Quelles dettes inclure dans votre rachat de crédit ?
Un regroupement de crédits sert d’abord à réunir des crédits en cours en un seul prêt, mais son périmètre est plus large qu’on ne le croit : il peut aussi permettre de solder des dettes qui ne sont pas des crédits, par exemple un retard d’impôts, une somme due à un proche, des charges de copropriété impayées, etc…
C’est ensuite l’étude du dossier qui détermine la combinaison la plus avantageuse et la structure finale du regroupement.
Regrouper vos crédits bancaires
Le crédit à la consommation
Prêts personnels, crédits affectés, financements auto ou travaux : les crédits à la consommation sont les plus fréquemment repris dans un regroupement. Leur accumulation est d’ailleurs la première raison qui conduit à l’opération. Leurs mensualités s’additionnent, conduisant à des échéances élevées sur des durées courtes ou des coûts totaux importants s’ils sont remboursés sur des durées longues. Les réunir en une seule échéance allège le budget mensuel des emprunteurs.
Le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable, ou revolving, est une réserve d’argent facile à obtenir mais coûteuse, dont le taux d’intérêt est de loin le plus élevé du marché. C’est le crédit à inclure dans un regroupement. Même pour un capital modéré, son coût pèse vite sur le budget, et solder ces dettes par le rachat fait disparaître l’un des emprunts les plus onéreux.
Le crédit immobilier
Un crédit immobilier peut être intégré à un regroupement, ce qui permet de le solder et, le cas échéant, de lever l’hypothèque qui le garantissait. En présence de plusieurs prêts immobiliers, ils peuvent être repris ensemble ou laissés hors de l’opération selon ce qui sert le mieux le dossier, par exemple s’il a été signé lorsque les taux étaient particulièrement bas. Sa durée longue et son poids dans l’endettement en font toutefois une ligne à arbitrer avec soin.
La soulte immobilière financée à crédit
Dans le cadre d’un divorce ou d’une succession, la soulte versée pour racheter la part d’un autre, peut être incluse à l’opération comme une ligne de crédit. Grâce à l’allongement de la durée de remboursement, son poids sur le budget est allégé.
Un rachat de crédit déjà en cours de remboursement
Un rachat de crédit en cours de remboursement peut lui-même être intégré à une nouvelle opération. Beaucoup l’ignorent : avoir déjà regroupé ses crédits, chez nous ou ailleurs, n’interdit pas un second regroupement lorsque la situation le justifie.
Le prêt hypothécaire
Solder avant terme un prêt hypothécaire pour le lisser dans un regroupement de crédits permet de lever la garantie hypothécaire.
Le découvert bancaire
Un découvert bancaire récurrent génère des agios et des frais qui s’accumulent directement sur le compte, à des taux très élevés. L’intégrer au capital du regroupement permet de le solder et de repartir sur une gestion assainie de ses comptes avec sa banque.
Le prêt relais
Souscrit dans l’attente de la vente d’un bien, un prêt relais peut également être repris dans un regroupement lorsque la situation l’exige.
LLD ou LOA
Les locations avec option d’achat (LOA) et longue durée (LLD), courantes pour les véhicules, peuvent voir leurs loyers restants intégrés au rachat de crédit si le contrat n’est pas arrivé à terme.
Le Prêt à Taux Zéro
Le PTZ, toujours adossé à un crédit immobilier, est un cas particulier : son taux d’intérêt étant nul, l’inclure dans un regroupement de dettes fait perdre cet avantage. Nous le déconseillons dans la plupart des cas. Il reste néanmoins une mensualité à rembourser, et le reprendre peut se justifier lorsque sa conservation après opération amène à un effort financier trop important.
Solder des dettes entre particuliers
Un regroupement ne se limite pas aux crédits bancaires : certaines dettes contractées entre particuliers peuvent aussi être restructurées à cette occasion.
Une dette envers un proche
Lorsqu’un proche vous a aidé financièrement, un regroupement permet de le rembourser et de solder cette dette envers ce dernier. Qu’elle repose sur une reconnaissance de dette sous seing privé ou sur un acte notarié, elle peut être intégrée à l’opération.
La dette d'une tierce personne
Sous certaines conditions, le crédit souscrit par une autre personne peut être repris dans votre regroupement, par exemple pour aider un membre de sa famille à consolider son budget. La présentation des justificatifs est alors nécessaire. La somme correspondante figure alors comme une ligne de votre opération de rachat.
Solder des créances fiscales ou administratives
Au-delà des crédits et des dettes privées, un regroupement peut prendre en charge des créances publiques dont le non-paiement expose à des conséquences rapides.
Les retards d'impôts
Impôt sur le revenu, taxe foncière, IFI : un retard de paiement peut être pris en charge via un regroupement avant que l’administration n’engage un recouvrement forcé, tel qu’un avis à tiers détenteur sur votre compte. Un bordereau de situation fiscale permet de connaître les sommes concernées.
Les dettes de copropriété
Les charges de copropriété impayées peuvent, dans les cas les plus lourds, conduire à la vente forcée du bien. Les intégrer à un regroupement permet de les régulariser et d’écarter ce risque.
Comment ces dettes sont-elles réglées ?
Comme pour les crédits bancaires, les dettes fiscales, privées ou administratives sont le plus souvent réglées par la banque qui octroie le rachat de crédit directement aux créanciers sur présentation d’un justificatif et d’un RIB. Si un notaire doit intervenir, ce dernier se charge des remboursements.
Quelles sont les dettes qui n'entrent pas dans un regroupement ?
Certaines dettes sont exclues d’un rachat de crédits, quelle que soit la situation :
- les dettes professionnelles ;
- les dettes de jeu ;
- les crédits souscrits à l’étranger ;
- les crédits contractés par une SCI.
Les dettes appréciées au cas par cas
Entre les dettes clairement qui peuvent faire partie de l’opération et celles qui sont exclues, certaines situations s’examinent au cas par cas. C’est notamment le cas des dettes passées en recouvrement ou confiées à un huissier ou un loyer impayé.
Leur intégration à un regroupement dépend de plusieurs facteurs : le nombre d’incidents, le montant total concerné, l’ancienneté de la difficulté et la situation d’ensemble de l’emprunteur. Aucune réponse générale n’est possible, c’est l’étude du dossier qui détermine ce qui peut être repris, et à quelles conditions.
L'étude de votre dossier, la clé de voûte du regroupement
Pouvoir inclure une dette à un rachat de crédit ne signifie pas qu’il faille toujours le faire. Chaque dette ajoutée augmente le capital emprunté, donc le coût total du financement et sa durée de remboursement. L’intérêt d’un regroupement ne se mesure pas au nombre de dettes soldées, mais à l’équilibre obtenu entre une mensualité allégée et un coût maîtrisé.
Savoir quelles dettes peuvent réellement être incluses dans votre regroupement dépend de l’ensemble de votre dossier : la nature de chaque dette, son montant, votre situation. Pour savoir en détail ce que le regroupement de crédits peut solder pour avoir un taux d’endettement dans les normes, le plus simple est d’en parler avec l’un de nos conseillers.
Page mise à jour le 28 juillet 2026
La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Toute offre de regroupement de crédit donne lieu à une information préalable sur les modalités, les caractéristiques et le bilan de l’opération.
Sous réserve d’analyse de chaque situation et d’acceptation par l’organisme préteur.
