Rachat de crédit propriétaire
Vous êtes propriétaire d’un bien et vous avez besoin de restructurer vos dettes ? Ou de vous lancer dans le financement d’un nouveau projet ? Avec le rachat de crédit propriétaire, vous avez une solution bancaire pour réussir ces projets.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédits pour propriétaire ?
Le rachat de crédit propriétaire est un emprunt à destination des propriétaires d’un ou plusieurs biens immobiliers, acquittés ou non. Le principe du regroupement de crédits est de substituer les dettes actuelles par un nouveau crédit : le rachat de crédit propriétaire. Cet emprunt solde les crédits en cours plus les indemnités de remboursement anticipé. Les propriétaires qui font le choix du rachat de crédit propriétaire n’ont plus qu’une seule mensualité réduite.
Le rachat de crédits propriétaire est un emprunt à taux fixe, avec la même mensualité pendant toute la durée de remboursement. Il peut être garanti par une hypothèque sur l’un des biens immobiliers du patrimoine de l’emprunteur mais c’est loin d’être systématique.
Enfin, les regroupements de crédits propriétaires sont l’occasion d’obtenir de la trésorerie. L’impact d’un prêt immobilier sur l’endettement d’un foyer est conséquent, souvent proche des 33%. La souscription à de nouveaux crédits consommation déséquilibre d’autant le budget et met les emprunteurs dans une situation financière périlleuse. Le rachat de crédit propriétaire lisse les crédits en cours plus cette trésorerie sur une durée allongée pour réduire leur mensualité.
Les besoins des propriétaires
63,1% des propriétaires ont encore un crédit immobilier à rembourser. Selon leur âge, leurs projets, leurs envies et leurs intérêts, un propriétaire peut avoir des besoins extrêmement variables :
- lorsque le prêt immobilier est en cours de remboursement : malgré une mensualité élevée, les particuliers ont bien souvent recours au crédit consommation, en premier lieu pour des travaux ou équiper leur domicile. Lorsque le propriétaire devient très endetté, prétendre à de nouveaux projets devient impossible;
- propriétaires acquittés : ayant acquis leur bien lors d’une succession ou débarrassés de leur prêt immo, leur endettement n’est constitué que par des crédits consommation ou renouvelable. Leur bien immobilier est libre de toute inscription hypothécaire.
Le rachat de crédit propriétaire permet de regrouper tous les types de crédits et certaines dettes en un seul nouveau financement. Avec une seule mensualité restante, parfois réduite jusqu’à 60%, la gestion du budget du foyer est simplifiée. Le solde avant terme du prêt immobilier peut être l’occasion d’obtenir la mainlevée hypothécaire.
Avantages du rachat de crédits pour propriétaire
Mensualités réduites
En regroupant plusieurs crédits ensemble, vous obtenez une nouvelle mensualité inférieure à la somme de vos mensualités précédentes. La réduction de vos mensualités peut aller jusqu’à -60%*.
Gestion simplifiée
Avec un seul emprunt, vous simplifiez la gestion de votre budget et gardez la maîtrise de vos dépenses.
Meilleure capacité d'emprunt
La réduction de votre taux d’endettement va vous permettre d’envisager de nouveaux projets.
Quels projets financer ?
- Travaux : rénovation cuisine, salle de bain, rénovation énergétique, installation d’une piscine ou d’un jacuzzi, aménagement des combles ou du sous-sol, valorisation de votre bien immobilier, etc…
- Trésorerie non affectée pour un achat ou financer les études des enfants
- Préparer un achat immobilier locatif, une résidence secondaire, etc…
- Achat d’un nouveau véhicule
- Rachat de soulte suite à un changement familial
A quels propriétaires s'adressent les rachats de crédits ?
En 2023, 57,2% des ménages sont propriétaires de leur résidence principale en France (hors Mayotte). En 2024, 80% des 18-34 ans aspirent à devenir propriétaires de leur habitation et les difficultés que rencontrent les primo-accédants à obtenir leur prêt ne semble pas freiner cet élan. La propriété est un gage de sécurité pour les banques de rachats de crédits.
Ce bien immobilier est la plupart du temps la résidence principale du foyer, mais une résidence secondaire ou une résidence locative ont le même intérêt. Les rachats de crédits propriétaires s’adressent à tous ceux qui détiennent un bien immobilier :
- en usufruit : l’usufruitier a l’usage du bien temporairement, il l’habite mais ne peut le vendre. Il est considéré comme un propriétaire par les établissements financiers;
- en nue-propriété : le nu-propriétaire dispose du bien, il a le droit de la vendre. Il est considéré comme un locataire par les banques;
- en pleine propriété : c’est l’addition des deux statuts précédents. Ici, le propriétaire peut disposer du bien, l’utiliser, en tirer des dividendes et le vendre.
Les offres spécifiques de rachat de crédits propriétaire
Les propriétaires de biens immobiliers ont accès à deux types de regroupements de crédits : le rachat de crédit pour propriétaire avec garantie et celui sans garantie. Le choix de l’une ou de l’autre formule dépend des conditions de l’opération, montant des dettes et durée de remboursement. C’est un point important qui est déterminé après avoir fait la simulation de rachat de crédit propriétaire.
Le rachat de crédit avec garantie
Lorsque le prêt immobilier représente plus de 60% du rachat de crédit, la banque va alors s’orienter vers un rachat de crédit immobilier et consommation. Si le capital emprunté dépasse 250 000 € ou s’il y a besoin d’une durée de remboursement longue, jusqu’à 25 ans maximum (300 mois), alors la garantie hypothécaire sera une condition de financement. Dans ce cas, la banque prend une hypothèque de premier rang sur l’un de vos biens immobiliers et ainsi garantir le rachat de crédit propriétaire dans le temps.
Le regroupement de crédit sans garantie
Que l’emprunteur ait une “queue” de crédit immo ou seulement des crédits à la consommation ou renouvelables, Projefi va lui proposer un rachat de crédit conso propriétaire. Les conditions sont alors une part immobilier strictement inférieure à 60%, une durée maximale de remboursement de 15 ans (180 mois) et un capital emprunté maximum de 500 000 € selon votre situation. La plupart des rachats de crédits aux propriétaires de Projefi prennent cette forme, sans garantie hypothécaire.
La banque estime que dans ce cas, en cas de difficultés de remboursement, l’emprunteur aura le choix de vendre le bien pour rééquilibrer ses comptes.
La propriété immobilière permet à la banque prêteuse de prendre une hypothèque en sa faveur pour garantir l’opération financière. L’allongement de la durée de remboursement est quelque fois recherchée par les emprunteurs qui souhaitent réduire au maximum leur mensualité. Néanmoins elle a l’inconvénient d’augmenter le coût global du crédit. Notre conseiller trouvera le compromis idéal entre mensualité réduite et coût global du crédit maîtrisé.
Rachat de crédit propriétaire : l'exemple d'un client
La situation du client avant
Un couple septuagénaire propriétaire remboursait 6 crédits dont un crédit immobilier. Avec 2 311 € d’échéances mensuelles pour un revenu de 3 545 €, ils étaient endettés à la hauteur de 65%.
Objectifs
Réduire leurs mensualités et leur taux d’endettement
La situation du client après
Nous avons proposé de faire un rachat de crédit propriétaire. En reprenant l’ensemble de leur crédits, leur mensualité a été réduite de 1 055 € et leur taux d’endettement abaissé à 35%. Un notaire a été chargé de lever l’hypothèque de leur ancien crédit immo lors de son solde et positionner une hypothèque de 1er rang sur le nouveau crédit.
Crédits à regrouper : 160 849 € – Rachat de crédit propriétaire de 175 000 € sur 216 mois : échéances mensuelles de 1 256 € hors assurance, TAEG 6,46%, montant total du crédit hors assurance 271 495,83 €
Les conditions de réussite d'un rachat de crédit propriétaire
Revenus et situation
La condition nécessaire à l’obtention d’un rachat de crédit propriétaire est la régularité de vos revenus. C’est par exemple le cas pour les salariés du privé ou du public qui sont en CDI et qui justifient d’un salaire régulier et suffisant. Néanmoins le CDI n’est pas obligatoire et un particulier en interim ou en CDD mais sans période de chômage pendant 3 ans peut emprunter seul.
Les retraités propriétaires justifient la régularité de leurs revenus avec leur bulletin de pension et leur avis d’impôts. Projefi étudie la demande de rachat de crédit senior dès 60 ans. La limite que nous devons respecter est un âge de fin de prêt de 85 ans maximum, portée à 95 ans pour un rachat de crédit propriétaire avec garantie.
Les revenus fonciers entrent dans l’étude du financement. Ils sont comptabilisés comme des revenus supplémentaires. Un rentier avec un patrimoine immobilier développé a des garanties potentielles à fournir aux banques qui peuvent en contre-partie vous proposer des offres de prêts plus attractives.
En tout état de cause, un emprunteur seul avec un dossier de crédit un peu délicat peut trouver un co-emprunteur pour améliorer l’aspect de sa demande.
Des comptes bancaires bien gérés
Les banques ont tendance à préférer les emprunteurs qui ont des comptes en banque bien tenus, sans rejets ni frais. Pour autant, certains emprunteurs ont des difficultés à rembourser leurs crédits et sont dans une situation délicate. Il est alors urgent d’agir vite, le rachat de crédits propriétaire étant la solution pour mettre un terme à un surendettement.
Une réduction d'endettement sous 35%
Parmi les conditions de réussite d’un regroupement de crédits propriétaire, Projefi et la banque prêteuse s’assurent de l’intérêt pour l’emprunteur au travers de la baisse de la mensualité et de l’endettement. Le retour à un taux d’endettement inférieur à 35% est un critère fort indiquant un retour à la normale des finances de l’emprunteur. Dans certains cas, et selon les normes en vigueur, certaines banques acceptent un taux inférieur à 45%.
Pour obtenir une offre de regroupement de crédit propriétaire
Vérifier votre capacité d'endettement
Projefi met à votre disposition le guide du rachat de crédit avec des outils en ligne pour vérifier votre taux d’endettement et pour calculer la mensualité de votre futur emprunt. De cette façon, vous pouvez vous projeter sur le rachat de crédits pour propriétaire qui vous conviendrait le mieux.
Simuler votre rachat de crédit pour propriétaire
Faites une simulation de rachat de crédits en ligne, elle est gratuite et sans engagement. Vous nous faites parvenir votre demande de rachat de crédit propriétaire en 3 minutes seulement. Elle permet de déterminer la faisabilité de votre opération et connaître votre future mensualité. En comparant notre proposition avec d’autres, vous choisissez la meilleure en tenant compte du TAEG, du coût total, de la durée, des frais et conditions. Vous avez une vision claire de l’amélioration de votre situation.
Etre pris en charge par un professionnel des rachats de crédits propriétaire
Notre conseiller étudie votre demande et vous donne une faisabilité dès votre premier échange.
Afin de préparer votre dossier, il vous demande de lui fournir les justificatifs suivants :
- une pièce d’identité en cours de validité;
- un justificatif de domicile de moins de 3 mois;
- le titre de propriété du bien immobilier;
- le dernier avis d’impôts sur le revenu;
- 3 derniers bulletins de salaire;
- tableaux d’amortissement de vos crédits en cours;
- 3 derniers relevés de compte de chaque compte bancaire.
S’il y a besoin de pièces complémentaires, il vous en informe au plus vite. Il optimise votre dossier pour les banques dont les conditions d’acceptation sont conformes à votre situation. Il négocie la meilleur offre au taux le plus bas. Vous n’avez plus qu’à signer l’offre de prêt pour que vos dettes soient soldées et que vous n’ayez plus qu’un seul crédit au débit de votre compte.
Le choix du courtier en rachat de crédit en ligne
Les rachats de crédits pour les propriétaires se négocient auprès de la banque des emprunteurs, auprès d’organismes spécialisés ou auprès d’un intermédiaire en crédit comme Projefi. Avec une expérience de plus de 20 ans, nous travaillons avec un grand nombre de partenaires bancaires spécialisés dans le rachat de crédit propriétaire immo+cosno. Vous bénéficiez d’un expert qui :
- dispose de regroupements exclusifs proposés par des partenaires spécialisés dans le rachat de crédit;
- gère votre dossier à distance mais est à votre disposition en permanence;
- apporte des conseils avisés sur les regroupements de prêts;
- suit votre dossier depuis la demande en ligne, négocie avec la banque jusqu’au déblocage des fonds sans changement de banque.
Les questions fréquentes
Non, vous pouvez faire un rachat de crédit propriétaire partiel et ne pas toucher à un crédit immobilier avec un très bon taux.
Entre 10 et 15 ans suivant l’endettement et les revenus de l’emprunteur.
Le fait d’être propriétaire ou de prendre une hypothèque sur le bien immobilier ne suffit pas et l’assurance crédit reste obligatoire.
L’expérience, les garanties légales (SIREN, ORIAS), les avis des clients financés sont à vérifier.
Rachat de crédit propriétaire ou renégociation de prêt immo ?
Si vous n’avez qu’un seul emprunt, un crédit immobilier, et que vous souhaitez revoir à la baisse votre mensualité, le rachat de crédit pour propriétaire n’est pas la solution.
Vous devez opter pour une renégociation auprès de la banque qui vous a octroyé le crédit ou en chercher un autre moins cher chez un concurrent. L’opération s’apparente alors à un rachat de crédit immobilier mais n’est pas un regroupement.
*La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.
La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Toute offre de regroupement de crédit donne lieu à une information préalable sur les modalités, les caractéristiques et le bilan de l’opération.
Sous réserve d’analyse de chaque situation et d’acceptation par l’organisme préteur.
