Rachat de crédit : réduisez vos mensualités
En cas d’inconfort financier, dans l’impossibilité de rembourser ses mensualités de crédits ou à découvert une partie du mois, le rachat de crédit est une solution financière à laquelle s’intéresser.
Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs prêts en un seul afin de réduire le montant des mensualités et de simplifier la gestion de son budget.
L’intérêt de cette opération n’est pas systématique mais si votre profil emprunteur correspond, elle peut apporter un soulagement à vos finances.
Pour quels emprunteurs le rachat de crédit est une solution ?
Pour ceux qui ont plusieurs crédits en cours de remboursement
Un rachat de crédit sert à regrouper des prêts de toutes sortes :
- crédit immobilier
- crédits à la consommation : crédit auto et crédit travaux, crédit non affecté
- crédits renouvelables
- découvert bancaire
- certains retards à étudier au cas par cas.
Pour regrouper ses crédits, il faut rembourser au minimum deux emprunts et avoir un besoin d’au moins 15 000 €.
Il est possible de faire une opération partielle seulement sur vos crédits les plus coûteux et ne pas intervenir sur ceux dont le taux est bas, comme un crédit immobilier bien négocié. Les prêts aidés comme les prêts à taux zéro peuvent faire partie d’un rachat de crédits après analyse.
Dès que vous avez des difficultés à assumer vos crédits
L’apparition de fins de mois difficiles de plus en plus fréquemment est le signe de difficultés à rembourser ses crédits. L’accumulation de crédits couplée à l’augmentation de la vie quotidienne, ou une charge financière temporaire, peut enrayer un budget qui était à l’équilibre.
Dans ces circonstances, une demande de rachat de crédits peut et doit intervenir rapidement. En effet, les solutions de restructuration sont plus nombreuses et plus accessibles lorsque vos finances sont encore maîtrisées. Une longue attente qui mène à un budget dégradé limite les chances de réussite.
Financer un projet sans augmentation de la charge mensuelle
Le rachat de crédits est l’occasion de demander à l’organisme prêteur une trésorerie pour un projet. Cette somme, intégrée au regroupement de crédits, bénéficie de l’allongement de la durée de remboursement. Notre conseiller Projefi vous précise durant l’étude de votre dossier le montant de trésorerie qui peut vous être octroyé.
Dans un contexte où une part significative de vos revenus est dévolue aux remboursements, un rachat de crédit plus trésorerie est à comparer à la souscription à un nouveau prêt personnel qui alourdirait vos remboursements d’une mensualité supplémentaire. Le but de l’établissement en rachat est de limiter votre endettement tout en mettant à votre disposition cette trésorerie.
Avoir des revenus réguliers
L’obtention d’un rachat de crédit dépend de nombreux facteurs. Mais l’un d’entre eux est primordial : l’emprunteur d’un regroupement doit être en capacité de rembourser son crédit dans la durée.
C’est la raison pour laquelle les organismes financiers s’assurent :
- du montant de vos revenus, de la composition de votre foyer, etc… qui déterminent votre capacité d’emprunt;
- de la stabilité de votre statut puisque la durée du crédit sera de plusieurs années.
Dans quelles situations regrouper ses crédits n'est pas la solution ?
Situation financière instable
Si votre situation professionnelle n’est pas stable et vos revenus irréguliers, il est impossible de s’engager sur une mensualité fixe à long terme. Le report de quelques mois de votre rachat peut être favorable à votre dossier.
Toutefois, si aucune amélioration n’est envisageable ou prévue, le dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France peut suspendre vos dettes avant de trouver un accord de remboursement avec vos créanciers.
Baisse du taux d'intérêts
Vous souhaitez regrouper vos prêts pour bénéficier d’une baisse du coût total de vos emprunts ? Comme vous le feriez avec une renégociation de votre crédit immobilier ?
L’idée semble séduisante mais la réalisation plus complexe. Particulièrement depuis quelques années où nous sommes sortis d’une période de taux bas par rapport à ceux pratiqués actuellement.
Le taux d'endettement après opération
Le taux d’endettement est le rapport entre vos charges et vos revenus. C’est un critère que calculent les banques avant opération et après. Un rachat de crédit est une solution financière acceptable lorsqu’il réduit sensiblement ce taux.
Pour qu’un établissement fasse une offre, le taux après opération ne doit pas dépasser 45%. En-dessous, l’on considère que la solvabilité de l’emprunteur est correcte.
Par exemple, si vous avez déjà fait un ou plusieurs rachats de crédits, si vous avez besoin d’une trésorerie trop importante, ou si le coût de votre assurance crédit est élevée, il se peut que vous ne passiez pas sous les 45%. Ces exemples justifient parfois un refus.
Ne pas être fiché à la Banque de France
Une inscription sur le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ou sur le fichier central des chèques (FCC) va fortement compliquer les chances d’obtention de votre regroupement de crédits.
Dans ce cas, restructurer les dettes d’un foyer reste difficile et très aléatoire. Le désendettement passe souvent par la vente d’une voiture ou d’un bien immobilier et seul le dossier de surendettement reste envisageable en l’absence d’autres solutions.
Lors de la simulation, il est préférable de jouer franc jeu. En effet, les organismes de crédits ont un accès direct au fichier FICP qu’ils sont tenus de consulter avant d’accorder un nouvel emprunt.
Quels problèmes résoudre avec un rachat de crédit ?
Réduire vos mensualités trop couteuses
Grâce au regroupement de crédits et à l’allongement de la durée de remboursement, certains emprunteurs voient leurs mensualités réduites de -60%*. C’est autant d’argent qui reste pour leur reste à vivre, chaque mois et qui assouplit leurs finances.
Réaliser un nouveau projet
Votre taux d’endettement est trop élevé pour un nouveau crédit ? Un rachat de crédit permet de demander une trésorerie sans passer par un prêt personnel. C’est une façon de réaliser ses projets sans cumuler un nouveau crédit qui pourrait déséquilibrer votre budget.
Simplifier votre budget
Vous avez trop de crédits et la gestion de votre budget est compliqué à cause de vos multiples mensualités ? Le regroupement de crédits réduit le nombre de vos emprunts. Avec un crédit unique au débit de votre compte, vous simplifiez vos finances.
Regroupement de crédit : comment ça fonctionne
Votre situation aujourd'hui...
Vous remboursez plusieurs crédits de différents types : crédit immobilier, crédit à la consommation ou renouvelable. Le cumul de leurs remboursements vous laisse un reste à vivre insuffisant pour votre quotidien. Vous devez réduire vos mensualités et retrouver une aisance qui vous permette de faire face à une urgence (travaux, auto en panne, etc…) ou un besoin.
...et après le rachat de crédits
Le capital du rachat de crédits solde vos crédits en cours et les pénalités de solde anticipé, les frais de l’opération et une trésorerie éventuelle. A la fin du regroupement de crédits, il vous reste un crédit unique dont la durée de remboursement a été allongée. C’est grâce à ce mécanisme que vos mensualités sont réduites et votre reste à vivre est plus confortable.
Ce qu'un rachat de crédit implique financièrement
Le coût du regroupement de crédits dépend :
- du montant du capital emprunté;
- de la durée de remboursement : un crédit long est plus cher qu’un emprunt remboursé plus rapidement mais sa mensualité est plus faible;
- du taux d’intérêt qui varie selon les politiques de chaque banque et de votre profil.
Si le coût total de votre rachat de crédit est important à surveiller*, la première fonction de votre regroupements de crédits reste de baisser vos mensualités.
Quels sont les avantages et les risques ?
Les principaux avantages
- la baisse des mensualités entraîne une redistribution de l’utilisation des revenus : la part des revenus qui n’est plus utilisée au remboursement des crédits a une autre destination;
- en réduisant les charges, le rachat de crédit réduit le taux d’endettement et le ramène dans les normes bancaires;
- le regroupement de crédit fusionne les crédits en un seul. Au lieu d’avoir à gérer plusieurs emprunts aux conditions différentes, il ne reste plus qu’un crédit unique à l’emprunteur.
Les risques à prendre en compte
Les risques sont également liés au mécanisme d’un rachat de crédit. En effet, pour réduire les mensualités, le prêteur allonge la durée de remboursement. Les conséquences directes sont :
- la durée de l’engagement qui s’étire entraîne un endettement plus long;
- une augmentation du coût : le coût total du rachat de crédit est plus élevé que celui de tous vos emprunts auparavant. Et plus il faut allonger la durée pour adapter la mensualité à vos revenus, plus le coût à payer est élevé;
- les frais : ceux de la banque, ceux de l’intermédiaire qui prend en charge votre dossier, l’assurance crédit, etc… viennent augmenter votre endettement.
Un rachat de crédit sur-mesure
Selon votre habitation
La propriété immobilière n’est pas une condition obligatoire pour obtenir un financement. Un regroupement de crédits locataire existe et fait partie des solutions que nous proposons à nos clients. De même pour les personnes hébergées, l’obtention du rachat est envisageable si la situation personnelle de l’emprunteur est conforme aux normes bancaires.
Vous êtes retraité ou senior
La principale règle imposée lors de la souscription à un rachat de crédit est l’âge de fin de prêt de l’emprunteur qui ne doit pas excéder l’anniversaire des 85 ans. Une garantie hypothécaire permet de reculer cet âge à 95 ans. Il est donc tout à fait possible de demander un regroupement à 70 ou 75 ans avec des possibilités réelles de financement.
Vous résidez dans les DOM
Le regroupement de prêt n’est pas limité aux habitants de la métropole. Nos partenaires nous accompagnent dans les territoires ultra-marins en proposant des conditions d’emprunt équivalentes. Un rachat de crédit DOM est une opération que nous pratiquons régulièrement grâce aux outils informatiques qui simplifient la relation client et la mise en place du prêt.
Selon votre endettement
Le rachat de crédit consommation est la forme la plus courante d’un regroupement. Il permet de restructurer des dettes composées de crédits à la consommation, renouvelables et d’inclure un reste de crédit immobilier. Si la part de ce dernier est plus importante, un rachat de crédit immobilier et consommation s’impose, une garantie immobilière peut être nécessaire.
L'avis de notre dernier client ayant obtenu un regroupement
Mise en confiance, échanges fructueux pour une belle finalité.”
Anne B, financée le 13/11/2025
Le rôle de Projefi dans la recherche de votre rachat
Compréhension et analyse du projet
Projefi est intermédiaire en rachat de crédit depuis plus de 20 ans. Nous savons que la compréhension de votre projet est la clé de voûte d’un regroupement de prêt réussi. La connaissance de votre situation personnelle également car elle nous autorise à être imaginatifs et trouver de nouvelles solutions. L’analyse technique de votre dossier est le préalable de sa préparation aux critères de nos établissements partenaires.
Etude de faisabilité
Dès la réception d’une demande en ligne, notre conseiller étudie la faisabilité et détermine les conditions financières. Ces informations sont validées grâce à vos pièces justificatives. Puis débute la recherche de votre offre de rachat de crédit auprès de nos partenaires. Son rôle d’interface entre la banque et vous est fondamental dans la négociation de votre contrat. Le but de cette double casquette est d’en ressortir une offre conforme à vos attentes et vos intérêts.
Conseils et accompagnement
La mise en relation avec notre conseiller vous permet d’avoir un spécialiste qui sait répondre à toutes vos questions, vous rassurer et lever vos incertitudes depuis les phases en amont jusqu’au déblocage des fonds. Si vos choix présentent un risque pour votre sécurité financière, il vous alerte et cherche une alternative.
Les limites de l'action de Projefi
Projefi n’est pas le prêteur, nous sommes un intermédiaire en crédit. Notre rôle est de préparer au mieux votre dossier pour optimiser les chances d’obtention de votre emprunt. Mais à la fin, la décision de vous financer ou pas revient au prêteur. De la même façon, c’est lui qui décide du taux d’intérêts. Notre intervention et les négociations que nous engageons concernent essentiellement les conditions. Notre action est rémunérée uniquement votre financement est accordé et le contrat signé.
Quand et pourquoi faire une simulation en ligne
A quel moment faire une simulation ?
Les raisons pour faire un rachat de crédits sont nombreuses : diminution des revenus, préparation de la retraite, projet à financer, baisse de son taux d’endettement pour un achat immobilier, ou difficultés financières.
L’allongement de la durée d’un rachat de crédit implique un coût total supérieur. Vérifiez si certaines charges ne peuvent pas être diminuées ou si vous ne pouvez pas modifier temporairement votre rythme de vie. Si vous n’avez aucune marge, faire une simulation de rachat de crédit est une solution intéressante.
Dans tous les cas, vous devez avoir les idées claires sur vos besoins et vos attentes pour bénéficier du meilleur accompagnement. Nos outils en ligne peuvent vous y aider avant toute décision définitive.
Faites une simulation en ligne pour vérifier votre éligibilité
Vous êtes prêt à vous lancer ? La simulation de rachat de crédit est gratuite, elle ne prend que quelques minutes. Elle est entièrement déclarative et sans justificatifs.
Après avoir déposé sur notre simulateur votre demande en ligne, l’un de nos conseillers en regroupement de crédits vous contacte par téléphone. Il s’assure de bien comprendre votre projet et vous donne un pré-accord sur la base du contenu de votre demande.
Ainsi vous êtes informé du financement possible et de la mensualité : vous découvrez le montant à emprunter, la baisse de mensualité, la durée du nouveau prêt. Vous avez alors les informations pour comparer les offres entre elles et vous décider en ayant une connaissance précise de l’intérêt du rachat.
Que faire après avoir envoyé votre demande ?
Projefi doit vérifier votre situation avant de transmettre votre dossier de rachat de crédits en ligne à l’un de nos partenaires bancaires. C’est la raison pour laquelle nous avons besoin de justificatifs à cette étape. Les documents nécessaires sont :
- votre identité : pièce d’identité, livret de famille;
- vos revenus : bulletins de salaire, dernier avis d’imposition (bilan pour les TNS et les professions libérales);
- votre hébergement : taxe foncière, bail et quittance de loyer selon les cas;
- vos relevés bancaires et votre RIB;
- votre endettement : les crédits en cours, offres et tableaux d’amortissement.
Portez un soin particulier à nous fournir des documents récents et lisibles qui permettront à nos conseillers d’avancer sur votre dossier sans perdre de temps.
Comparer et comprendre les propositions de regroupement de crédits
Les offres mettent en avant le taux du rachat de crédits. Le taux annuel effectif global (TAEG) permet en un coup d’œil de les comparer car il englobe tous les frais :
- le taux d’intérêt nominal : c’est le taux auquel la banque prête les fonds;
- les frais de dossier facturés par la banque pour la gestion administrative de votre dossier;
- les honoraires d’intermédiation perçus par l’intermédiaire ou les frais de courtage;
- les frais d’assurance.
A durée égale et pour un capital identique, le TAEG le plus bas indique quel rachat de crédit est le moins cher. Après vous être assuré d’avoir le rachat de crédits au meilleur taux, vérifiez qu’il soit à taux fixe. Il faut également choisir le crédit dont la mensualité laisse de la marge à votre budget. Et ne négligez pas l’analyse des conditions d’emprunt, comme le remboursement anticipé.
Et si le rachat de crédit est refusé ?
Si malgré tous nos efforts le rachat de crédit est refusé chez tous nos partenaires bancaires, vous avez 3 mois pour vous préparer à faire une nouvelle demande en corrigeant les éléments qui ont entraîné le refus. Si vous avez fait une demande seul, la présence d’un coemprunteur au dossier est peut être un moyen de baisser le taux d’endettement.
Si le refus est dû à un fichage auprès de la Banque de France, FICP ou FCC, nous vous conseillons de régulariser votre situation sans quoi il sera très difficile de trouver un accord bancaire.
D’une façon générale, et dans l’incapacité d’obtenir un financement à cause d’une situation fortement dégradée, les choix restant sont :
- faire un dossier de surendettement auprès de la Banque de France, ce qui est valable pour tout le monde ;
- pour les propriétaires, vendre votre appartement ou votre maison. Si vous voulez absolument garder le bien, la vente à réméré peut être une option.
Questions réponses à propos du rachat
Le délai minimum entre votre simulation en ligne et l’obtention des fonds est de deux semaines. Suivant la complexité de votre dossier, particulièrement s’il y a une garantie hypothécaire, le délai minimum peut être rallongé à un mois.
Aucun ! L’étude de votre dossier par un courtier en regroupement de crédit ou un intermédiaire est entièrement gratuite. Vous êtes libre d’accepter ou non l’offre proposée. En cas de refus, vous ne nous devez rien.
Oui, il est possible de faire plusieurs rachats de crédits. Mais il faut s’assurer de l’intérêt et maîtriser l’augmentation du coût total à rembourser.
Page mise à jour le 22 janvier 2026
*La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.
La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Toute offre de regroupement de crédit donne lieu à une information préalable sur les modalités, les caractéristiques et le bilan de l’opération.
Sous réserve d’analyse de chaque situation et d’acceptation par l’organisme préteur.
