Rachat de crédit immobilier et consommation
Comment regrouper en un seul tous vos prêts ? Le rachat de crédits immobiliers et à la consommation est le produit financier pour n’avoir plus qu’un seul prêt avec un taux d’endettement maîtrisé et la possibilité de réduire vos mensualités.
Qu'est qu'un regroupement de crédit immo et conso ?
Un regroupement de crédits immobilier et consommation est une opération au cours de laquelle vos prêts sont fusionnés en un seul. Comment est-ce rendu possible ? La banque vous accorde un financement dont le capital équivaut aux capitaux restant dus de tous vos emprunts en cours de règlement. Le capital est utilisé pour rembourser ces prêts. A la fin, il ne vous reste plus que le nouveau financement, le rachat de crédit consommation et immobilier.
Tous les particuliers de 18 à 85 ans, fiscalisés en France, percevant des revenus réguliers et suffisants peuvent en bénéficier.
Quels sont les prêts éligibles au regroupement ?
Il est complètement envisageable de fusionner un prêt immobilier avec des prêts de natures diverses :
- un crédit auto, une LOA ou une LLD
- un prêt travaux
- un prêt personnel ou un prêt de trésorerie
- un crédit revolving
- un découvert bancaire
Dans certains cas, et si votre situation financière le permet, le rachat de crédit immobilier et consommation est l’occasion de mettre à votre disposition un trésorerie.
Quels sont les avantages d'une telle opération financière ?
Le premier avantage d’un regroupement de crédits immobilier et consommation est la réduction des charges. En effet, la durée du nouveau crédit est allongée dans le temps. La conséquence est que le remboursement est étalé dans le temps, donc les mensualités réduites. Nous sommes attentifs à vous apporter un équilibre financier plus stable en maximisant cette réduction, qui peut atteindre dans les meilleurs cas jusqu’à 60%*.
Parmi les avantages du regroupement de crédit immobilier + consommation, la diminution des mensualités entraîne mécaniquement une baisse du taux d’endettement . Vous reprenez la maîtrise de votre endettement pour être en capacité de financer un nouveau projet.
Le troisième avantage de de crédit conso et immo est de n’avoir plus qu’un seul emprunt au débit de votre compte bancaire. Un seul emprunt, un seul taux d’intérêt, une seule durée et une mensualité simplifient grandement la gestion de votre budget.
Quand faire un regroupement de prêts conso et immo ?
Parce que vos mensualités vous coûtent trop cher
Généralement, le crédit immobilier mobilise une part importante de vos revenus, jusqu’à 35%. Si vous avez contracté des crédits consommation pour financer des travaux dans votre logement, pour acheter une voiture, etc…, votre endettement s’est encore accentué . Les emprunteurs qui font appel à un rachat immo et conso sont souvent ceux qui ont eu ce parcours.
En regroupant ensemble tous vos prêts, vous obtenez la réduction maximum de vos mensualités. Faire racheter votre emprunt immobilier avec vos crédits à la consommation va permettre de retrouver un peu de flexibilité dans votre budget.
Pour un besoin de trésorerie
Vous avez un projet inférieur à 75 000 € que vous n’arrivez pas à financer car votre banque et les organismes de crédit en ligne refusent de vous financer. Si votre situation vous le permet, optez pour un rachat de crédit immo et conso plus trésorerie. La trésorerie est incluse dans le regroupement au même titre que les autres crédits. Elle ne vient ni peser sur vos mensualités ni sur votre endettement comme le ferait un prêt personnel consenti après le regroupement.
Parce que vous avez un projet immobilier à financer
Autre situation pour laquelle regrouper vos prêts : un projet à financer. On parle ici d’un projet d’envergure comme un achat immobilier où votre endettement ne doit pas dépasser 35%.
Le remboursement de votre premier prêt immobilier accapare une partie importante de vos ressources et votre taux d’endettement ne votre capacité d’emprunt n’est plus suffisante. Le rachat de crédits immobiliers et à la consommation devient la première étape de votre projet. Grâce à la restructuration de crédit propriétaire, vous réduisez votre endettement autant que possible.
Une fois vos charges réduites, vous solliciterez un spécialiste des financements immobiliers pour financer l’achat. En fin de parcours, vous aurez deux remboursements : le nouveau prêt immobilier et le rachat de crédit. Ensemble, ils doivent respecter le taux d’endettement maximum déterminé par le Haut Conseil à la Sécurité Financière (HCSF).
Pour lever l'hypothèque sur votre bien
Lors de l’achat de votre logement, l’établissement bancaire a pris une garantie hypothécaire sur le bien objet de la transaction. Ajourd’hui le financement que vous vous apprêtez à contracter soldera votre crédit immobilier. Le notaire fera alors une demande de mainlevée d’hypothèque . Si la durée du regroupement de crédits est inférieure à 15 ans, il n’y aura plus d’hypothèque sur votre bien.
Conditions d'éligibilité à un rachat de crédit conso et immo
Au moins un prêt immobilier et un crédit conso
Les emprunteurs doivent rembourser au minimum deux crédits , dont au moins un prêt immobilier. Si vous n’avez qu’un crédit immobilier dont les mensualités sont trop élevées pour votre budget actuel, vous avez le choix de vous rapprocher de la banque qui vous l’a octroyé (renégociation de prêt immobilier) ou de chercher de meilleurs tarifs bancaires à la concurrence (rachat de prêt immobilier).
Des revenus réguliers
Dès le début de notre étude, le rapport entre vos revenus et vos charges mensuelles est capital. Et son évolution avec la mise en place du regroupement également.
Avoir des revenus réguliers et suffisants sont donc une des conditions de base. Ils permettent à l’organisme bancaire d’estimer votre capacité à rembourser les mensualités avec le rachat. Des revenus salariés, de TNS, de profession libérale, une pension de retraite, une rente et des revenus fonciers sont pris en compte dans l’étude.
Plus ou moins de 60% d'immobilier
La part du prêt immo dans l’opération modifie le coût du crédit et les conditions imposées par la banque dont le taux d’emprunt. Avec une part réduite du prêt immobilier, votre rachat de crédit s’apparente alors à un rachat de crédit consommation. Chaque cas étant unique, notre conseiller vous donnera toutes les informations qui correspondent à votre situation.
Le prêteur prend-il obligatoirement une hypothèque ?
Il n’est pas obligatoire de garantir un rachat de crédit immobilier et crédit à la consommation par une hypothèque. Ils le sont si le montant du capital emprunté est supérieur à 250 000 € ou lorsque la durée de remboursement dépasse 15 ans. Quand le crédit est garanti, l’âge de fin de prêt peut atteindre 95 ans , alors que l’âge de fin de prêt maximum sur un regroupement de crédits retraité est de 85 ans.
La prise d’hypothèque permet donc de modifier sensiblement les conditions de votre rachat de crédit, en particulier le taux d’emprunt grâce à la sécurité que vous apportez dans la transaction. En revanche, elle implique l’intervention d’un notaire lors de la signature pour la prise d’hypothèque qui augmente le coût de l’opération d’environ 2% du montant emprunté. Et en cas de retards de paiement, elle permet à la banque de lancer une procédure de saisie immobilière.
Comment regrouper crédit conso et crédit immobilier ?
Vous êtes dans l’une de ces situations énoncées ci-dessus. Le rachat de crédit immobilier avec vos prêts à la consommation est la solution financière.
Simulateur en ligne
Vous faites une simulation en ligne pour découvrir les conditions de votre rachat de prêt immobilier et consommation. 3 minutes suffisent, c’est gratuit et sans engagement.
Recherche de l'offre de prêt
Notre conseiller trouve le regroupement de crédit qu’il vous faut pour donner suite à vos projets. Il le négocie avec la banque prêteuse pour que vous ayez le meilleur taux d’intérêt.
Le rachat est en place
Une fois le contrat de rachat de crédit conso et immo signé et le délai de rétractation respecté, vos anciens prêts sont soldés et sont remplacés par le nouveau regroupement.
Comment réussir son rachat de crédit immo et conso ?
C’est une opération complexe où de nombreux facteurs entrent en jeu. L’intérêt de passer par un organisme en rachat de crédit immobilier et consommation comme Projefi est de n’avoir qu’un seul interlocuteur avec toutes les compétences pour vous conseiller et vous guider à chaque étape au travers d’un large choix bancaire et vous offrir un maximum de sérénité.
S'assurer de la pertinence du regroupement de crédit
La question exacte dans ce cas est : “est-ce que regrouper mes prêts immobilier et consommation est la seule solution ?” Vérifiez que vous n’avez pas une petite marge de manœuvre sur vos factures pour alléger votre budget . Dans les autres cas de figure, et quel que soit votre projet, il sera difficile de faire autrement. En faisant une simulation en ligne, vous découvrez le taux et la mensualité de votre futur crédit et vous comparez le TAEG aux offres de nos confrères.
Fournir les documents justificatifs
La qualité de votre dossier et la rapidité de son montage est lié aux documents que vous nous fournissez . Pour ne pas perdre de temps, préparez-les au plus tôt :
- document d’identité : carte nationale d’identité ou passeport et livret de famille;
- justificatif d’habitation : titre de propriété et taxe foncière;
- justificatif de revenus : 3 derniers bulletins de salaire et celui de décembre année N-1, avis d’impôts sur le revenu;
- documents bancaires : 3 derniers relevés de chacun de vos comptes, RIB;
- justificatifs de crédits : tableaux d’amortissement de tous les prêts en cours.
Lors de l’appel téléphonique de notre conseiller, il vous précisera s’il y a des pièces spécifiques à fournir.
En revanche, il est tout à fait impossible de faire une demande de rachat de crédits immobilier + consommation sans justificatifs.
Votre solvabilité et l'état de vos comptes
Il est préférable de présenter des documents bancaires ne présentant ni rejets, ni prélèvement d’huissiers. Régulariser ces dettes est un bon point pour votre dossier et votre solvabilité. Néanmoins, l’établissement prêteur et nous-mêmes avons bien conscience que si vous simulez une restructuration de dettes, votre besoin est réel et parfois urgent.
Quel est son coût ?
Le taux d’intérêt nominal s’applique sur les montants empruntés. Ce critère influe directement et majoritairement sur le coût total du prêt . Raison pour laquelle il est nécessaire de trouver une opération au meilleur taux. Les autres coûts sont :
- les frais de dossier de la banque;
- les honoraires d’intermédiation;
- les frais de notaire si nécessaire qui incluent les émoluements et les coûts du service de publicité foncière;
- l’assurance emprunteur.
Afin de vous donner une lecture claire des coûts liés à votre rachat de crédits, la banque vous communique le TAEG qui prend en compte l’ensemble des frais énoncés ci-dessus. Ainsi, vous comparez aisément les propositions des établissements bancaires et vous êtes sûr de vous orienter vers le moins coûteux.
Le coût du regroupement immo et conso est supérieur au coût de vos crédits antérieurs. C’est pourquoi il est important de bien comprendre l’intérêt de l’opération en comparant vos situations avant et après. Néanmoins, le rachat de crédit immobilier et consommation a pour but initial de baisser votre mensualité et votre taux d’endettement . C’est le premier critère que nous prendrons en compte dans l’étude de votre dossier et dans ce sens qu’il est présenté aux banques spécialisées.
Dans quels cas éviter les rachats de prêts immo et conso ?
Dans certaines circonstances, le regroupement de prêt immobilier et des prêts personnels peut ne pas convenir. En effet, les rachats de crédits ont un coût : montants dus se cumulent au paiement des indemnités de remboursement anticipé. Raison pour laquelle votre situation personnelle doit bénéficier d’un changement significatif. Lors de vos échanges avec notre conseiller Projefi, il souligne ces points pour vous aider à prendre la bonne décision.
Fin 2021, début 2022, les taux d’emprunt des prêts immobiliers étaient particulièrement bas. Si vous restructurez un prêt immobilier souscrit à cette période, assurez-vous que votre mensualité est réduite et que l’opération diminue votre taux d’endettement. Il est probable que fusionner crédits consommation et immobilier sera plus intéressant si la part de ce dernier est réduite.
Il n’est pas nécessaire de restructurer son crédit immobilier et ses crédits conso en totalité. Les rachats peuvent être partiels et ne concerner que les plus grosses mensualités ou les crédits les plus coûteux. C’est en discutant avec notre conseiller Projefi que vous aurez un avis sur ces questions. En tant qu’expert du rachat de crédits, il saura vous conseiller.
Projefi et
le rachat de crédit
immobilier
Projefi, courtier en regroupements de prêts depuis 2003 a accompagné de très nombreux clients satisfaits du résultat.Au titre de cette expérience et de ce savoir-faire, nous vous apportons :
- des outils en ligne pour calculer votre endettement, déterminer votre future mensualité, etc… et le guide du futur emprunteur là pour vous aider à tout comprendre;
- la simulation de rachat de crédits en ligne disponible en permanence;
- des accords avec des banques de rachat pour vous apporter un grand nombre de solutions financières au meilleur taux;
- des conseillers formés et disponibles par téléphone, e-mail pour toutes vos questions;
- un savoir-faire sur la métropole et sur les DOM où nous distribuons nos produits bancaires depuis plus de 10 ans;
- tout cela sans vous vendre d’autres produits ni vous faire changer de banque.
La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Toute offre de regroupement de crédit donne lieu à une information préalable sur les modalités, les caractéristiques et le bilan de l’opération.
Sous réserve d’analyse de chaque situation et d’acceptation par l’organisme préteur.
