Rachat de crédit immobilier et consommation : regroupez tous vos prêts en un seul
Vous êtes propriétaire et vous remboursez à la fois au moins un crédit immobilier et d’autres crédits, par exemple un prêt auto, un prêt travaux ou un crédit renouvelable ?
Le rachat de crédit immobilier et consommation permet de regrouper l’ensemble de ces emprunts en un seul, pour n’avoir plus qu’une mensualité unique et un taux d’endettement maîtrisé. En allongeant la durée de remboursement, cette solution allège votre budget mensuel et vous redonne de la visibilité sur vos finances, sans devoir changer de banque ni multiplier les démarches.
Rachat de crédit ou renégociation : lequel vous concerne ?
Le terme “rachat de crédit immobilier” recouvre en réalité deux situations très différentes, et il n’est pas toujours facile de savoir laquelle vous concerne.
Vous avez un crédit immobilier et d’autres crédits que vous souhaitez regrouper ensemble
C’est exactement le sujet de cette page. Le rachat de crédit immobilier et consommation consiste à fusionner votre crédit immobilier avec d’autres emprunts en cours, même de natures différentes, par exemple :
- un crédit auto, une LOA ou une LLD
- un crédit travaux ou rénovation
- un prêt personnel
- un crédit renouvelable (revolving)
- un découvert bancaire ou un retard de paiement
- une trésorerie complémentaire, si votre situation le permet
Le regroupement de l’ensemble crée un nouvel emprunt, avec une mensualité unique et un seul taux d’intérêt.
Dans ce cas, vous cherchez une renégociation de prêt immobilier, pas un rachat de crédits. La démarche la plus simple consiste à vous adresser directement à la banque qui vous a accordé ce prêt, pour étudier avec elle un ajustement de vos conditions.
Si elle ne souhaite pas vous faire une offre, une autre banque sera peut-être en mesure de le faire. La renégociation n’est pas le sujet de cette page.
Rachat de crédit immobilier et consommation : qu'est-ce que c'est ?
Les conditions qui mènent à cette situation
Lorsqu’un établissement bancaire vous accorde un prêt immobilier, il doit impérativement respecter la règle concernant votre taux d’endettement qui ne doit pas dépasser 35%. Une fois le prêt accordé, rien ne vous empêche de souscrire de nouveaux crédits à la consommation pour vos projets, comme des travaux dans votre nouveau logement que vous n’aviez pas prévu initialement.
C’est typiquement la situation financière qui nous concerne ici. Au fur et à mesure des besoins, le cumul des mensualités se fait de plus en plus ressentir et le reste à vivre est réduit au minimum, le quotidien devient difficile. Le rachat de crédit immobilier et consommation est la solution : le capital emprunté solde vos anciens prêts et peut mettre à votre disposition une enveloppe de trésorerie. La durée de remboursement est allongée pour faciliter le remboursement, grâce à des mensualités réduites.
La règle des 60%
Un regroupement de crédits immobilier et consommation se caractérise par le fait qu’au moins 60% du capital du rachat serve à rembourser le prêt immobilier. Ce pourcentage inscrit automatiquement le financement dans la réglementation des crédits immobiliers. La conséquence est que le taux d’intérêt est spécifique.
Si cette part est inférieure à 60%, le rachat de crédit entre alors dans la réglementation des crédits consommation et sera un rachat de crédit consommation, avec un taux d’intérêt différent (même lorsque la part immo est majoritaire).
Le montage de votre dossier de rachat de crédits permettra de déterminer précisément les capitaux restant dus de chacun de vos emprunts. Notre conseiller vous confirmera alors le format final de votre regroupement.
Ce qui caractèrise un rachat de crédit immobilier plus consommation :
- au moins 60% du capital emprunté affecté au remboursement du prêt immobilier
- un capital emprunté équivalent à la somme des capitaux restant dus sur les crédits regroupés
- la possibilité d’inclure une trésorerie complémentaire, selon votre situation
- une durée de remboursement allongée, pour réduire les mensualités
Quels sont les propriétaires éligibles au rachat de crédit immo plus conso ?
Le crédit immobilier inclus dans le regroupement n’est pas nécessairement celui de votre résidence principale. Il peut tout aussi bien s’agir d’un prêt sur une résidence secondaire ou sur un bien locatif. Dans tous les cas, c’est la nature du crédit qui compte pour le calcul de la règle des 60%, pas l’usage que vous faites du bien financé.
Pour envisager l’opération, l’emprunteur doit solder deux crédits différents, habituellement l’un est immobilier, l’autre est un prêt personnel ou crédit conso. Regrouper plusieurs prêts immobiliers et au moins un crédit à la consommation fait partie des possibilités.
Un prêt à taux zéro peut être inclus dans un rachat. Ce n’est pas impossible techniquement mais ce choix doit bien être réfléchi. En effet, le fait qu’un emprunt à taux zéro soit intégré dans un nouveau crédit avec un taux d’intérêt signifie qu’il va coûter de l’argent là où il n’avait pas de coût précédemment. La seule raison possible : un cumul de mensualités qui n’est plus en adéquation avec vos revenus et un budget fortement déséquilibré.
Dans quels cas faire un regroupement de crédits immo plus conso ?
Vos mensualités sont trop lourdes
Le crédit immobilier est responsable d’une bonne partie de l’endettement des emprunteurs, jusqu’à 35%. Les mensualités traduisent cela. Si quelques échéances de prêts à la consommation s’ajoutent, l’ensemble déséquilibre le budget du ménage. Le risque majeur est le surendettement avec un risque de cessation de paiement. Si le prêt est garanti par une hypothèque, la banque pourrait lancer une procédure de saisie.
Le rachat de crédit immobilier plus consommation met un terme à ces risques. Le remboursement anticipé des emprunts et l’allongement de la durée de remboursement du rachat permet de réduire la mensualité et la mettre en rapport avec vos revenus mensuels. La restructuration de la partie immo est une bonne façon de diminuer, souvent dans une proportion importante, les échéances de crédit.
Vous devez financer un nouveau projet
L’ensemble de vos crédits a monté votre taux d’endettement dangereusement et votre budget n’est plus dans la situation de pouvoir supporter une nouvelle mensualité. Cependant, vous avez un besoin de trésorerie pour un projet qu’il est impossible de remettre ou qui est urgent.
Le regroupement de crédits est sans doute la meilleure solution financière pour n’avoir plus qu’un seul crédit, avec une seule mensualité. Plus son montant est réduit, plus la trésorerie que vous proposera notre conseiller sera importante. En lissant l’ensemble de vos crédits et l’enveloppe sur la durée la plus longue, vous aurez la possibilité de réaliser ce projet.
Pour lever l'hypothèque sur votre bien
Pour signer votre prêt immobilier, vous avez peut-être accepté que l’organisme prêteur inscrive une hypothèque sur le nouveau bien à son bénéfice. Aujourd’hui, une part de ce crédit est remboursée mais l’hypothèque reste inscrite jusqu’au remboursement complet des sommes dues.
Le rachat de crédit de l’ensemble de vos prêts solde le capital restant dû de chacun. Le solde du prêt immobilier se traduit par la levée de l’hypothèque qui avait été prise au moment de sa souscription. C’est une conséquence de l’opération de rachat qui vous permet de gagner en tranquillité.
Est-ce que ce rachat nécessite une hypothèque ?
Les conditions du rachat de crédit immobilier et consommation sont identiques à tous les regroupements : 15 ans de durée de remboursement maximum, pas plus de 250 000 € empruntés. Si ces critères sont respectés, le rachat de crédits n’est pas hypothécaire.
En revanche, le regroupement de crédits devient hypothécaire lorsque les conditions classiques ne suffisent pas à restructurer les dettes de l’emprunteur. Il faut alors ouvrir le rachat à des conditions d’emprunt étendues : montant supérieur, durée de remboursement maximum repoussée à 25 ans, âge de fin de prêt porté à 95 ans.
L’hypothèque implique l’intervention d’un notaire lors de la signature pour son inscription, ce qui augmente le coût de l’opération. Dès les premiers échanges avec notre conseiller et les premières phases de l’étude de votre dossier, il vous informera de cette solution et des conséquences de l’hypothèque.
Questions fréquentes sur le rachat de crédit immobilier et conso
Oui, il est tout à fait possible de regrouper uniquement ses crédits à la consommation sans toucher au prêt immobilier. Ce type de rachat est un rachat de crédit partiel. C’est une bonne solution de restructuration lorsque le prêt immobilier a été souscrit avec un taux d’intérêt bas.
Oui, il y a des frais de remboursement anticipé sur le crédit immobilier. Ils sont indiqués dans l’offre de prêt que vous aviez signée. Si nous préparons votre rachat, notre conseiller vous la demandera pour calculer les frais liés aux pénalités de remboursement.
Le montage du dossier est un peu plus complexe pour un regroupement immo + conso. Les critères sont différents mais l’analyse du dossier est dans son principe le même. Si votre profil convient, ce n’est pas un financement plus difficile à obtenir qu’un autre.
Article mis à jour le 23/06/2026
La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Toute offre de regroupement de crédit donne lieu à une information préalable sur les modalités, les caractéristiques et le bilan de l’opération.
Sous réserve d’analyse de chaque situation et d’acceptation par l’organisme préteur.
