Rachat de crédit
consommation : est-ce la bonne solution dans votre situation ?
Vous remboursez plusieurs crédits à la consommation chaque mois. Prêt auto, crédit renouvelable, prêt personnel, chacun avait sa logique au moment de la signature. Aujourd’hui, ils pèsent sur votre budget et compliquent la gestion de votre quotidien.
Le rachat de crédit consommation permet de regrouper ces crédits en un seul emprunt, avec une mensualité unique réduite et une durée adaptée à votre situation financière.
Avant de vous décider, estimez en quelques secondes si cette solution correspond à votre cas.
Quelles situations amènent à envisager un rachat de crédit consommation ?
Les situations qui amènent à envisager un rachat de crédit consommation sont variées mais elles ont en commun une même réalité : plusieurs crédits en cours dont la gestion et le remboursement devient pesants.
Vos crédits s'accumulent et votre budget manque de lisibilité
Chaque prêt personnel souscrit avait sa logique au moment de la signature du contrat. Un véhicule, une rénovation, un équipement, une trésorerie de confort, etc… Avec le temps, les crédits s’accumulent et la gestion du budget mensuel se complique. Ce n’est pas nécessairement une question de revenus insuffisants, c’est souvent une question de lisibilité. Plusieurs prélèvements, plusieurs échéances à plusieurs organismes : le budget devient difficile à piloter.
Vos mensualités pèsent sur votre quotidien
Les charges fixes augmentent mais un imprévu survient, et l’équilibre se fragilise. Vous commencez à arbitrer entre certaines dépenses ou à puiser dans votre épargne pour tenir le mois. La situation n’est pas critique mais elle se tend. Retrouver un reste à vivre plus confortable sans attendre d’être en difficulté, c’est précisément l’objectif d’un regroupement de crédits consommation.
Votre taux d'endettement freine vos projets
Malgré une situation stable, un taux d’endettement trop élevé vous empêche de financer un nouveau projet. Avec une capacité d’emprunt réduite ou épuisée, les banques refusent vos demandes. Vous avez le sentiment de ne plus avoir de marge de manœuvre, ce qui est contraignant pour un besoin urgent. Rééquilibrer vos charges par rapport à vos revenus, c’est aussi une façon de retrouver une flexibilité financière pour la suite.
Quels crédits à la consommation peut-on regrouper ?
Un rachat de crédit consommation peut intégrer l’ensemble des emprunts relevant du Code de la consommation et certaines dettes :
Crédit auto et moto
Le financement d’un véhicule fait souvent partie des premières lignes intégrées au regroupement. Que ce soit pour une auto ou une moto, neuve ou d’occasion, en crédit à la consommation classique ou en LOA ou LLD, le montant des mensualités et leur durée en font une charge significative dans le budget mensuel.
Prêt personnel
Utilisé pour financer des projets divers (travaux, rénovation, équipement, voyage, trésorerie, etc…), les prêts personnels s’accumulent pour financer chaque nouvelle envie, chaque nouveau besoin. Bien que chaque prêt personnel ne déstabilise pas forcément un budget familial, leur accumulation finit par être un poids, particulièrement en période d’augmentation des prix.
Crédit renouvelable
Le crédit renouvelable se caractérise par les taux d’intérêt les plus élevés du marché des crédits. De nombreux clients nous disent avoir l’impression de les rembourser sans jamais parvenir à solder leur dette. Faire racheter son ou ses crédits renouvelables est alors la meilleure solution pour sortir de cette logique et stabiliser sa structure financière.
Découvert, autres dettes
Un rachat de crédit consommation ne se limite pas aux prêts. Selon les situations, un découvert bancaire ou des retards de paiement peuvent également être intégrés au regroupement pour assainir l’ensemble de la situation financière. Seule l’étude du dossier par un interlocuteur spécialisé permet d’en savoir plus sur une restructuration complète.
Les trois variantes du rachat de crédit consommation
Le rachat de crédit consommation sans garantie
C’est la solution de rachat la plus fréquente proposée par Projefi à ses clients emprunteurs. La qualification “sans garantie” signifie que la banque ne prend pas une hypothèque sur un bien immobilier pour garantir de crédit. Cette formule concerne aussi bien les propriétaires, les locataires ou les hébergés.
La durée de remboursement est généralement limitée à 13 ans (156 mois). Depuis quelques mois, pour les meilleurs profils, elle peut être portée à 15 ans. Autre critère important, le capital emprunté ne doit pas dépasser 250 000 € bien que certains établissements bancaires peuvent respecter des normes légèrement différentes.
Le rachat de crédit consommation avec garantie
Le rachat de crédit consommation avec garantie hypothécaire est une solution à destination des propriétaires immobiliers exclusivement lorsqu’il est nécessaire d’obtenir des conditions élargies :
- la durée nécessaire pour baisser le taux d’endettement en-deça des normes peut être supérieure à 15 ans;
- lorsque le capital emprunté est supérieur à 250 000 €;
- lorsque le profil de l’emprunteur est dégradé mais que la banque fait une offre sous condition de garantie.
Cette variante a deux conséquences importantes :
- l’hypothèque qui est accordée à la banque lui confère le droit de vous poursuivre en cas d’impayés jusqu’à la saisie immobilière;
- elle implique l’intervention d’un notaire qui se charge de l’enregistrement de l’hypothèque auprès de la publicité foncière dont le bien hypothéqué dépend. Sa mise en place a donc un coût supérieur.
Avec une trésorerie supplémentaire
Le rachat de crédit consommation donne la possibilité d’intégrer un besoin de trésorerie sans souscrire un nouveau prêt conso après le regroupement. La trésorerie est incluse dans le montage dès le départ, ce qui permet de conserver une mensualité adaptée à la situation financière de l’emprunteur. La durée de remboursement de la trésorerie bénéficie des conditions de remboursement du rachat et peut être étalée au-delà de 10 ans (durée maximum pour un crédit à la consommation).
Le rachat de crédit consommation plus trésorerie s’adapte aux deux versions du regroupement, avec ou sans garantie. Pour en savoir plus sur le montant maximal que vous pouvez obtenir, seule une analyse financière et une étude de votre situation permettra de le savoir.
Un exemple concret de rachat de crédit consommation
Avant le rachat de crédit conso
Ce couple de clients nous a contacté pour baisser leurs mensualités de crédit consommation. Propriétaire acquitté, avec 20 crédits consommation à rembourser mensuellement, leurs échéances représentaient 3 900 € chaque mois sur 4 700 € de revenus.
Objectif
Réduire au maximum leurs mensualités
La situation du client après
Nous avons restructuré leur dette en reprenant l’ensemble de leurs emprunts. Leur mensualité a diminué de 2 430 €, leur taux d’endettement est passé de 82 à 31%. Le rachat de crédit consommation a étiré le remboursement sur 8 ans.
Crédits à regrouper : 92 0000 € – Rachat de crédit consommation : 105 000 €, durée 96 mois, taux d’intérêt 5,60%, échéance mensuelle 1 470 €, coût total à rembourser 141 120 € – Assurance en délégation
Ce qu'il faut comprendre avant de se décider
Un rachat de crédit consommation réduit le montant des mensualités, c’est son objectif premier. Mais cette réduction est due à un mécanisme et a des conséquences qu’il est important de connaître avant de signer l’offre de prêt.
La mensualité baisse parce que la durée s'allonge
C’est le principe de base du regroupement de crédits. L’allongement de la durée de remboursement répartit le capital sur une période plus longue pour l’adapter à vos revenus. L’échéance mensuelle est mécaniquement réduite et votre reste à vivre s’améliore. En contrepartie, vous restez endetté plus longtemps que vous ne l’auriez été avec vos crédits initiaux.
Le coût total augmente
Un capital remboursé sur une durée plus longue génère davantage d’intérêts d’emprunt. S’ajoutent les frais de l’opération que sont les frais de dossier, les indemnités de remboursement anticipé versées aux organismes prêteurs, les honoraires d’intermédiation de Projefi. Le coût total à rembourser après le rachat de crédits est systématiquement supérieur au coût total de vos prêts actuels. Comparez les différentes offres pour trouver celle avec le meilleur TAEG.
Ce n'est pas un effacement de dettes
Le rachat de crédit consommation restructure vos crédits à la consommation, il ne les supprime pas. L’objectif est de retrouver un équilibre budgétaire mensuel en adaptant les remboursements à la situation financière actuelle de l’emprunteur. C’est une décision qui s’évalue au regard de sa situation personnelle et de ses objectifs à moyen terme, nos conseillers sont là pour vous guider dans vos choix.
Comment avancer sur votre projet de rachat de crédit consommation ?
La simulation en ligne
La simulation de rachat de crédit est un outil automatique. Avec très peu d’informations à donner, elle vous indique si le regroupement de crédit est envisageable et de combien serait la baisse de vos mensualités. La simulation est gratuite, sans engagement et ne prend que quelques secondes pour obtenir un résultat.
Faire une demande de rachat de crédit conso
Vous souhaitez aller plus loin dans votre demande ou vous adressez directement à un conseiller Projefi ? Grâce à la demande de rachat de crédits, vous nous transmettez les informations nécessaires pour une première analyse de votre situation. Notre conseiller vous contacte par téléphone pour vous indiquer la faisabilité et les conditions (taux, durée et mensualité) que vous pouvez obtenir. La fourniture des pièces justificatives permettent de confirmer cette première étude et de monter le dossier.
Questions sur le regroupement de crédits (FAQ)
Le rachat de crédit consommation s’adresse aussi bien à un locataire qu’à un propriétaire ou à un hébergé. C’est sa situation personnelle et financière qui détermine la faisabilité.
Effectivement, le coût d’un regroupement de crédits augmente la somme due à la banque. Il est important de limiter ce coût et le TAEG vous aide dans la recherche de la solution la moins chère. Néanmoins, le but premier du rachat de crédit consommation est de réduire les mensualités pour vous aider à retrouver du reste à vivre.
Page mise à jour le 11/06/2026
*La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.
La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Toute offre de regroupement de crédit donne lieu à une information préalable sur les modalités, les caractéristiques et le bilan de l’opération.
Sous réserve d’analyse de chaque situation et d’acceptation par l’organisme préteur.
