Rachat de crédit propriétaire : une solution quel que soit votre taux d'endettement
Vous êtes propriétaire et votre budget est déséquilibré à cause du remboursement de vos crédits ? Vous vous demandez si posséder votre logement change quelque chose pour restructurer vos dettes ou éventuellement financer un nouveau projet ?
La réponse est oui : être propriétaire reste un atout réel lorsque l’on s’adresse à une banque, même quand votre taux d’endettement a dépassé la norme de 35%.
Pourquoi être propriétaire modifie le rapport entre la banque et l'emprunteur ?
Un taux d’endettement élevé au sens bancaire du terme, généralement au-delà de 55% des revenus, bien plus que le seuil de 35% habituellement recherché pour l’achat d’un bien immobilier, est couramment qualifié de surendettement par les banques. Mais, quand on parle de rachat de crédits, cela signifie que votre dossier demeure envisageable avec des réelles chances d’aboutir. Ce n’est pas la même chose qu’un dossier de surendettement déposé auprès de la Banque de France : tant que vos revenus restent suffisants pour absorber une mensualité réduite après restructuration, une solution reste possible.
Que vous ayez encore un crédit immobilier en cours ou que votre logement soit entièrement remboursé, votre statut de propriétaire est mieux perçu par les établissements financiers partenaires de Projefi. Officiellement, un rachat de crédit propriétaire sans garantie peut atteindre 500 000 € même si en pratique les banques ont tendance à sécuriser l’opération dès 250 000 €. D’autres critères sont également plus souples, mais à étudier dans une situation globale.
Si besoin, une garantie hypothécaire sur votre bien peut élargir les conditions d’obtention, sans que ce soit automatique.
Prêt immobilier en cours ou bien déjà acquitté : des montages différents
Le fait d’avoir encore un crédit immobilier à charge ou d’être totalement propriétaire de votre bien change la nature de votre dossier de rachat de crédit.
Si votre crédit immobilier n’est pas soldé, votre capacité d’emprunt est diminuée du montant des mensualités de ce dernier. La première chose que doit alors déterminer notre conseiller lors de l’étude, en accord avec votre projet global, est de choisir si la somme encore due reste hors du regroupement de crédits ou si elle est intégrée à l’opération.
Lorsque le rachat de crédit propriétaire cumule l’encours de votre crédit immobilier et ceux de vos crédits à la consommation, selon la part que représente cet encours immobilier par rapport à l’ensemble, votre dossier reste un rachat de crédit consommation classique, ou bascule vers un rachat de crédit immobilier et consommation, avec ses propres conditions.
Si vous êtes déjà propriétaire plein et entier de votre résidence, que ce soit grâce à un remboursement soldé ou un héritage, votre endettement ne concerne alors que vos crédits à la consommation et peut-être certaines dettes. Votre bien immobilier, libre de toute hypothèque, reste une garantie disponible si votre dossier en a besoin pour aboutir, sans que ce soit automatique.
C’est le type de montage de votre rachat de crédit qui détermine les conditions obtenues et non votre statut de propriétaire en tant que tel.
Les travaux, le projet le plus naturel pour des propriétaires
Rachat de crédit propriétaire : l'exemple d'un client
La situation du client avant
Un couple propriétaire de sa résidence principale remboursait un crédit immobilier, 5 crédits consommation et 2 renouvelables. Avec 2 311 € d’échéances mensuelles pour un revenu de 3 545 €, ils étaient endettés à la hauteur de 65%.
Objectifs
Réduire leurs mensualités et leur taux d’endettement
La situation du client après
Nous avons proposé de faire un rachat de crédit propriétaire. En reprenant l’ensemble de leur crédits, leur mensualité a été réduite de 1 055 € et leur taux d’endettement abaissé à 35%. Un notaire a été chargé de lever l’hypothèque de leur ancien crédit immo lors de son solde et positionner une hypothèque de 1er rang sur le bien immobilier pour garantir le nouveau crédit comme l’a exigé notre partenaire bancaire.
Crédits à regrouper : 160 849 € – Rachat de crédit propriétaire de 175 000 € sur une durée de remboursement de 216 mois : échéances mensuelles de 1 256 € hors assurance, TAEG 6,46%, coût total du crédit hors assurance 271 495,83 €
Comment aller plus loin sur votre rachat de crédits propriétaire ?
Faites une simulation de rachat de crédits pour en savoir plus
Pour connaître l’intérêt d’un regroupement de prêts rapidement et dans votre situation, la simulation en ligne est l’outil idéal. Vous déclarez être propriétaire et le montant de vos prêts en cours de remboursement et en moins d’une minute, notre outil calcule automatiquement votre nouvelle mensualité. En plus d’être simple et rapide, le simulateur de Projefi est gratuit et sans engagement.
Faites une demande de regroupement
Le résultat du simulateur vous intéresse et vous souhaitez avancer dans vos démarches ? Que votre crédit immobilier soit en cours ou déjà soldé, la demande de rachat de crédits pour propriétaire nous permet d’étudier votre dossier dans le détail, y compris la nécessité ou non d’une garantie sur votre logement. Pour cela, il vous faut remplir le formulaire en ligne également gratuit et sans engagement. Il permet de réunir les informations sur votre situation pour préparer un échange avec un conseiller qui étudiera votre demande. Dès cette phase, notre expert vous confirme la faisabilité et les conditions visées en terme de taux d’intérêt et de durée de remboursement pour optimiser vos mensualités et votre endettement et il vous accompagne tout au long du montage.
Impossible d'obtenir un rachat de crédit propriétaire ?
- Si vous n’avez qu’un seul crédit sans besoin de trésorerie ;
- si vos revenus ne sont pas suffisants pour conserver un reste à vivre suffisant après regroupement;
- si votre besoin est inférieur à 15 000€.
Un fichage Banque de France limite considérablement les options envisageables. Si l’étude de votre dossier de rachat de crédit propriétaire détermine que les solutions bancaires sont inexistantes, le dépôt d’un dossier de surendettement reste la démarche à envisager pour retrouver une situation financière pérenne. Dans tous les cas, la vente du bien reste toujours une solution qui vous appartient.
Foire aux questions
Non. Lors d’un rachat de crédit propriétaire avec un prêt immobilier en cours, il arrive bien souvent que le crédit immobilier, souscrit il y a plusieurs années à un taux particulièrement compétitif reste en dehors du regroupement. L’emprunteur a alors deux mensualités à rembourser, celle de son prêt immobilier et celle du nouveau rachat.
Oui. En tant qu’usufruitier, vous conservez l’usage de votre logement même si vous n’avez pas le droit de le vendre et c’est cet usage qui compte aux yeux des établissements financiers : ils vous considèrent comme propriétaire au même titre qu’en pleine propriété. Votre situation reste donc éligible au rachat de crédit propriétaire.
Même si vous n’êtes pas propriétaire du logement que vous habitez, la détention d’un bien locatif ou d’une résidence secondaire vous fait considérer comme propriétaire par la majorité de nos partenaires bancaires.
Article mis à jour le 21 juillet 2026
*La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.
La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Toute offre de regroupement de crédit donne lieu à une information préalable sur les modalités, les caractéristiques et le bilan de l’opération.
Sous réserve d’analyse de chaque situation et d’acceptation par l’organisme préteur.
