Rachat de crédit pour les retraités
Est-il possible de faire un rachat de crédit après 70 ans ? Les rachats de crédits pour les seniors sont des opérations courantes, dont l’âge de fin de prêt est de 85 ans. Une restructuration de vos dettes est envisageable jusqu’à un âge avancé.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit senior ?
Un rachat de crédits est une opération financière au cours de laquelle vous regroupez en un prêt unique vos crédits en cours, quelle que soit leur nature : prêt immobilier, crédits consommation, crédits renouvelables, découvert bancaire, etc… C’est également une opportunité pour restructurer d’autres dettes comme un retard de loyer, une facture restant due, un retard fiscal, etc…
En souscrivant à un nouveau prêt dont le capital a été dimensionné à vos dettes, vous soldez les capitaux restant dus de vos prêts en cours et les dettes contractés. A la fin, vous n’avez plus qu’un seul crédit, avec une mensualité unique, un taux négocié et une seule durée.
Le premier objectif d’un rachat de crédit senior est de réduire le montant de votre budget mensuel que vous octroyez au paiement de vos échéances. C’est rendu possible grâce à l’allongement de la durée de remboursement du nouvel emprunt. Votre nouvelle mensualité est ajustée à vos revenus pour limiter sa part*.
Jusqu'à quel âge peut-on faire un rachat de crédit retraité ?
L’âge d’un rachat de crédit retraité est limité en fin de prêt à 85 ans mais il n’y a pas d’âge maximum au-delà duquel la souscription devient impossible. Il est tout à fait envisageable de recourir à un regroupement de crédits lorsque vous êtes à la retraite, à 60 ans, 70 ans et même au-delà.
En dehors de l’âge, d’autres critères rentrent en ligne de compte, ce sont sur ceux-là que nous et la banque vérifions lors de la réception de votre simulation de rachat de crédits senior en ligne. Citons les deux données principales qui servent au calcul de votre taux d’endettement :
- le montant des crédits à regrouper : plus ce montant est élevé, plus le capital à emprunter doit être important. En tenant compte de l’endettement maximum autorisé, est-ce que l’âge de fin de prêt de votre rachat de crédit senior est avant la limite ?
- vos revenus, plus ils sont élevés, plus la durée de remboursement est réduite, et donc dans la limite autorisée.
Si votre âge le permet, un rachat de crédit pour retraité dure 13 ans maximum si vous êtes locataires, 15 ans pour des profils spécifiques (ce qui signifie un âge de souscription au prêt entre 70 et 72 ans maximum). Pour les propriétaires qui choisiraient un rachat de crédit hypothécaire, la durée de remboursement pourrait être plus longue, ce qui signifie une âge de souscription encore plus jeune.
Les avantages des rachats de crédits pour retraités
La réduction des mensualités
Première raison de faire un rachat de crédits pour seniors en difficulté, la réduction des mensualités de vos emprunts. Vous êtes à la retraite et vous avez besoin d’alléger vos mensualités ? En faisant une demande en ligne, vous découvrez l’échéance de votre futur emprunt.
La baisse de votre endettement
Votre situation financière est délicate, vous êtes en difficulté. Trop endetté, vous craignez de ne plus faire face à vos charges mensuelles et de tomber dans le surendettement. Les regroupements de crédits seniors baissent efficacement votre taux d’endettement.
Un projet à financer
Vous avez un projet à financer qui est reporté car un crédit consommation dégraderait votre endettement ? Incluez la trésorerie de votre projet à votre rachat de crédit senior. Si vos revenus sont suffisants, elle est ajouté à votre regroupement et bénéficie des caractéristiques de ce dernier.
Un budget simplifié
La multiplication des lignes de prélèvement sur vos relevés bancaires compliquent leur lecture et la gestion de votre budget. En optant pour le rachat de crédit pour les retraités, vous simplifiez la gestion de votre budget : un crédit, une mensualité, une durée, un taux.
Forces et faiblesses du rachat de crédit senior
Les forces
- les seniors ont bien souvent constitué un patrimoine qui est toujours une plus-value lors d’une demande de crédit;
- les retraités n’ont plus d’enfant à charge;
- les revenus issus de la pension de retraite sont fixes et même en légère augmentation ce qui a tendance à diminuer l’endettement des retraités;
- le rachat de crédit senior sans hypothèque est la forme la plus courante d’un regroupement de prêts pour les retraités, ce qui est rassurant pour les emprunteurs.
Les faiblesses
- l’âge de fin de prêt limite les possibilités d’alléger la dette, surtout lorsque l’endettement est très fort;
- le coût de l’assurance emprunteur est parfois très élevé en comparaison de la mensualité du nouveau crédit. Grâce à notre pôle d’assurance emprunteur, Projefi vous trouve la meilleure offre d’assurance crédit. Sans cette couverture et en cas de décès les héritiers doivent rembourser le capital restant dû du rachat de prêt senior.
Quel est le coût d'un rachat de crédit après 70 ans ?
S’il y a des éléments dont on comprend aisément l’influence sur le coût global à rembourser, d’autres sont moins visibles. Le coût du rachat de crédit pour personnes retraitées dépend d’abord du montant emprunté et de la durée de remboursement mais également :
- des indemnités de remboursement anticipé des crédits qui sont soldés avant leur terme;
- des frais de dossier de l’organisme financier qui vous octroie le rachat de prêt;
- du taux nominal auquel la banque vous prête les fonds;
- de l’assurance emprunteur et coemprunteur;
- des éventuels frais de garantie;
- de nos honoraires qui sont dus uniquement lorsque les fonds sont débloqués.
Toutes ces points justifient qu’il est nécessaire de bien réfléchir avant de s’engager dans un rachat de crédit. En effet le coût global à rembourser est plus élevé que le coût initial des crédits. Pour autant, l’intérêt du rachat de crédit pour retraité et senior recherché par les emprunteurs est la baisse des mensualités.
Faire un rachat de crédits senior avec Projefi
Comment ça se passe ?
Vous faites une demande en ligne sur notre site internet. Elle est transmise à l’un de nos conseiller qui vous suit jusqu’au déblocage des fonds. Grâce aux renseignements fournis il établit une pré-faisabilité et le profil de votre rachat de crédit pour retraité. Vous lui fournissez alors les pièces justificatives pour préparer le dossier :
- justificatif d’identité;
- justificatif de logement;
- justificatif de revenus;
- justificatifs bancaires : vos 3 derniers relevés de compte, la copie des offres et des tableaux d’amortissement des crédits en cours.
Il le transmet à nos banques partenaires en mesure de répondre favorablement à votre demande. Dès qu’il a une acceptation, il vous contacte pour la signature de l’offre de prêt. Après le délai légal, vos anciens prêts sont soldés et vous n’avez plus que le rachat de crédit pour personne retraitée à rembourser.
Pourquoi choisir un courtier ?
Parce que nous avons l’expérience de conseiller nos clients retraités et de les accompagner tout au long de leur financement. C’est autant de stress en moins grâce à un accompagnement permanent et un conseiller dédié. Grâce à une connaissance précise de votre besoin, notre conseiller est le mieux placé pour défendre votre demande auprès de nos partenaires et pour voir votre dossier aboutir.
Par ailleurs, Projefi met tout en oeuvre pour vous simplifier votre rachat de crédit senior, en particulier avec notre guide du rachat de crédits dans lequel vous trouverez une mine d’informations.
La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Toute offre de regroupement de crédit donne lieu à une information préalable sur les modalités, les caractéristiques et le bilan de l’opération.
Sous réserve d’analyse de chaque situation et d’acceptation par l’organisme préteur.