Le prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire est un crédit réservé aux personnes propriétaires. L’emprunt est garanti par la prise d’une hypothèque sur un des biens du patrimoine du créancier.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire ?
Un prêt hypothécaire est un crédit garanti par une hypothèque conventionnelle sur un bien immobilier du patrimoine foncier de l’emprunteur : sa résidence principale, secondaire ou locative, que ce soit un bien d’habitation, des bureaux ou un bien mixte. Le prêt peut être garanti par un bien détenu par une tierce personne, on parle alors de caution hypothécaire.
Le prêt hypothécaire n’est en aucun cas un prêt immobilier, c’est un prêt bancaire garanti par un ou plusieurs biens immobiliers.
La garantie hypothécaire
Lorsque vous concluez le prêt avec la banque, il est stipulé dans le contrat que l’organisme prêteur prend une hypothèque sur l’un ou plusieurs de vos biens. C’est une hypothèque conventionnelle, elle résulte d’un accord décidé dans la convention bancaire entre les deux parties et c’est une hypothèque de premier rang. C’est une condition obligatoire pour obtenir un financement hypothécaire.
L’intérêt est de ne pas déposséder l’emprunteur et offrir au prêteur un levier dans le cas où les remboursements mensuels ne seraient plus honorés. Hypothéquer sa maison ou son appartement n’est pas sans conséquences, l’organisme de crédit peut recourir à une procédure judiciaire pour récupérer les fonds prêtés, jusqu’à la saisie immobilière si la situation l’exige.
L’hypothèque s’éteint d’elle-même après la fin du prêt, sans coût. Si vous vendez le bien ou si vous procédez à un remboursement anticipé du prêt, il faudra obtenir la mainlevée hypothécaire, grâce à l’intervention de votre notaire. Vous l’obtiendrez en remboursant le capital restant dû de l’emprunt hypothécaire.
Que financer grâce au crédit hypothécaire ?
Règlement de dettes
Le prêt hypothécaire est l’une de nos solutions crédits pour régler des passifs : dettes sociales ou fiscales, créances personnelles liées à un prêt privé, crédits restructurés, etc… le prêt de trésorerie hypothécaire est une solution idéale.
Aides financières dans le cadre familial
Pour supporter vos enfants dans leur installation ou dans leurs études, pour payer un ephad pour vos seniors, le prêt hypothécaire sert aussi pour financer une donation ou s’acquitter de droits de succession.
Achat d'un bien immobilier
Grâce au crédits hypothécaires, vous vous appuyez sur votre patrimoine pour le faire fructifier : vous obtenez des fonds pour investir dans de nouveaux biens et ainsi, petit à petit, vous constituer un patrimoine diversifié. En effet, l’acquisition concerne les biens à usage d’habitation, également les bureaux et les biens à usage mixte. Dans certains cas, c’est un moyen pour faire un achat immobilier à l’étranger.
Développement de votre entreprise
Vous avez besoin d’une levée de fond pour votre activité professionnelle, pour réaliser de nouveaux investissements, ou juste pour lancer votre business ? Le prêt hypothécaire est une solution bancaire adaptée aux projets professionnels.
Comment faire une demande de prêt hypothécaire ?
Faire une demande en ligne
A chaque instant de la journée, 24h sur 24 à partir de n’importe quel ordinateur ou téléphone ? Projefi vous simplifie la vie grâce à des outils en ligne performants.
Grâce à notre simulation de prêt hypothécaire, l’un de nos experts en prêt hypothécaire prend en charge votre demande pour une pré-étude immédiate.
Discuter avec un conseiller Projefi
Il vous reste encore quelques questions ou votre situation nécessite que vous parliez en premier lieu à un professionnel pour être conseillé ?
Grâce à notre numéro vert avec appel gratuit, vous pouvez nous joindre de 8h30 à 18h30 tous les jours de la semaine, du lundi au vendredi. Vous serez mis en relation avec un conseiller en prêts hypothécaires qui lèvera vos dernières interrogations.
A qui s'adressent les crédits hypothécaires ?
Propriétaire en nom propre ou société
Pour être éligible au prêt hypothécaire, vous devez être propriétaire de votre bien en nom propre ou en société. Parmi ces dernières, les seules à pouvoir obtenir un prêt hypothécaire sont la Société Civile Immobilière (SCI) et la Société à Responsabilité Limité (SARL) familiale ou sans salariée.
Si l’achat a eu lieu en société ou s’il y a plusieurs propriétaires (nu propriétaire et usufruitier par exemple), chaque associé ou chaque propriétaire doit se porter caution solidaire. En cas inverse, les propriétaires particuliers portent la garantie hypothécaire.
Vous avez encore un encours sur un crédit immobilier garanti par le bien que vous aimeriez prendre pour votre prêt hypothécaire ? Dans ce cas là, le futur crédit sera diminué du montant nécessaire au solde anticipé du prêt immobilier pour lever l’hypothèque.
Situation personnelle du propriétaire emprunteur
- propriétaire d’un bien immobilier construit (maison, appartement, bureau, mixte) situé en France;
- ayant des revenus réguliers qui permettront le remboursement du crédit;
- fiscalisés en France.
Impossibilité d'obtenir un prêt hypothécaire
Dans certaines situations, il est impossible d’avoir accès aux prêts hypothécaires :
- lorsque l’emprunteur est fiché à la Banque de France (FICP ou FCC);
- lorsque l’emprunteur hypothécaire n’a pas de revenus;
- lorsque l’âge de ce dernier est trop avancé.
Quelle forme de prêt hypothécaire choisir ?
Il existe deux formes de prêts hypothécaires. Dans les deux cas, ceux que nous vous présentons sont à taux fixe et au meilleur taux.
Amortissable
Lors de la signature d’un prêt hypothécaire amortissable, l’emprunteur rembourse à la banque tout les mois une mensualité fixe composée d’une partie d’intérêt et d’une partie de capital.
Le prêt hypothécaire amortissable est celui qui est habituellement proposé aux emprunteurs hypothécaires ayant un besoin de trésorerie.
In fine
Dans un prêt hypothécaire in fine, l’emprunteur paye à la banque chaque mois une mensualité composée uniquement d’intérêts. A l’échéance du crédit, il doit rembourser la totalité du capital prêté.
Leur utilité est essentiellement de développer un patrimoine, d’où un remboursement rapide.
Caractéristiques de l'emprunt hypothécaire
Quel est le montant maximum que je peux emprunter ?
Le montant maximum que vous pouvez emprunter en souscrivant à un crédit hypothécaire dépend de la valeur de votre bien, de vos revenus et de votre âge. En moyenne, les organismes bancaires acceptent un ratio hypothécaire de 50 à 70 % de la valeur du bien pris en garantie, dans certains cas jusqu’à 100%.
Pour vous assurer de la valeur du bien, la plupart du temps une estimation d’agent immobilier ou de notaire sera suffisante. Dans certains cas, à définir avec notre conseiller en prêt hypothécaire, il faudra une expertise immobilière.
La durée d'emprunt
Un crédit hypothécaire amortissable dure de 7 à 25 ans. Une durée longue permet de diminuer les mensualités et de s’adapter au plus près à votre taux d’endettement. Au contraire, les prêts hypothécaire in fine ont une durée courte, 10 ans maximum. Dans tous les cas, la durée du prêt hypothécaire dépendra de votre âge à la signature de l’offre, l’âge maximum de fin de prêt étant de 95 ans.
Pas d'assurance emprunteur obligatoire
L’assurance emprunteur est facultative, elle ne vient pas alourdir vos mensualités et le coût de votre prêt hypothécaire. En effet, l’hypothèque immobilière assure à la banque de récupérer ses capitaux en cas de difficultés. Néanmoins, chez Projefi, nous vous conseillons de sécuriser l’opération avec une assurance crédit.
Quel est le coût d'un crédit hypothécaire ?
Différents éléments participent au coût global d’un prêt hypothécaire. Bien sûr, il dépend en premier lieu du montant emprunté et de la durée de remboursement. Mais entrent également en ligne de compte :
- le taux d’intérêt nominal qui est un taux fixe;
- les frais bancaires qui incluent ceux de l’organisme prêteur et ceux du courtier en prêts hypothécaires;
- les frais de notaire que l’on peut estimer entre 1,5 et 2% du montant emprunté;
- le coût de l’expertise immobilière;
- le coût de l’assurance emprunteur dans le cas où vous choisissez d’en souscrire une.
Avantages et inconvénients des prêts hypothécaires
Avantages du crédit hypothécaire
Les avantages du crédit hypothécaire sont nombreux. Pour être sûr d’en tirer tout l’intérêt, mieux vaut se rapprocher d’un organisme de prêt hypothécaire comme Projefi qui saura vous conseiller et vous guider dans vos choix.
Des affectations variées
C’est un financement aux affectations multiples. A titre mobilier, immobilier ou professionnel, le prêt hypothécaire est toujours en mesure d’apporter une solution.
Un âge de fin de prêt reculé
L’âge de fin de prêt d’un crédit hypothécaire est de 95 ans. C’est un point important car le prêt hypothécaire permet d’obtenir un emprunt à un âge avancé, quand ce n’est plus possible avec d’autres prêts.
Un capital emprunté élevé
Autre avantage majeur du prêt hypothécaire, le montant emprunté peut être très important du moment où votre patrimoine permet de fournir les garanties immobilières. Il n’est pas rare de faire une opération sur plusieurs biens pour augmenter le capital maximum.
L'absence d'assurance
L’assurance emprunteur augmente avec l’âge de ce dernier. Dans le cas d’un prêt hypothécaire, les mensualités de l’emprunt hypothécaire ne sont pas alourdies par l’assurance crédit facultative. Toutefois, Projefi vous conseillera toujours d’assurer votre prêt pour faire face aux difficultés de la vie.
Inconvénients du crédit hypothécaire
Les frais du à l'intervention du notaire
Un prêt hypothécaire nécessite l’intervention d’un notaire. Ce dernier se charge de l’inscription hypothécaire auprès du service de la Publicité Foncière des Finances Publiques. Ces frais obligatoires sont variables d’une région à l’autre.
En cas de solde avant terme du prêt, par exemple à la suite de la vente de la garantie immobilière, des frais sont à prévoir pour la levée de l’hypothèque. Si le crédit hypothécaire va jusqu’à son terme, il n’y aura pas de frais.
Le risque de saisie immobilière
C’est un risque à prendre en compte quand vous vous engagez dans un prêt hypothécaire. En cas de problèmes financiers et dans l’incapacité de rembourser vos mensualités, la banque hypothécaire a les moyens de faire procéder à une saisie immobilière pour se rembourser.
S’il ne faut pas nier ce risque, il est toujours possible d’agir en amont en vendant le bien immobilier pour rembourser la banque.
