Rachat de crédit hypothécaire : un rééquilibrage budgétaire aux conditions élargies
Le poids de vos crédits devient difficile à gérer et vous vous interrogez sur les conditions qu’il serait possible d’obtenir en adossant l’opération à votre patrimoine immobilier ? Le rachat de crédit hypothécaire permet précisément cela : regrouper vos emprunts en une mensualité unique en apportant votre bien en garantie.
Cette solution peut être envisagée lorsque le montant à financer est important, qu’un besoin de trésorerie doit être intégré au projet ou qu’un allongement de la durée de remboursement est nécessaire pour dépasser les conditions classiques des rachats de crédits.
Chaque situation étant différente, le rachat de crédit hypothécaire s’adapte à tous les actifs et aux retraités. Découvrez dans quels cas ce type de financement peut être envisagé et quels résultats il est possible d’obtenir.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit avec garantie hypothécaire ?
Un rachat de crédit hypothécaire est un financement à destination des propriétaires immobiliers qui ont plusieurs emprunts en cours (prêt immobilier, prêts personnels et renouvelables, découvert bancaire) ou dettes et qui souhaitent retrouver une capacité d’emprunt cohérente avec les normes bancaires.
Qu'apporte une hypothèque dans un rachat de crédit ?
Un rachat de crédit hypothécaire est un regroupement de crédits en un seul qui est garanti par une hypothèque prise sur un bien immobilier détenu par l’emprunteur. La présence de la garantie sécurise l’organisme prêteur. Elle ouvre l’accès à des financements dont les capitaux empruntés et les durées de remboursement sont supérieurs à ceux habituellement rencontrés dans un rachat de crédit consommation.
Est-ce que la valeur de mon bien est suffisante pour que le prêt soit accordé ?
L’accord dépend d’un certain nombre de facteurs comme le taux d’endettement, le reste à vivre, la capacité de remboursement et dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire de la marge hypothécaire. Longtemps fixée à 70%, les organismes bancaires ont fini par la faire évoluer et les meilleurs profils d’emprunteurs peuvent obtenir un regroupement de crédits hypothécaire dont le capital emprunté est égal à la valeur du bien.
Dans quelles situations le rachat de crédit hypothécaire est-il une bonne solution ?
Racheter ses crédits bancaires découle toujours du même besoin initial : réduire ses mensualités afin d’alléger ses remboursements et retrouver un meilleur équilibre de ses finances. L’emprunteur qui choisit ce financement a également l’opportunité d’obtenir une trésorerie pour un nouveau projet, par exemple l’achat d’une auto, des travaux dans son logement ou encore la constitution d’une trésorerie de confort.
Le rachat de crédit hypothécaire a un intérêt majeur lorsque l’emprunteur est dans l’incapacité d’obtenir un rachat de crédit classique.
Un capital emprunté important
Le montant global des crédits à regrouper peut être supérieur à 250 000 €. Lorsque nous rencontrons ce cas de figure, dans la plupart des montages il est lié à l’intégration d’un crédit immobilier dans le regroupement. Plus rarement, il est dû à un encours exclusivement lié à des crédits à la consommation ou à une demande de trésorerie très importante. Si les revenus de l’emprunteur sont conséquents, ce peut être une conjonction des 3 situations. L’offre de crédit proposée par la banque est alors conditionnée à la prise d’une hypothèque.
Une durée de remboursement allongée
L’allongement de la durée de remboursement est directement lié au taux d’endettement des emprunteurs après opération. Ce critère très important est étroitement surveillé par les banques puisque la nouvelle situation doit correspondre aux normes bancaires. Lorsque le rachat de crédits avec une durée de remboursement de 13 ans n’est pas suffisant pour respecter les règles d’endettement, l’allongement de la durée de remboursement au-delà de 15 ans, jusqu’à 25 ans est la solution pour avoir une mensualité adaptée aux revenus de l’emprunteur. L’hypothèque permet alors de sécuriser l’opération sur une durée longue.
Un profil atypique
Il arrive parfois qu’un profil atypique n’entre pas dans les normes bancaires. Une garantie hypothécaire peut changer bien des choses dans l’analyse d’un dossier de rachat de crédit. C’est typiquement le cas avec l’âge qui peut être repoussée jusqu’à 95 ans. Un senior en difficulté avec son budget trouve alors un moyen de rééquilibrer ses finances même tardivement. Un emprunteur au profil dégradé peut également obtenir un rachat de crédit grâce à une hypothèque sur un bien immobilier.
Ce que l'hypothèque implique concrètement
L'hypothèque augmente les frais
La signature d’un contrat de rachat de crédit avec garantie hypothécaire impose l’intervention d’un notaire. Ce dernier a plusieurs rôles :
- il s’assure de l’existence ou de l’absence d’hypothèques antérieures sur le bien immobilier pris en garantie en demandant un état hypothécaire. S’il y en a déjà une, la dette devra être remboursée par le nouveau capital emprunté;
- il enregistre l’hypothèque qui garantit le rachat de crédit auprès du service de la publicité foncière dont dépend géographiquement le bien;
- il solde les crédits en cours avant de verser la trésorerie à l’emprunteur;
- il conserve un rôle de conseiller auprès du propriétaire, il s’assure que ce dernier a compris les détails de son engagement.
Les frais de notaire sont inclus au rachat de crédits et nous les estimons habituellement à 2% du montant total du crédit. Ce montant est affiné lors du montage du dossier.
Les droits de la banque en cas d'impayés
L’hypothèque sert de garantie à l’organisme prêteur en cas d’impayés et engage le propriétaire. En effet, après trois mois de non paiement des mensualités du rachat de crédit hypothécaire, la banque est dans son droit en lançant une procédure de saisie immobilière. Le but est clair : récupérer le capital prêté lors de la vente forcée du bien hypothéqué.
Depuis la déchéance du terme jusqu’à la saisie s’installe une procédure longue, complexe et extrêmement codifiée. Mieux vaut pour chaque partie l’éviter. C’est pourquoi il est nécessaire de garder un dialogue avec la banque, obtenir des reports de mensualité, une pause paiement, etc… Dans tous les cas, la vente du bien par vous même sera plus rentable que la saisie financièrement et humainement.
Existe-t-il une alternative à l'hypothèque ?
La caution est une alternative à l’hypothèque pour sécuriser un rachat de crédit. Néanmoins, le choix n’est laissé ni à l’emprunteur ni à l’intermédiaire. C’est le choix exclusif de l’établissement prêteur.
La caution est applicable pour des financements dont le montant est supérieur à 80 000 € et la valeur du bien doit au moins correspondre à 80% du capital emprunté. Néanmoins, si elle n’est pas moins chère que l’hypothèque, la caution n’engendre aucun risque de saisie immobilière.
Le rachat de crédit hypothécaire est-il adapté à votre situation ?
Plus qu’un choix de votre part, un rachat de crédit hypothécaire est généralement proposé par la banque quand un regroupement de crédits ne peut être obtenu. Ce peut être à cause du montant des prêts en cours de remboursement, le besoin d’avoir une durée allongée, etc… L’hypothèque sur un bien immobilier devient une condition d’acceptation de l’offre.
Simulation de rachat de crédit
Vous souhaitez en savoir plus et trouver une solutions possible ? Grâce à une simulation de votre rachat, vous obtenez en quelques secondes une pré-faisabilité automatique, de façon gratuite, sans engagement. Le simulateur vous donne le TAEG de l’opération, la durée nécessaire et le montant de la mensualité unique. Il vous confirme si l’opération doit être un rachat de crédits hypothécaire et votre nouvelle mensualité.
Demande traitée par l'un de nos conseillers
Vous souhaitez savoir quelle serait l’effet d’un rachat de crédits hypothécaire sur votre budget ? Quels sont le taux fixe et le TAEG que vous pourriez obtenir, quelle seraient les mensualités à payer et pendant quelle durée ? L’étude de votre dossier de regroupement est la manière d’avoir un conseiller spécialisé qui se penche sur votre demande. Grâce à ses recommandations, vous disposez de toutes les informations nécessaires avant de prendre un engagement financier en signant l’offre de l’établissement prêteur.
Foire aux questions (FAQ)
Le rachat de crédit hypothécaire est tout à fait envisageable malgré le prêt immobilier en cours de remboursement. L’opération devra regrouper l’ensemble de vos prêts et le montant emprunté devra être suffisant pour tous les solder.
Les deux rachats de crédits ont le même but : réduire vos mensualités, vous permettre d’obtenir une trésorerie ou encore améliorer la gestion de vos comptes. Mais la version hypothécaire du regroupement autorise des capitaux empruntés supérieurs et des durées de remboursement longues.
Le risque existe lorsque l’emprunteur est incapable de rembourser ses mensualités. L’établissement bancaire peut alors décider d’une procédure de saisie pour récupérer le capital prêté. Néanmoins, le propriétaire a toujours la possibilité de vendre le bien et éviter ces désagréments.
Page mise à jour le 16 juin 2026
*La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.
La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Toute offre de regroupement de crédit donne lieu à une information préalable sur les modalités, les caractéristiques et le bilan de l’opération.
Sous réserve d’analyse de chaque situation et d’acceptation par l’organisme préteur.
