Rachat de crédit
locataire : comment baisser ses mensualités
Vous êtes locataire de votre logement, votre endettement a grandi au fil des projets et des besoins que vous avez financé. Aujourd’hui vos crédits pèsent lourd sur votre budget. Beaucoup de locataires pensent qu’un rachat de crédit leur est fermé faute de bien à mettre en garantie.
C’est faux : la location de votre résidence principale n’empêche pas de regrouper vos crédits pour mieux adapter vos charges à vos revenus. La présentation d’un dossier solide repose sur d’autres critères.
Le rachat de crédits locataire pour tous les projets
Tous les locataires qui font une demande de rachat de crédit n’ont pas le même objectif. Certains traversent une période financière difficile : l’accumulation de crédits a rendu les fins de mois compliquées, et leur situation exige de retrouver un budget vivable, avec une mensualité unique et allégée.
D’autres n’ont pas de difficulté financière particulière, parfois même un endettement faible, mais un projet d’achat important comme un bien immobilier. Dans ce cas, les banques plafonnent votre taux d’endettement à 35% de vos revenus lors de l’octroi d’un crédit immobilier. Vos crédits à la consommation en cours de remboursement réduisent votre capacité d’emprunt pour votre acquisition. Dans ce cas, le rachat de crédit locataire n’est pas une solution de confort : c’est une étape de préparation et d’optimisation qui libère du capital supplémentaire.
J'ai un conjoint, comment fonctionne le rachat de crédit locataire ?
Dans le cadre d’un rachat de crédit locataire, un co-emprunteur ne peut être que votre conjoint, marié ou non. Sa présence au dossier n’est pas une garantie d’obtention systématique : ses revenus s’ajoutent aux vôtres, mais son propre endettement aussi. S’il est lui-même fortement endetté, l’ajouter au dossier peut compliquer votre demande plutôt que la renforcer.
Si vous formez un couple mais que vous préférez ne pas faire apparaître votre conjoint dans le crédit — pour ne pas impacter sa propre situation, par exemple — un seul partenaire bancaire de Projefi accepte ce montage financier. Vos options sont alors plus restreintes, sous réserve que le reste de votre dossier corresponde aux critères de cet établissement.
Le co-emprunteur s’engage à rembourser le crédit au même titre que vous : c’est un engagement partagé, pas une simple caution. En cas de défaillance de paiement de votre part, il sera alors sollicité par la banque pour le remboursement des mensualités du regroupement.
Les critères du rachat de crédit locataire
L’âge minimum pour souscrire un rachat de crédit est celui de la majorité, 18 ans. L’âge de fin de prêt est limitée à 85 ans, un regroupement de crédits reste tout à fait envisageable pour une personne senior ou déjà retraitée.
Si nos partenaires bancaires ne prennent pas de dossiers en-dessous de 15 000 €, un rachat de crédit locataire peut atteindre 200 000 € si le statut professionnel, les revenus, et l’âge des emprunteurs l’autorisent. Il peut même aller au-delà dans le cas où le particulier serait locataire de sa résidence principale mais aurait acheté un bien à côté (résidence secondaire ou locative).
La durée de remboursement va de 1 à 13 ans (156 mois), avec une extension possible jusqu’à 15 ans selon votre dossier.
Selon votre situation, revenus et tenue de vos comptes en particulier, d’autres dettes que vos crédits classiques peuvent parfois être intégrées à l’opération : découvert, retard fiscal, factures en retard. C’est un point à évoquer directement avec un conseiller, chaque dossier étant particulier.
Exemple de rachat de crédit locataire
La situation du client avant
Ce couple de client nous a contacté en novembre 2023 pour organiser leur rachat de crédit locataire. Madame était en activité et Monsieur retraité. Ils avaient 4 crédits conso dont les mensualités représentaient 1 055 € de remboursement mensuel et un loyer de 720 € (le loyer entre dans le calcul de l’endettement).
Objectifs
Financer un projet de 5 000 €
La situation du client après
Nous avons pu restructurer tous les crédits conso et mettre à la disposition du client la somme souhaitée. Leur endettement est passé de 48% à 36%. Désendettés, ils ont pu tenir les objectifs pour lesquels ils nous avaient contacté.
Rachat de crédit locataire : mensualité 630 € hors assurance, durée 12 ans, montant emprunté 65 800 €, taux nominal fixe 5,60%, coût total 90 720 € hors assurance
Comment avancer sur votre rachat de crédit locataire ?
La simulation, un outil automatique
Dès la première question du simulateur vous précisez votre statut de locataire. Ensuite, avec très peu d’informations à donner, la simulation en ligne vous indique si le regroupement de crédits est envisageable et de combien serait la baisse de vos mensualités. La simulation est gratuite, sans engagement et ne prend que quelques secondes pour obtenir un résultat informatif.
Faire une demande de rachat de crédit locataire
Vous souhaitez aller plus loin dans votre demande ou vous adresser directement à un conseiller Projefi ? Que votre objectif soit d’alléger votre budget et de restructurer vos dettes ou d’optimiser vos finances, la demande de rachat de crédits nous permet d’analyser votre situation précisément. Notre conseiller vous contacte par téléphone pour vous indiquer la faisabilité et les conditions (taux, durée et mensualité) que vous pouvez obtenir.
Quand est-ce impossible d'obtenir un rachat locataire ?
- Si vous n’avez qu’un seul crédit sans besoin de trésorerie;
- si vous avez un fichage auprès de la Banque de France;
- si vos revenus ne sont composés que par des allocations ou des aides;
- si vous vivez seul et que vos revenus ne sont pas suffisants;
- si votre besoin est inférieur à 15 000 €.
Si vous avez un fichage à la Banque de France ou si votre taux d’endettement après opération est trop élevé pour mettre en place cette solution de financement, le dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France reste la démarche à envisager pour assainir vos finances.
FAQ
Oui. Si vous êtes hébergé par un membre de votre famille, votre conjoint, votre concubin ou votre employeur, sans payer de loyer, nos partenaires bancaires appliquent un loyer fictif à votre dossier qui vient peser sur votre endettement pour évaluer votre capacité de remboursement, de la même façon que pour une location classique.
Oui. La durée maximum standard est de 13 ans (156 mois), mais de plus en plus de banques l’étendent à 15 ans. Cet allongement dépend de la qualité globale de votre dossier, qui réduit davantage votre mensualité au prix d’un coût total du crédit plus élevé.
Un rachat de crédit locataire peut atteindre 200 000€, selon votre statut professionnel, vos revenus, votre âge, votre taux d’endettement, votre capacité de remboursement, etc…. L’étude de votre demande par un de nos conseillers vous permettra d’en apprendre plus.
Article mis à jour le 16 juillet 2026
*La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.
La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Toute offre de regroupement de crédit donne lieu à une information préalable sur les modalités, les caractéristiques et le bilan de l’opération.
Sous réserve d’analyse de chaque situation et d’acceptation par l’organisme préteur.
