Un deuxième rachat de crédit : est-ce possible ?
Vous avez déjà regroupé vos crédits une première fois, mais votre situation a de nouveau évolué et vous vous interrogez : un deuxième rachat est-il possible ? Oui. Rien n’interdit d’obtenir plusieurs regroupements. L’important est de savoir si un nouveau rachat est la bonne réponse à votre situation, et à quelles conditions il garde un intérêt réel. L’existence de la première opération change la lecture de votre dossier : évolution du budget, délai depuis le rachat précédent et le coût global nécessitent une approche différente.
Un deuxième rachat de crédit, est-ce possible ?
Sur le principe, rien ne s’oppose à un deuxième rachat de crédit. Aucune règle ne fixe de nombre maximal de regroupements : un deuxième est possible, et au-delà également. La vraie question n’est donc pas combien de fois on peut racheter ses crédits, mais de savoir si l’opération envisagée est pertinente.
Racheter des crédits parmi lesquels il y a déjà un regroupement antérieur porte le nom, dans notre jargon professionnel d’intermédiaire, de rachat de rachat. Chaque opération de ce type est réexaminée pour elle-même, avec les mêmes exigences qu’un premier rachat : c’est votre situation financière actuelle qui détermine la faisabilité.
Dans quelles situations envisager un deuxième rachat de crédit ?
Un deuxième rachat ne répond pas toujours au même besoin, mais trois profils d’emprunteurs reviennent dans la plupart des cas.
Compléter un premier regroupement partiel
Un premier rachat de crédit n’a pas permis de restructurer l’ensemble de vos dettes. Souvent, c’est le crédit immobilier qui reste en dehors de l’opération, ou le regroupement n’a concerné qu’une partie de vos prêts. Un deuxième rachat de crédit est nécessaire pour finir ce qui a été engagé et réduire vos charges mensuelles. C’est la suite logique d’un premier regroupement partiel.
Faire face à une dégradation financière
Une perte de revenus (changement d’emploi, maladie, séparation, baisse d’activité) déséquilibre votre situation financière. L’équilibre de votre budget que le premier rachat avait permis d’obtenir ne tient plus. Ou bien, sans épargne suffisante, vous avez dû souscrire de nouveaux crédits, par exemple un véhicule nécessaire pour aller travailler ou des travaux urgents, dont les mensualités ont eu raison de votre taux d’endettement. Faire un deuxième rachat est alors un outil de réajustement budgétaire légitime.
Regrouper les crédits souscrits depuis le rachat de crédits précédent
Après votre premier regroupement, vous avez financé grâce à des prêts personnels ou des crédits renouvelables des envies, des projets ou de la trésorerie. Aujourd’hui, le cumul de ces nouveaux prêts et du rachat de crédit en cours a épuisé votre capacité de remboursement actuelle. Ce profil d’emprunteur demande un regard plus attentif. À distance de la première opération, c’est un dossier comme un autre. Dans un délai court, c’est le signe que le budget se retend vite et l’étude du dossier doit permettre d’en comprendre les raisons.
Ce qui rend un second rachat de crédit finançable
Un deuxième rachat de crédit s’apprécie sur les mêmes critères que ceux de votre premier. Ce qui change, c’est le regard porté sur un premier regroupement déjà présent dans votre historique bancaire. L’organisme prêteur ne lit plus seulement votre situation du moment, mais la trajectoire qui vous y a mené.
La durée de remboursement a déjà été allongée lors du premier regroupement. Le deuxième rachat de crédit aura les mêmes effets : allonger à nouveau la durée de remboursement pour être dans les normes d’endettement et procurer un avantage financier mensuel suffisant. C’est pourquoi le choix doit être clair avant de vous engager : c’est lui qui distingue une opération utile d’un report temporaire des difficultés.
Le temps écoulé depuis le rachat de crédits précédent est un critère important. En pratique, un délai supérieur à un an entre les deux rend la demande compréhensible : le budget a eu le temps de vivre, et son évolution est logique. En deçà, l’opération devient dérogatoire, l’emprunteur doit expliquer pourquoi sa situation s’est dégradée. Un accident de la vie peut ainsi justifier une deuxième opération à moins d’un an de la précédente lorsque le dossier éclaire positivement les changements.
Le coût d'un deuxième rachat de crédit
Vous savez déjà ce que coûte un rachat de crédit. Le coût du deuxième sera sans doute au moins équivalent. Mais la difficulté à laquelle vous faites face est la gestion de votre budget et le remboursement de vos mensualités. Si la situation actuelle n’est plus tenable, le coût d’un second rachat est la contrepartie d’un budget maîtrisé avec des conditions adaptées.
Un deuxième rachat allège la mensualité, grâce au même principe que le précédent : l’allongement de la durée de remboursement. Il faut s’assurer que la réduction de vos échéances vaut cet étalement dans le temps car le montant total à rembourser va croître une nouvelle fois. La comparaison des conditions d’emprunt (taux, durée) permet de choisir la bonne offre.
Dans la plupart des cas, retrouver un budget mensuel vivable le justifie pleinement. C’est seulement lorsqu’une nouvelle opération suit de très près la précédente que le changement mérite d’être regardé de près. Le principe se répète entraînant un cumul de frais entre les opérations. Il se peut alors que le coût significatif ne soit pas compensé par l’avantage financier qu’il procure.
Faire une demande pour un deuxième rachat de crédit
Si un deuxième rachat correspond à votre besoin et à votre situation financière, la demande en ligne est l’étape à venir. Si vous repassez par le même intermédiaire, il s’agit le plus souvent d’actualiser les justificatifs qui le nécessitent (bulletins de salaire récents, dernier avis d’imposition, tableaux d’amortissement des crédits en cours, dont celui du rachat de crédit précédent) plutôt que de constituer un dossier complet.
Vous pouvez tout à fait solliciter Projefi pour faire ce deuxième rachat de crédit, quel que soit l’organisme qui se soit chargé du premier. Si nous avons déjà traité votre dernière opération, nous connaissons votre historique : l’échange va à l’essentiel, sur ce qui a changé depuis votre financement. Dans tous les cas, l’étude cherche à vérifier une chose : que cette nouvelle opération vous apporte un répit, à un coût maîtrisé.
Foire aux questions (FAQ)
La loi n’impose pas de délai minimum mais dans les faits, un intervalle d’un an est la règle que suivent les organismes bancaires. Une nouvelle opération plus rapprochée reste possible, mais elle doit établir quelles raisons ont conduit à ce bouleversement.
Oui. Vous pouvez confier votre deuxième rachat de crédit à l’intermédiaire qui a monté le premier et qui vous connaît ou passer par un autre établissement. Ce dernier doit constituer un dossier dans sa globalité alors que l’autre ne vous demandera que le strict nécessaire.
*La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.
La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Toute offre de regroupement de crédit donne lieu à une information préalable sur les modalités, les caractéristiques et le bilan de l’opération.
Sous réserve d’analyse de chaque situation et d’acceptation par l’organisme préteur.
