui ma fait confance Encore Merci a vous »
Rachat de crédits : vos questions fréquentes
Dans le meilleur des cas, pour un dossier simple, un rachat de crédit peut se mettre en place au mieux en deux semaines environ. Ce délai s’allonge selon la complexité du montage, les établissements sollicités et le temps nécessaire pour réunir les pièces de votre dossier.
Aucun ! L’étude de votre dossier par un intermédiaire en regroupement de crédit est entièrement gratuite, notre rémunération n’intervient que lorsque les fonds sont débloqués. En cas de refus, vous ne nous devez rien. Vous pouvez donc engager une démarche sans risque financier.
Page mise à jour le 12 août 2026
*La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.
La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Toute offre de regroupement de crédit donne lieu à une information préalable sur les modalités, les caractéristiques et le bilan de l’opération.
Sous réserve d’analyse de chaque situation et d’acceptation par l’organisme préteur.
