Le prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire est un crédit réservé aux personnes propriétaires. L’emprunt est garanti par la prise d’une hypothèque sur un des biens du patrimoine du créancier.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire ?
Un prêt hypothécaire est un crédit garanti par une hypothèque conventionnelle sur un bien immobilier du patrimoine foncier de l’emprunteur : sa résidence principale, secondaire ou locative, que ce soit un bien d’habitation, des bureaux ou un bien mixte. Le prêt peut être garanti par un bien détenu par une tierce personne, on parle alors de caution hypothécaire.
Le prêt hypothécaire n’est en aucun cas un prêt immobilier, c’est un prêt bancaire garanti par un ou plusieurs biens immobiliers.
La garantie hypothécaire
Lorsque vous concluez le prêt avec la banque, il est stipulé dans le contrat que l’organisme prêteur prend une hypothèque sur l’un ou plusieurs de vos biens. C’est une hypothèque conventionnelle, elle résulte d’un accord décidé dans la convention bancaire entre les deux parties.
L’intérêt est de ne pas déposséder l’emprunteur et offrir au prêteur un levier dans le cas où les remboursements mensuels ne seraient plus honorés. Dans cette hypothèse, l’organisme de crédit peut recourir à une procédure judiciaire pour récupérer les fonds prêtés, jusqu’à la saisie immobilière si la situation l’exige.
L’hypothèque s’éteint d’elle-même après la fin du prêt, sans coût. Si vous vendez le bien ou si vous procédez à un remboursement anticipé du prêt, il faudra obtenir la mainlevée hypothécaire, grâce à l’intervention de votre notaire.
Que financer grâce au crédit hypothécaire ?
Règlement de dettes
Le prêt hypothécaire est l’une de nos solutions crédits pour régler des passifs : dettes sociales ou fiscales, créances personnelles liées à un prêt privé, crédits restructurés (proche d’un rachat de crédits dans ce cas là), découvert bancaire pour solde débiteur.
Aides financières dans le cadre familial
Pour supporter vos enfants dans leur installation ou dans leurs études, pour payer un ephad pour vos seniors, le prêt hypothécaire sert aussi pour financer une donation ou s’acquitter de droits de succession.
Achat d'un bien immobilier
Grâce au crédits hypothécaires, vous vous appuyez sur votre patrimoine pour le faire fructifier : vous obtenez des fonds pour investir dans de nouveaux biens et ainsi, petit à petit, vous constituer un patrimoine diversifié. En effet, l’acquisition concerne les biens à usage d’habitation, également les bureaux et les biens à usage mixte. Dans certains cas, c’est un moyen pour faire un achat immobilier à l’étranger.
Développement de votre entreprise
Vous avez besoin d’une levée de fond pour votre activité professionnelle, pour réaliser de nouveaux investissements, ou juste pour lancer votre business ? Le prêt hypothécaire est une solution bancaire adaptée aux projets professionnels.
Projefi, organisme de crédit hypothécaire en France vous propose de joindre directement l’un de ses conseillers pour vous faciliter l’accès à l’emprunt.
Votre conseiller specialise en credits hypothecaires pour le Nord de la France
FREDERIC SPECHT
A qui s'adresse le crédit hypothécaire ?
Votre situation personnelle
- aux propriétaire d’un bien immobilier (maison, appartement, bureau, mixte) situé en France
- aux propriétaires ayant des revenus réguliers qui permettront le remboursement du crédit
- aux propriétaires fiscalisés en France
- aux propriétaires non fichés à la Banque de France
Bien en cours d'acquisition ou acquis
Vous avez acheté votre bien grâce à un crédit immobilier que vous fini de payer ou vous en avez hérité. Il n’y a pas d’hypothèque sur votre bien. Simplement, la banque qui vous octroie le crédit hypothécaire prend une hypothèque de premier rang. La possibilité vous est offerte de demander la somme maximum à la banque.
Si le bien est hypothéqué par la banque en garantie du crédit immobilier ou s’il a été hypothéqué pour d’autres raison, la banque devra rembourser cette dette en premier lieu. En aucun cas, ce sera un frein pour obtenir le crédit, sauf si la dette à rembourser est proche du montant maximum libérable.
Propriétaire en nom propre ou société
Pour être éligible au prêt hypothécaire, vous devez avoir acheté votre bien en nom propre ou en société. Parmi ces dernières, les seules à pouvoir obtenir un prêt hypothécaire sont la Société Civile Immobilière (SCI) et la Société à Responsabilité Limité (SARL) familiale ou sans salariée.
Si l’achat a eu lieu en nom propre, le ou les propriétaires porteront la garantie hypothécaire. La SCI ne portera pas d’hypothèque, chacun des associés devra être caution solidaire.
Si l’emprunteur n’est pas le seul propriétaire du bien, tous les autres propriétaires devront se porter caution hypothécaire. notre conseiller en prêt hypothécaire vous expliquera le détail de ces mécanismes.
Caractéristiques du prêt hypothécaire
Les formes de prêts hypothécaires
Il existe deux formes de prêts hypothécaires. Dans les deux cas, ceux que nous vous présentons sont à taux fixe et au meilleur taux.
Amortissable
Lors de la signature d’un prêt hypothécaire amortissable, l’emprunteur rembourse à la banque tout les mois une mensualité fixe composée d’une partie d’intérêt et d’une partie de capital.
In fine
Dans un prêt hypothécaire in fine, l’emprunteur paye à la banque chaque mois une mensualité composée uniquement d’intérêts. A l’échéance du crédit, il doit rembourser la totalité du capital prêté.
Quel est le montant maximum que je peux emprunter ?
Le montant maximum que vous pouvez emprunter en crédit hypothécaire dépend de la valeur de votre bien, de vos revenus et de votre âge. En moyenne, les organismes bancaires acceptent d’aller jusqu’à 50 à 70 % de la valeur du bien, dans certains cas jusqu’à 100%. En revanche, ils prennent une hypothèque de premier rang, c’est-à-dire qu’ils remboursent impérativement les organismes qui vous ont déjà consentis des crédits et qui ont pris une hypothèque sur le bien. Le montant à rembourser vient donc réduire d’autant le capital que vous obtiendrez, c’est la marge hypothécaire.
Pour vous assurer de la valeur du bien, la plupart du temps une estimation d’agent immobilier ou de notaire sera suffisante. Dans certains cas, à définir avec notre conseiller en prêt hypothécaire, il faudra une expertise immobilière.
La durée d'emprunt
Un crédit hypothécaire amortissable dure de 7 à 25 ans. En fonction de vos revenus, une durée longue permet de diminuer les mensualités et de s’adapter au plus près à votre taux d’endettement. Au contraire, les prêts hypothécaire in fine ont une durée courte, 10 ans maximum. Leur utilité est essentiellement de développer un patrimoine, d’où un remboursement rapide. Dans tous les cas, la durée du prêt hypothécaire dépendra de votre âge à la signature de l’offre, l’âge maximum de fin de prêt étant de 95 ans. Lors du montage de votre dossier, votre conseiller Projefi vous expliquera tout cela.
Revenu minimum
Tout obtention de crédit est indéfectiblement lié à un revenu : une banque ne peut prêter que si elle a la certitude que le crédit lui sera remboursé. Le prêt hypo ne déroge pas à la règle. Un emprunteur qui n’a pas des revenus réguliers, professionnels, retraites ou rentes, ne pourra pas espérer voir sa demande aboutir. C’est le cas des particuliers qui perçoivent des allocations.
Pas d'assurance emprunteur obligatoire
L’assurance emprunteur est facultative, elle ne vient pas systématiquement alourdir vos mensualités et le coût de votre prêt hypothécaire. En effet, la caution hypothécaire assure à la banque de récupérer ses capitaux en cas de difficultés.
