Rachat de crédit : réduisez vos mensualités
Vous remboursez plusieurs crédits mais leur paiement est parfois difficile. De plus, leur nombre complique la gestion de votre budget.
Réduisez vos mensualités et simplifiez votre gestion en regroupant vos crédits.
Dans quels cas faites-vous un rachat de crédit ?
Pour baisser vos mensualités
Votre avez eu recours au crédit pour financer les projets importants de votre vie. Le crédit immobilier, un crédit auto, peut-être un crédit travaux, ou un prêt de trésorerie pour rembourser aider un proche. Vous avez accumulé des mensualités de remboursement de prêts qui aujourd’hui représentent une part trop importante de vos revenus. Vous voulez mettre fin à cela grâce à un rachat de crédits.
Les solutions de Projefi répondent complètement à votre situation : grâce à la fusion de vos emprunts et à l’allongement de la durée de remboursement, vous pouvez réduire vos mensualités jusqu’à 60%*. Faites dès maintenant une simulation de rachat de crédit en ligne pour connaître votre mensualité future.
Pour réaliser un nouveau projet
Vous avez un projet mais vous ne trouvez aucune solution de financement. Les organismes bancaires vous répondent que votre taux d’endettement est trop élevé. Le rachat de crédit avec trésorerie complémentaire est sans doute une solution.
Lors de l’étude de votre demande de rachat de crédit, notre conseiller évalue la possibilité d’ajouter la trésorerie dans votre regroupement de crédits pour financer votre nouveau projet. Un autre cas de figure est de baisser au maximum votre taux endettement et d’emprunter dans un deuxième temps. C’est le cas des locataires qui veulent diminuer au plus leur taux d’endettement car ils cherchent à obtenir un crédit immobilier. Le regroupement de crédit est ici une solution à considérer.
Pour simplifier la gestion de votre budget
Vous avez trop de crédits ? Trop de prélèvements passent au débit de votre compte, certains avec des taux d’intérêt particulièrement élevés (certains crédits consommation ou crédits renouvelables). Faites racheter vos crédits pour n’avoir plus qu’un seul crédit, une mensualité, un taux d’intérêt et une durée de remboursement.
Etes-vous éligible aux rachats de crédits ?
Votre situation et vos revenus
Vous augmentez vos chances de voir votre dossier de rachat de crédit financé par les organismes bancaires spécialisés lorsque vous avez des revenus réguliers et des revenus suffisants (revenus du travail, fonciers, retraites ou rente), en accord avec le montant de votre emprunt.
Quel que soit votre situation professionnelle, vous avez accès au regroupement de prêt. Si vous êtes en période d’essai, nous vous conseillons d’être confirmé dans votre emploi pour apporter un signal rassurant aux banques.
Votre taux d'endettement
Vous pouvez prétendre à une restructuration de dettes si votre taux d’endettement est très élevé, de l’ordre de 80, 90 ou même 100% pour des emprunteurs au profil spécifique.
Nous savons que la multiplication du nombre de crédits produit des relevés bancaires plus ou moins dégradés. Même si les organismes prêteurs préfèrent des situations financières saines, faites une demande dans tous les cas, quelque soit le nombre de crédits à regrouper.
L'âge maximum de fin de prêt
L’obtention d’un rachat de crédit nécessite que vous soyez majeur. Quant à l’âge de fin de prêt maximum, il est actuellement de 85 ans. La durée de votre rachat de crédit pour retraités dépend des sommes à reprendre, de votre âge et de vos revenus. Par exemple, s’il est envisageable de racheter vos prêts sur 10 ans, votre âge maximum de souscription devra être de 75 ans.
Votre rachat de crédit commence ici !
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Quel est le coût d'un rachat de crédit ?
Avant de prendre la décision de faire un rachat de crédit, vous devez savoir que les regroupements de crédits ont un coût qui varient en fonction de différents paramètres dont :
- le capital emprunté;
- la durée de remboursement : allonger la durée de remboursement abaisse la mensualité mais le coût global de l’emprunt est plus cher;
- le montant des indemnités de remboursement anticipé (IRA) à régler aux organismes bancaires pour solder vos prêts en cours;
- les frais bancaires qui varient selon les politiques de chaque banque et de votre profil.
Le montant du capital de votre futur rachat de crédits est la somme des crédits à rembourser avec les IRA, éventuellement une trésorerie complémentaire et les frais bancaires.
Comparez les offres de regroupements de prêts
Le TAEG pour comparer les coûts
Le législateur a décidé d’imposer un paramètre normalisé pour comparer les offres de rachats de crédits entre elles. Le TAEG (taux annuel effectif global) est un pourcentage qui englobe tous les coûts de l’opération et qui donne une lecture comparative simple. Il se compose de :
- le taux d’intérêt nominal : c’est le taux auquel la banque prête les fonds. Elle doit respecter un TAEG maximum inférieur au taux d’usure;
- les frais de dossier;
- les honoraires d’intermédiation perçus par le courtier;
- les frais d’assurance;
- parfois des coûts annexes comme le cautionnement, une prise d’hypothèque, etc…
Retenez qu’à durée égale pour le même montant emprunté, plus le TAEG est bas, moins le coût global à rembourser est élevé. Néanmoins les emprunteurs qui font appel au rachat de crédit surveillent en premier lieu la baisse de leur mensualité.
Prenez le temps de comparer avant de vous engager
Il existe de nombreux organismes de rachat de crédit et de nombreux outils comparatifs en ligne. Avant de vous engager, comparez les offres de crédit proposées : échéance mensuelle, durée de remboursement et TAEG. Assurez-vous que le montage proposé corresponde bien à votre projet. Vous avez un doute ? Parlez-en à votre conseiller Projefi, il vous renseignera sur les points forts et les points faibles de chaque offre.
Les caractéristiques d'un rachat de crédit
Les critères d’octroi d’un rachat tient compte de nombreux paramètres, qui dépendent de chaque banque. Les connaître et les gérer, c’est notre métier. 3 d’entre eux ont une importance particulière car ils vous permettent de vous projeter sur votre futur rachat en ayant une idée du coût de l’opération, de sa durée et du montant emprunté.
Notre meilleur taux d'intérêt
En mars 2024, le meilleur taux d’intérêt que nous avons au catalogue est 4,39%. Ce taux minimum est attribué sur un rachat de crédit hypothécaire pour une durée de 10 ou 11 ans.
Durée d'un regroupement de crédits
La durée minimum de remboursement est de 1 an. Le capital emprunté, vos revenus et votre âge décident de la durée maximum de votre rachat de crédit. Si 13 ans (156 mois) est une durée maximum pour un rachats de crédits locataires, certains emprunteurs négocient une durée de 15 ans (180 mois). Vous êtes propriétaire ? Alors vous pouvez avoir jusqu’à 20 ans ou 25 ans dans des situations très spécifiques.
Capital minimum et capital maximum emprunté
Nos partenaires bancaires étudient les dossiers de rachats de crédits à partir de 15 000 €. Si le but du rachat de crédit est d’avoir de la trésorerie pour un nouveau projet, nous conseillons à nos clients dans la grande majorité des cas de se tourner vers le prêt personnel.
Votre situation personnelle décide du maximum que l’organisme bancaire met à votre disposition, le but étant de vous désendetter au maximum. Le palier maximum est de 200 000 € pour un rachat de crédit consommation sans garantie mais il peut être plus important selon votre situation. Projefi dispose de solutions bancaires pour des montants supérieurs et notre conseiller vous guidera dans des solutions sur-mesures.
Choisir un organisme de rachat de crédit
Compréhension du projet
Projefi est courtier en rachat de crédit depuis plus de 20 ans. La bonne compréhension de votre projet est la clé de voûte d’un regroupement de prêt réussi. Les options proposées par nos partenaires bancaires sont nombreuses et la réussite de votre financement nécessite une grande maîtrise de leurs offres. Faire confiance à un courtier comme Projefi, c’est autant de chances de voir voir projet aboutir.
Analyse de votre situation
Le premier travail de notre conseiller est d’analyser votre situation. Une fois que vous lui transmettez les pièces justificatives, son deuxième travaille débute : la recherche de votre offre de rachat de crédit auprès de nos partenaires. Il sert d’interface entre la banque et vous pour négocier votre contrat afin qu’il soit conforme à vos attentes. Débarrassez-vous de l’angoisse de la préparation de votre dossier.
Propositions et conseils
Si votre demande ne rentre pas directement dans les critères bancaires, le conseiller de Projefi vous présente les choix qui s’offrent à vous. Si les décisions prises présentent un risque pour votre sécurité financière, il vous alerte et est force de proposition. Le rachat de crédit est un métier, la compétence de notre conseiller est gage de votre sérénité.
L'avis de clients financés par Projefi
« Rapide »
Johanna G., rachat de crédit consommation financé en mars 2024
« Notre dossier a été traité avec efficacité. Très à l’écoute et très professionnel. Personnel très réactif. On nous a demandé rapidement les pièce manquantes ou justificatifs. Délai de traitement assez rapide. Nous en sommes très contents ! »
Sandrine A., rachat de crédit propriétaire financé en janvier 2024
« Professionnel très à l’écoute, attentif à nos demandes. Bonne analyse de notre situation. Il a trouvé une réponse adaptée. Je recommande vivement. »
Anne-Marie M., rachat de crédit consommation financé en septembre 2023
Votre demande en ligne
Les étapes de votre demande de rachat de crédits
Vous faites une simulation de rachat de crédit en ligne. Vous nous présentez votre situation financière et vous nous expliquez les crédits que vous souhaitez regrouper. Vous précisez si vous voulez étudier l’ajout d’une trésorerie complémentaire.
Le conseiller en charge de votre dossier vous contacte, il vous donne une pré-faisabilité et le coût de votre future mensualité. Il collecte et vérifie vos justificatifs, trouve l’ offre de rachat de crédits au taux le plus bas.
Le conseiller Projefi vous présente l’offre bancaire et se charge de finaliser le dossier du rachat de crédits et l’assurance emprunteur. Une fois le contrat de prêt signé, vous n’avez plus qu’un seul crédit, un seul prélèvement et une seule durée.
Les justificatifs dont nous avons besoin pour l'analyse
Le législateur nous oblige a vérifier l’ensemble de votre situation avant de solliciter nos partenaires bancaires. Pour cela, nous avons besoin :
- de connaître votre identité : pièce d’identité;
- de connaître votre cadre familial : livret de famille;
- de connaître votre revenus : bulletins de salaire, dernier avis d’imposition (bilan pour les TNS et les professions libérales);
- de savoir si vous êtes propriétaire, locataire ou hébergé;
- de prendre connaissance de vos revenus bancaires;
- de connaître votre endettement : les crédits en cours, leur offre et leur tableaux d’amortissement.
Il est impossible d’obtenir un crédit avec un dossier incomplet ou des pièces trop anciennes. De même, un rachat de crédit sans justificatif ou sans revenus n’existe pas.
Et si le rachat de crédit est refusé ?
Si malgré tous nos efforts le rachat de crédit est refusé chez tous nos partenaires bancaires, vous avez 3 mois pour vous préparer à faire une nouvelle demande en corrigeant les éléments qui ont entraîné le refus. Si vous avez fait une demande seul, la présence d’un coemprunteur au dossier est peut-être une solution.
Si le refus est dû à un fichage auprès de la Banque de France, FICP ou FCC, nous vous conseillons de régulariser votre situation sans quoi il sera très difficile de trouver un accord. Si votre situation est très dégradée, vous avez la possibilité de faire un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Dans le cas où vous seriez propriétaire d’un bien, la vente de ce dernier pourrait être une solution également.
Questions réponses à propos du rachat
Les avantages du rachat de crédit sont :
- réduction des mensualités;
- réalisation de nouveaux projets grâce à la trésorerie supplémentaire;
- anticipation d’une baisse de revenus;
- une restructuration au meilleur taux;
- une solvabilité retrouvée et une capacité de remboursement maîtrisée;
- une simplification de la gestion de votre budget.
Le rachat de crédit a un coût qu’il faut bien calculer car solder ses prêts avant leur terme et allonger leur durée de remboursement augmente le coût global du crédit. Malgré la baisse de la mensualité, assurez-vous de ne pas vous mettre en difficulté en choisissant le regroupement de prêt.
Si vous avez fait un rachat de crédit immobilier hypothécaire, le notaire en charge de la prise de garantie se charge du solde des créanciers. Si c’est un rachat de crédits consommation, l’organisme financier rembourse directement les créances rachetées.
Rien ! L’étude de votre dossier de regroupement par un courtier ou un intermédiaire est entièrement gratuite et vous êtes libre d’accepter ou non l’offre proposée par la banque. En cas de refus, vous ne nous devez rien.
Bien sûr ! Vous choisissez les crédits que vous faites alors un rachat de crédit partiel en choisissant les crédits que vous regroupez. Notre conseiller veille à respecter un taux d’endettement de 45% (selon les règles en vigueur) pour que la diminution de votre endettement soit la plus forte.
Un délai de rétractation de 10 jours pour un rachat de crédits hypothécaire et de 14 jours pour un rachat de crédits à la consommation doit être respecté. Il est néanmoins possible de le réduire dans certains cas pour finaliser le dossier en 2 semaines, depuis la demande en ligne jusqu’à l’obtention des fonds.
*La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.
La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Toute offre de regroupement de crédit donne lieu à une information préalable sur les modalités, les caractéristiques et le bilan de l’opération.
Sous réserve d’analyse de chaque situation et d’acceptation par l’organisme préteur.
