Rachat de crédit avec trésorerie : financez un projet sans souscrire un nouveau prêt personnel
Vous avez un projet à financer (des travaux, un véhicule, un imprévu à couvrir, etc…) mais vous remboursez déjà plusieurs crédits et vous hésitez à en ajouter un nouveau qui viendrait alourdir vos charges.
Le rachat de crédit avec trésorerie permet d’intégrer une somme supplémentaire directement dans votre regroupement, plutôt que de souscrire un prêt personnel à part. Vous n’avez plus qu’une seule mensualité, adaptée à votre situation financière, pour rembourser vos crédits actuels et financer votre projet.
Le montant accessible dépend de l’analyse de votre dossier. Découvrez dans quelles situations envisager cette trésorerie et comment elle peut s’intégrer à votre rachat de crédit.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit avec trésorerie ?
Une option du rachat de crédit
Le rachat de crédits est une opération financière au cours de laquelle un emprunteur regroupe en un crédit unique ses prêts en cours de remboursement, quelle que soit leur nature : crédit immobilier, prêt travaux, auto, crédit renouvelable, découvert bancaire et parfois certaines dettes.
La trésorerie supplémentaire est une option qu’il est possible d’envisager avec tout type de rachat de crédit. En effet, l’allongement de la durée de remboursement abaisse le taux d’endettement laissant la place à cette trésorerie complémentaire.
Pourquoi l'intégrer à un rachat de crédit plutôt que souscrire un crédit consommation ?
Intégrer la trésorerie au rachat de crédit au lieu de souscrire un crédit conso après le rachat présente deux avantages :
- incluse dans le regroupement de crédit (comme le serait un prêt déjà existant), elle est prise en compte dans les projections et les calculs. L’allongement de la durée de remboursement sera alors supérieure pour que la nouvelle mensualité soit adaptée aux revenus du foyer et que le montant mis à disposition ait l’impact minimum sur les échéances mensuelles;
- généralement, un emprunteur qui vient de signer un regroupement de crédits aurait accès au prêt personnel. Mais ce choix verrait le taux d’endettement remonter et les mensualités augmenter, avec un risque de retour vers un budget déséquilibré et des fins de mois difficiles.
Le rachat de crédit avec trésorerie permet de :
- regrouper plusieurs crédits en un seul ;
- limiter le taux d’endettement dans les critères bancaire;
- intégrer une somme complémentaire pour financer un nouveau projet ;
- éviter la souscription d’un nouveau prêt personnel (crédit consommation).
Dans quelles situations demander une trésorerie avec son rachat de crédit ?
La trésorerie d’un regroupement de crédits ne peut pas être affectée à un achat immobilier. Sa demande ne garantit pas d’obtenir l’enveloppe souhaitée. En effet, seules l’étude du dossier et sa validation par l’organisme bancaire permettent d’en confirmer la faisabilité et le montant.
Un taux d'endettement qui ne permet plus d'emprunter
Il n’est pas rare que les emprunteurs s’intéressent au rachat de crédits lorsque leur situation financière est dégradée à cause de mensualités trop importantes pour leurs revenus ou du nombre de crédit en cours élevé. Difficile pour ce profil de financer une dépense imprévue, même une urgence majeure.
Le rachat de crédit avec trésorerie est alors la solution. L’analyse financière porte alors sur le regroupement des prêts en cours plus la trésorerie supplémentaire. C’est la solution qui a tous les avantages : obtenir une nouvelle mensualité unique qui dépend des revenus et financer le projet qui restait auparavant sans solution.
Une optimisation de ses charges financières
Pour ceux moins endettés qui pourraient obtenir directement un crédit à la consommation, le rachat de crédit plus trésorerie complémentaire leur permet d’optimiser leur budget en limitant leurs dettes : plus qu’un seul emprunt et une seule mensualité, un taux d’endettement bas avec un reste à vivre conséquent leur assure le rythme de vie qu’ils souhaitent.
Et la trésorerie qu’ils obtiennent peut venir financer tous leurs projets : acheter une auto, faire des travaux (rénovation, énergétique, co-propriété, etc…), évènements familiaux ou projets personnels, etc… Le rachat de crédit avec trésorerie est un réel outil d’optimisation budgétaire.
L'anticipation d'un projet futur
Généralement, les emprunteurs qui n’ont pas de projet mais qui demandent une trésorerie souhaitent constituer une trésorerie de confort. La somme est placée dans l’attente de son utilisation qui est fragmentée au fur et à mesure des besoins.
Cette trésorerie de confort ne nécessite pas de justificatifs lorsque son montant est de l’ordre de quelques milliers d’euros mais il n’y a pas de règle bancaire stricte qui régisse cela.
Quel montant de trésorerie pouvez-vous obtenir ?
Il n’existe pas de montant fixe ni de barème applicable à tous les dossiers pour le calcul de la trésorerie. L’enveloppe intégrable à votre rachat de crédits dépend de l’ensemble de votre situation.
Plusieurs critères entrent dans cette appréciation : votre capacité de remboursement, qui tient compte de vos revenus et de vos charges; votre taux d’endettement une fois le rachat effectué qui doit rester compatible avec les normes bancaires; parfois la garantie associée à votre rachat de crédit, qui peut élargir les marges de manœuvre; et plus largement la cohérence de votre projet avec votre profil d’emprunteur.
C’est pourquoi deux emprunteurs ayant le même montant de crédits à regrouper peuvent obtenir des trésoreries très différentes. Tout dépend de leur reste à vivre, de leur patrimoine et de la façon dont leur dossier est présenté à la banque.
Seule une étude personnalisée de votre dossier par un conseiller de Projefi permet de connaître le montant que vous pouvez envisager.
La trésorerie et le type de rachat de crédit
Que votre endettement soit constitué uniquement de crédits à la consommation ou que vous ayez encore un crédit immobilier, intégrer la trésorerie au regroupement s’appuie sur le même principe. Elle est ajoutée au capital regroupé et suit les conditions de remboursement de l’ensemble.
Rachat de crédit consommation plus trésorerie
C’est habituellement le format principal que nous rencontrons dans les demandes que nous réceptionnons. Avec seulement des crédits à la consommation et renouvelables, que l’emprunteur soit propriétaire ou locataire, la trésorerie est ajoutée au regroupement de crédits consommation et la mensualité affinée grâce à l’allongement de la durée de remboursement.
Rachat de crédit immobilier
Lorsque la part de votre crédit immobilier est majoritaire, la trésorerie sera intégré à un regroupement de crédit immobilier et consommation. Votre prêt immobilier, vos crédits consommation et la trésorerie ne formeront plus qu’un seul emprunt avec un taux et une mensualité. Selon l’importance du montant que vous souhaitez, et si vos revenus le permettent, il sera peut-être nécessaire de passer sur un autre format.
Rachat de crédit hypothécaire
C’est effectivement vers lui qu’il faut se tourner si les dettes plus la trésorerie souhaitée dépassent un certain montant ou si la durée de remboursement normale est insuffisante. Le rachat de crédit hypothécaire permet justement d’obtenir, seulement si vous êtes propriétaire, des conditions d’emprunt étendues.
Un exemple concret de rachat de crédit avec une trésorerie importante sans augmentation de charges
Situation avant
Nos clients ont un crédit immobilier en cours de remboursement avec une mensualité de 967 € par mois. Ils ont 6 autres prêts qui représentent 1 198 €. Endettés à 34%, ils ont besoin d’une trésorerie importante mais ils doivent faire en sorte d’optimiser leur budget sans prendre de risque financier à cause d’une mensualité supplémentaire.
Objectifs
Maîtriser leur endettement
Sans modifier leur prêt immo
Après le rachat plus trésorerie
Notre conseiller a trouvé une opération pour regrouper tous les crédits sauf le crédit immobilier. Avec un restant dû global de 45 000 € et le besoin pour la nouvelle auto, la nouvelle mensualité est inférieure à la somme des précédentes et le taux d’endettement reste maîtrisé.
Crédits à regrouper : 45 000 € plus trésorerie 60 000 € – Rachat de crédits 114 665 €, durée 15 ans, taux nominal fixe 7,31%, TAEG 6,61%, mensualité 1 060,22 € hors assurance (en délégation)
Ce qu'il faut savoir avant de demander une trésorerie
Comme toutes opérations de ce type, le rachat de crédit avec trésorerie ne déroge pas à la règle : il a un coût pour l’emprunteur qui provient autant du capital emprunté que de l’allongement de la durée de remboursement.
La trésorerie, intégrée au regroupement de crédits, suit la même logique : elle génère des intérêts pendant la même durée, et au même taux. La comparaison avec un prêt consommation séparé prend tout son sens. Un prêt personnel de quelques milliers d’euros se rembourse en général sur une durée courte, donc avec un coût total limité. La même somme intégrée à un rachat de crédit s’amortit une durée plus longue. Le coût total de cette somme, sur l’ensemble de la durée du rachat, peut être supérieur à celui d’un prêt personnel souscrit à part.
En revanche, et c’est là l’objectif du rachat de crédit avec trésorerie, la mensualité est plus faible. Elle vous fait gagner en confort mensuel ce qu’elle vous coûte sur la durée. Le choix entre les deux dépend de votre priorité : soit préserver votre reste à vivre chaque mois, soit limiter le coût total de votre projet.
Avant de vous engager, comparez les conditions de votre rachat de crédits plus trésorerie supplémentaire. Vous aurez toutes les informations au fur et à mesure de nos échanges pour signer votre offre de prêt en toute connaissance de cause.
Comment avancer sur votre regroupement ?
Vous simulez votre besoin
Notre simulateur permet de calculer automatiquement votre future mensualité et la réduction qu’elle représente par rapport à vos échéances actuelles. Avec un minimum d’informations à fournir. En faisant varier le montant de trésorerie que vous souhaitez, vous visualisez directement l’impact sur ce que pourrait être votre financement.
Vous voulez qu'un conseiller de Projefi étudie votre dossier
Le résultat de la simulation vous convient et vous souhaitez aller plus loin dans votre démarche ? Vous en êtes à l’étape de la demande de rachat de crédit avec trésorerie. A travers un formulaire plus complet, vous nous renseignez sur l’ensemble de votre situation personnelle et financière. Inclure votre demande de trésorerie est aisé, c’est la première question à laquelle vous répondrez. Dans les 48 heures, notre conseiller vous contacte et vous donne une acceptation et les conditions envisagées (mensualité, taux, durée). La demande est gratuite et sans engagement, nos honoraires sont dus seulement lorsque vous êtes financés.
Quelle sera l’étape suivante ? Fournir à notre conseiller les justificatifs qu’il vous demande pour confirmer les informations de la demande et éventuellement lui permettre de vous proposer d’autres opportunités.
FAQ
La question des justificatifs pour la trésorerie ne répond pas à un cas général. Les banques appliquent des seuils différents et des politiques variables en la matière. Seul votre conseiller pourra vous guider sur ces aspects.
Oui, le taux appliqué sur la trésorerie et sur le rachat de crédits est le même, et c’est l’un des avantages de l’opération. Avec un taux unique, la gestion est simplifiée et le taux limité comparé aux taux des prêts personnels ou renouvelables.
Oui, il est parfois possible de trouver un financement dès qu’il y a un crédit et une trésorerie à regrouper. Ce format existe mais les conditions d’octroi sont strictes. Seule une demande supervisée par un conseiller vous confirmera la faisabilité.
Article mis à jour le 18 juin 2026
*La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.
La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Toute offre de regroupement de crédit donne lieu à une information préalable sur les modalités, les caractéristiques et le bilan de l’opération.
Sous réserve d’analyse de chaque situation et d’acceptation par l’organisme préteur.
