Rachat de crédit immobilier et consommation
Comment regrouper en un seul tous vos prêts ? Le rachat de crédits immobilier et consommation est le produit financier pour n’avoir plus qu’un seul prêt avec un taux d’endettement maîtrisé et des mensualités réduites.
Qu'est qu'un regroupement de crédit immo et conso ?
Un rachat de crédits immobilier et consommation est une solution au cours de laquelle tous vos prêts sont fusionnés en un seul. Comment est-ce possible ? La banque vous accorde un financement dont le capital équivaut aux sommes à rembourser de votre prêt immobilier et de vos crédits à la consommation. Le capital de cet emprunt est utilisé pour solder les prêts en cours. A la fin, vous avez un emprunt unique à rembourser, le rachat de crédits immobilier et consommation.
Grâce à l’allongement de la durée de remboursement, la mensualité est plus faible que la somme des précédentes. Avec un taux fixe, le regroupement de crédits vous permet de mieux gérer votre budget. Tous les particuliers de 18 à 85 ans, fiscalisés en France, percevant des revenus réguliers et suffisants peuvent regrouper leurs crédits.
Quels sont les prêts éligibles au regroupement ?
Il est complètement envisageable de fusionner un prêt immobilier avec un crédit à la consommation ou des dettes :
- un crédit auto, une LOA ou une LLD;
- un crédit travaux ou rénovation;
- un prêt personnel ou un prêt de trésorerie;
- un crédit revolving particulièrement coûteux;
- un découvert bancaire, un retard fiscal, etc…
Dans certains cas, et si votre situation financière le permet, le rachat de crédit immobilier et consommation est l’occasion de mettre à votre disposition un trésorerie dont le montant sera validé au cours de l’étude de votre demande.
Quels sont les avantages d'une telle opération financière ?
Le premier avantage d’un regroupement de crédits immobilier et consommation est la réduction des charges en cours. En effet, la durée du nouveau crédit est allongée. La conséquence est que le remboursement est étalé dans le temps, donc les mensualités réduites. Nous sommes attentifs à vous apporter un équilibre financier plus stable en maximisant cette réduction, qui peut atteindre dans les meilleurs cas jusqu’à 60%*.
Parmi les avantages du rachat de crédit immo et conso, la baisse du taux d’endettement de l’emprunteur. Mécaniquement, c’est la baisse de la somme des mensualités qui l’induit. Vous reprenez la maîtrise de votre solvabilité pour être à nouveau en capacité de financer un nouveau projet.
Le troisième avantage de de crédit conso et immo est de n’avoir plus qu’un seul emprunt au débit de votre compte bancaire. Un seul emprunt, un seul taux d’intérêt, une seule durée et une mensualité unique simplifient grandement la gestion de votre budget.
Enfin, il est important de savoir que le remboursement anticipé de vos emprunts, et en particulier du crédit immobilier, permet d’obtenir la mainlevée d’une éventuelle garantie hypothécaire.
Quand faire un regroupement de prêts conso et immo ?
Parce que vos mensualités sont trop élevées
Le crédit immobilier mobilise une part importante de vos revenus, jusqu’à 35%. Par la suite, si vous avez contracté d’autres crédits pour le financement de travaux dans votre logement, pour acheter une voiture, etc…, votre endettement s’accroît. Les emprunteurs qui font regrouper crédits immo et conso ont souvent eu ce parcours.
Faire racheter vos crédits est alors la solution. En regroupant vos prêts immobiliers et crédits conso, vous obtenez la réduction maximum de vos mensualités et limitez les frais d’assurance.
Une trésorerie pour réaliser un projet
Vous avez un projet inférieur à 75 000 € que vous n’arrivez pas à financer ? Votre banque et les organismes de crédit en ligne estiment que votre taux d’endettement est excessif ? Otez pour un rachat de crédits immo et conso plus trésorerie. Inclure la trésorerie dans le regroupement permet de la lisser au même titre que les autres crédits. Elle ne vient ni peser sur vos mensualités ni sur votre endettement comme le ferait un prêt personnel consenti après le regroupement. Et dans certains cas, il est même possible d’aller au-delà de 75 000 €.
Parce que vous avez un projet immobilier à financer
Autre situation pour laquelle regrouper vos prêts : un projet à financer. On parle ici d’un projet d’envergure comme un achat immobilier où votre endettement après opération ne dépassera pas 35%.
Le remboursement de votre premier prêt immobilier accapare une partie importante de vos ressources et votre capacité d’emprunt n’est plus suffisante pour vos projets. Le rachat de crédits immobilier et consommation permet alors d’améliorer votre capacité de remboursement. De cette façon, un propriétaire réduit son endettement pour laisser la place à la mensualité du nouveau prêt immobilier.
En fin de parcours, vous avez deux remboursements : le nouveau prêt immobilier et le rachat de crédit. Ensemble, ils doivent respecter le taux d’endettement maximum déterminé par le Haut Conseil à la Sécurité Financière (HCSF).
Pour lever l'hypothèque sur votre bien
Lors de l’achat de votre logement, l’organisme bancaire a pris une garantie hypothécaire sur le bien immobilier. Ajourd’hui le financement que vous vous apprêtez à contracter soldera par anticipation le crédit immobilier. Un notaire s’occupera de lever l’hypothèque.
Si la durée du regroupement de crédits immo et conso est inférieure à 15 ans, il n’y aura plus d’hypothèque sur votre bien.
Critères d'éligibilité au rachat de crédit immo et conso
Au moins un prêt immobilier et un crédit conso
Les emprunteurs doivent rembourser au minimum deux crédits, dont au moins un prêt immobilier.
Si vous n’avez qu’un crédit immobilier dont les mensualités sont trop élevées pour votre budget actuel, vous avez le choix de vous rapprocher de la banque qui vous l’a octroyé (renégociation de prêt immobilier) ou de chercher de meilleurs tarifs bancaires à la concurrence (rachat de prêt immobilier).
Des revenus réguliers
Parmi les critères d’évaluation de la situation financière de l’emprunteur, nous devons mesurer les avantages du rachat de crédits immobilier et consommation sur votre budget et votre taux d’endettement. D’où une analyse précise de vos dettes et revenus.
Des revenus réguliers et suffisants sont donc une des conditions de base. Ils permettent à l’organisme bancaire d’estimer votre capacité à rembourser les mensualités du rachat. Les revenus salariés, TNS, de profession libérale, une pension de retraite, une rente et des revenus fonciers sont pris en compte dans l’étude.
Plus ou moins de 60% d'immobilier
La part du prêt immo dans l’opération modifie le coût du crédit et les conditions imposées par la banque, dont le taux d’intérêt. Si le prêt immobilier est inférieur à 60%, votre rachat de crédit s’apparente alors à une restructuration de dettes consommation. Notre conseiller vous donnera toutes les informations et les options possibles, les avantages et les risques de chacune.
Le prêteur prend-il obligatoirement une hypothèque ?
Il n’est pas obligatoire de garantir un rachat de crédit immobilier et consommation par une hypothèque. Ils le sont si le montant du capital emprunté est supérieur à 250 000 € ou lorsque la durée de remboursement dépasse 15 ans. Quand le crédit est garanti, l’âge de fin de prêt peut atteindre 95 ans. Sans garantie, l’âge de fin de prêt maximum d’un regroupement de crédits retraité par exemple est de 85 ans.
La prise d’hypothèque permet donc de modifier sensiblement les conditions de votre regroupement de crédits, en particulier le taux d’intérêt grâce à la sécurité que vous apportez dans la transaction. En revanche, elle implique l’intervention d’un notaire lors de la signature pour la prise d’hypothèque, ce qui augmente le coût de l’opération d’environ 2% du montant emprunté.
Le risque est alors qu’en cas de retards de paiement, la banque a le pouvoir de lancer une procédure de saisie immobilière.
Comment regrouper crédit conso et crédit immobilier ?
Analyser sa situation
La première approche est de bien déterminer votre situation et le projet que vous avez. Le rachat de crédit immobilier et consommation a de nombreuses implications, autant être sûr de bien avoir fait le tour des solutions.
Pour vous aider, Projefi a mis en place le guide du rachat de crédits. Déterminer son endettement, le meilleur taux, etc… font partie des outils et des informations que vous aurez.
Ainsi vous déterminez vos objectifs et comment y parvenir.
Comparer les offres de plusieurs organismes
Pour cela, vous faites une simulation en ligne pour découvrir les conditions de votre rachat de prêt immobilier et consommation. 3 minutes suffisent, c’est gratuit et sans engagement.
En plus d’avoir une pré-acceptation, vous découvrez le taux, la mensualité, la durée du financement. En faisant d’autres demandes dans d’autres établissements bancaires, vous comparez les offres et choisissez en connaissance de cause.
Regrouper ses crédits sur une durée longue est cher en revanche une fin de prêt reculée réduit les mensualités. Lorsque vous comparez les offres de regroupement, attention de prendre en compte ces paramètres en étant attentif à la mensualité. Mieux vaut un crédit un peu plus cher qu’une échéance impossible à payer.
Préparer sa demande
La qualité de votre dossier et la rapidité de son montage sont liés aux documents que vous nous fournissez . Pour ne pas perdre de temps, préparez-les au plus tôt :
- document d’identité : carte nationale d’identité ou passeport et livret de famille;
- justificatif d’habitation : titre de propriété et taxe foncière;
- justificatif de revenus : 3 derniers bulletins de salaire et celui de décembre année N-1, avis d’impôts sur le revenu;
- documents bancaires : 3 derniers relevés de chacun de vos comptes, RIB;
- justificatifs de crédits : tableaux d’amortissement de tous les prêts en cours.
Lors de l’appel téléphonique de notre conseiller, il vous précisera les pièces spécifiques qui dépendent de votre situation.
Signature du regroupement de crédits immo et conso
Grâce à votre dossier, notre conseiller recherche l’offre de prêt chez nos partenaires. Chaque établissement susceptible de donner son accord est sollicité. Lorsque l’un d’entre eux propose une solution, notre conseiller vous la présente.
L’organisme vous envoie par mail le contrat de rachat de crédits immo et conso pour le signer électroniquement. L’assurance crédit est gérée simultanément. Après avoir attendu la durée du délai de rétractation, vos anciens crédits sont soldés et sont remplacés par le nouveau regroupement de crédit. A partir de là, vous n’avez plus qu’une mensualité unique.
Comment réussir son rachat de crédit immo et conso ?
C’est une opération complexe où de nombreux facteurs entrent en jeu. L’intérêt de passer par un organisme spécialiste du rachat de crédits immobilier et consommation comme Projefi est de n’avoir qu’un seul interlocuteur avec toutes les compétences pour vous conseiller et vous guider à chaque étape au travers d’un large choix bancaire et vous offrir un maximum de sérénité.
S'assurer de la pertinence du regroupement de crédit
La question exacte dans ce cas est : “est-ce que regrouper mes prêts immobilier et consommation est la seule solution ?” Vérifiez que vous n’avez pas une petite marge de manœuvre sur vos factures pour alléger votre budget. Dans les autres cas de figure, et quel que soit votre projet, il sera difficile de faire autrement. En faisant une simulation en ligne, vous découvrez le taux et la mensualité de votre futur crédit et vous comparez le TAEG aux offres de nos confrères.
Votre solvabilité et l'état de vos comptes
Il est préférable de présenter des documents bancaires ne présentant ni rejets, ni prélèvement d’huissiers. Régulariser ces dettes est un bon point pour votre demande et votre solvabilité . Néanmoins, l’établissement prêteur et nous-mêmes avons bien conscience que si vous simulez une restructuration de dettes, votre besoin est réel et parfois urgent.
Quel est son coût ?
Le taux d’intérêt nominal s’applique sur les montants empruntés. Ce critère influe directement et majoritairement sur le coût total du prêt . Raison pour laquelle il est nécessaire de trouver une opération au meilleur taux. Les autres coûts sont :
- les frais de dossier de la banque;
- les honoraires d’intermédiation;
- les frais de notaire si nécessaire qui incluent les émoluements et les coûts du service de publicité foncière;
- l’assurance emprunteur.
Afin de vous donner une lecture claire des coûts liés à votre rachat de crédits, la banque vous communique le TAEG qui prend en compte l’ensemble des frais énoncés ci-dessus. Ainsi, vous comparez aisément les propositions des établissements bancaires et vous êtes sûr de vous orienter vers le moins coûteux.
Les remboursements anticipés et les frais du regroupement immo et conso le rende plus cher que vos crédits antérieurs. C’est pourquoi il est important de bien comprendre l’intérêt de l’opération en comparant vos situations avant et après. Néanmoins, le rachat de crédit immobilier et consommation a pour but initial de baisser votre mensualité et votre taux d’endettement . C’est le premier critère que nous prendrons en compte dans l’étude de votre dossier et dans ce sens qu’il est présenté aux banques spécialisées.
Racheter ses prêts immo et conso ou pas ?
Impossible de regrouper ses crédits et dettes sans bénéficier d’une vraie plus-value en terme de réduction du taux d’endettement. Néanmoins, si une trésorerie importante est ajoutée, il est possible de signer un contrat de rachat sans baisse des échéances.
Fin 2021, début 2022, les taux d’emprunt des prêts immobiliers étaient particulièrement bas. Si vous restructurez un prêt immobilier souscrit à cette période, assurez-vous que votre mensualité est réduite et que l’opération diminue votre taux d’endettement.
Enfin, sachez qu’il n’est pas nécessaire de restructurer tous ses emprunts, son crédit immobilier plus ses crédits à la consommation. Les rachats de crédits peuvent être partiels et ne concerner que les plus grosses mensualités ou les crédits les plus coûteux par exemple, sans inclure le prêt immobilier. C’est en discutant avec notre conseiller Projefi que vous aurez un avis sur ces questions. En tant qu’expert du rachat de crédits, il saura vous conseiller.
Projefi et
le rachat de crédit
Projefi, courtier en regroupements de prêts depuis 2003 a accompagné de très nombreux clients satisfaits du résultat.Au titre de cette expérience et de ce savoir-faire, nous vous apportons :
- des outils en ligne pour calculer votre endettement, déterminer votre future mensualité, etc… et le guide du futur emprunteur là pour vous aider à tout comprendre;
- la simulation de rachat de crédits en ligne disponible en permanence;
- des accords avec des banques de rachat pour vous apporter un grand nombre de solutions financières au meilleur taux;
- des conseillers formés et disponibles par téléphone, e-mail pour toutes vos questions;
- un savoir-faire sur la métropole et sur les DOM où nous distribuons nos produits bancaires depuis plus de 10 ans;
- des clients financés qui sont largement satisfaits de nos services;
- tout cela sans vous vendre d’autres produits ni vous faire changer de banque.
Questions fréquentes sur le rachat de crédit immobilier et conso
Elle est de 15 ans (180 mois) sans garantie et de 25 ans (300 mois) s’il y a une hypothèque prise au bénéfice de la banque.
Oui tout à fait. Si néanmoins il est préférable d’en regrouper que certains, un rachat de crédits partiel est envisageable.
Si une hypothèque est prise sur un bien immobilier pour garantir le rachat de crédit immobilier et consommation, vous êtes libre de le vendre. En premier lieu, vous devez rembourser la somme encore due à la banque.
Non, votre banque peut vous le proposer. Mais nous commercialisons les offres de plusieurs banques spécialisées avec des caractéristiques différentes des offres de banque de dépôt.
La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Toute offre de regroupement de crédit donne lieu à une information préalable sur les modalités, les caractéristiques et le bilan de l’opération.
Sous réserve d’analyse de chaque situation et d’acceptation par l’organisme préteur.
