Rachat de crédit
consommation : réduire ses mensualités,
réorganiser son budget
Le rachat de crédit consommation est une opération financière encadrée par le Code de la consommation, qui permet de regrouper plusieurs crédits en un seul.
Le but est d’adapter les mensualités à la situation budgétaire de l’emprunteur. Il est généralement envisagé lorsque l’accumulation de crédits rend la gestion du budget plus complexe.
Ce n’est pas une solution universelle, une analyse personnalisée est indispensable pour vérifier si elle répond à chaque situation. C’est dans ce cadre que l’accompagnement par un conseiller spécialisé prend tout son sens.
Qu’est ce qu’un rachat de crédit conso ?
Un rachat de crédit consommation est une opération financière à taux fixe qui consiste à regrouper différents emprunts. Le but de la solution est d’allonger la durée de remboursement pour alléger les mensualités de l’emprunteur.
Un rachat de crédit consommation regroupe différents types d’emprunts : ceux souscrits pour réaliser d’importants travaux (réfection d’un toit, piscine, pièce supplémentaire, etc…) ou de la rénovation, ceux pour l’achat d’un véhicule, voiture, moto ou même bateau, l’équipement de la maison contracté lors d’un 10 fois sans frais ou un crédit renouvelable pour une trésorerie permanente.
Votre banque est susceptible de regrouper vos crédits. Projefi, en tant qu’intermédiaire spécialisé dans le rachat de crédit a des accords avec de nombreuses banques dont c’est le métier. Nous sommes capables de trouver des offres de prêts même pour des emprunteurs aux profils atypiques.
Parfois, un rachat de crédit à la consommation inclut un prêt immobilier dont la part n’excède pas 60% du nouvel emprunt. Au-delà de ce pourcentage, l’emprunt devient un regroupement de crédit immobilier et consommation et il doit se conformer à la législation des crédits immobiliers.
Les prêts personnels concernent pratiquement 22% des ménages français. 35,1% d’entre eux jugent leurs charges mensuelles élevées alors que 12,7% les considèrent beaucoup trop élevées (enquête novembre 2022). Ces chiffres dessinent les principales raisons de faire racheter ses crédits conso.
A qui s'adresse le rachat de crédit consommation ?
Des revenus réguliers, un statut stable
Il est nécessaire de percevoir des revenus réguliers pour se lancer dans un rachat de crédit à la consommation. Les salariés du privé en CDI, les fonctionnaires et les retraités répondent à ce critère. Les artisans, commerçants et chefs d’entreprise sont éligibles en fournissant leurs trois derniers bilans et les professions libérales selon les résultats de leurs deux dernières années. Une personne en intérim depuis plusieurs années peut également regrouper ses crédits.
Les revenus du travail ou de la retraite ne sont pas les seuls retenus, les revenus fonciers sont également pris en compte. Les rentiers peuvent prétendre à un rachat de crédit. La politique d’octroi de chaque banque peut être différente, savoir adapter un dossier à leurs critères est un savoir-faire déterminant.
Propriétaire ou locataire
Un regroupement de crédits à la consommation ne dépend pas de votre situation par rapport au logement. Vous êtes hébergé par votre employeur, un ami ou votre conjoint : vous avez accès au rachat de crédit. Si vous payez un loyer, nous devons en tenir compte dans nos calculs mais vous avez également accès au regroupement. Enfin, les propriétaires peuvent bénéficier de conditions assouplies, comme une durée un peu plus longue ou au taux d’endettement après opération légèrement supérieur.
Emprunteurs avec plusieurs emprunts en cours de remboursement
Pour obtenir un rachat de crédit, vous devez rembourser au moins deux crédits. Parfois, nous trouvons des solutions spécifiques pour les emprunteurs avec un crédit et un besoin de trésorerie, ce sont les situations financières qui déterminent la faisabilité.
D’un autre côté, il existe un nombre maximum de crédits à ne pas dépasser pour rentrer dans les critères bancaires. L’on considère que vingt lignes de prêts sont un maximum. Ici aussi, la situation fait la différence.
Un budget déséquilibré mais encore maîtrisé
Votre budget est mis à mal par le remboursement de vos mensualités. Mais jusque là, chaque mois, vous avez trouvé une solution grâce à votre épargne ou en jonglant avec vos différentes obligations. Etre toujours en capacité de payer ses mensualités offre plus de solutions bancaires que lorsque la situation bancaire dégradée.
Quand le rachat de crédit conso n'est pas adapté ?
- revenus insuffisants ou instables : la restructuration de dette n’est pas envisageable à cause d’une capacité d’emprunt insuffisante ou de revenus irréguliers. Il est alors impossible de vous endetter sur plusieurs années;
- l’allocation chômage n’est pas comptabilisé comme un revenu, leurs bénéficiaires n’ont pas accès à cette opération;
- situation professionnelle récente : en période d’essai, il est impossible d’avoir un rachat de crédit consommation. Vous devez valider votre contrat à durée indéterminée pour obtenir la restructuration;
- un âge trop avancé : au-delà de 80 ans, il de vient difficile de trouver un rachat de crédit senior pour ses prêts;
- des critères bancaires après opération insuffisants : une baisse des mensualités insuffisantes, un endettement encore trop élevé ou un reste à vivre hors des normes sont inadaptés à la stratégie d’un regroupement;
- fichage bancaire : un fichage auprès de la Banque de France est suffisamment bloquant pour qu’il soit impossible de trouver un rachat de crédits.
Quels sont les avantages d'un rachat de crédit conso ?
Réduire les mensualités de vos crédits en cours
Regrouper ses crédits à la consommation en un seul est une manière d’augmenter la part du budget qui vous reste pour votre quotidien et vos loisirs. Parfois, c’est l’occasion d’inclure d’autres dettes ou des retards. Dans les meilleurs cas, un regroupement de crédits permet de baisser ses mensualités de 60%.
Ajouter une trésorerie à votre rachat
A cause d’un taux d’endettement trop élevé, vous ne parvenez pas à financer un nouveau projet. Le rachat de crédit consommation est l’occasion de demander une nouvelle trésorerie. L’étude de votre dossier par nos conseillers vous confirme la faisabilité et le montant que vous pouvez obtenir.
Simplifier la gestion de votre budget
Un regroupement de crédits à la consommation possède l’avantage de fusionner vos emprunts en un seul. Avec un prélèvement unique sur votre compte bancaire, la gestion du budget est simplifié : un crédit, une mensualité, une durée et un seul taux d’intérêt.
Quelles sont les limites d'un rachat de crédit consommation ?
L'allongement de la durée de remboursement
L’allongement de la durée de remboursement est le mécanisme de base du rachat de crédit. De cette façon, le coût total de l’emprunt est amorti sur une durée plus longue que celle de vos emprunts précédents. Cela signifie que vous êtes endetté pour une durée plus longue après le regroupement de crédits à la consommation qu’auparavant.
Coût total plus élevé
Le capital emprunté supérieur à vos crédits en cours de remboursement et l’allongement du financement conduisent systématiquement à devoir rembourser une somme totale plus chère. Malgré une mensualité unique réduite, il ne faut pas perdre de vue que l’endettement du foyer augmente.
Pas d'effacement de dettes
Le rachat de crédit n’est pas une renégociation de vos dettes, encore moins un effacement. Choisir un rachat de crédit à la consommation est une manière de réduire ses mensualités pour avoir un plus de marge sur son budget mensuel. L’allongement de la durée de remboursement permet d’amortir les charges sur une durée longue.
Les étapes d'un rachat de crédit consommation
Simulation de votre rachat de crédit
Vous voulez vérifier que le rachat de crédit conso est la solution financière dont vous avez besoin ? En utilisant notre simulateur de rachat de crédit conso en ligne, vous nous présentez en détail votre situation financière et personnelle, vous nous expliquez quel est votre projet et votre besoin. Dès que vous nous transmettez votre demande, l’un de nos conseillers commence son analyse immédiatement.
Notre conseiller trouve votre offre de crédit
Notre conseiller étudie votre dossier et vous donne une pré-faisabilité avec le montant de votre future mensualité. Puis il sollicite nos partenaires bancaires sur cette base et négocie votre offre. Après avoir comparé les différentes offres, il vous présente les conditions de votre futur rachat de crédit conso : durée de remboursement, montant de l’échéance mensuelle, taux d’intérêt.
Vous signez l’offre de prêt en ligne
Votre choix s’est arrêté sur notre proposition ? Vous signez le contrat de rachat de crédit consommation. Nombreux sont les établissements financiers qui ont recours à la signature électronique pour gagner du temps et débloquer rapidement les fonds des rachats de crédits consommation. Pendant ce temps, notre conseiller vous accompagne pour finaliser le dossier d’assurance crédit.
La banque solde vos dettes
Après le délai de rétractation légal de 14 jours imposé par le code de la consommation (article L222-7), l’établissement prêteur solde les emprunts que vous aviez contractés auprès des différents organismes de crédits. Si la banque vous a octroyé une trésorerie, elle est ensuite versée sur votre compte. Dès lors, vous n’avez plus qu’un seul crédit au débit de votre compte, votre nouveau rachat de crédit conso.
Exemple client de rachat de crédit consommation
Avant le rachat de crédit conso
Ce couple de clients nous a contacté pour baisser leurs mensualités de crédit consommation. Propriétaire acquitté, avec 20 crédits consommation à rembourser mensuellement, leurs échéances représentaient 3 900 € chaque mois sur 4 700 € de revenus.
Objectif
Réduire au maximum leurs mensualités
La situation du client après
Nous avons restructuré leur dette en reprenant l’ensemble de leurs emprunts. Leur mensualité a diminué de 2 430 €, leur taux d’endettement est passé de 82 à 31%. Le rachat de crédit consommation a étiré le remboursement sur 8 ans.
Crédits à regrouper : 92 0000 € – Rachat de crédit consommation : 105 000 €, durée 96 mois, taux d’intérêt 5,60%, échéance mensuelle 1 470 €, coût total à rembourser 141 120 € – Assurance en délégation
Le coût d'un rachat de crédit
Un rachat de crédit conso a un coût qui dépend de plusieurs facteurs :
- le montant du regroupement : le montant pour solder les crédits en cours, les indemnités de remboursement anticipé et une éventuelle trésorerie sont responsables de la majeure partie du capital emprunté;
- la durée de remboursement a un lien direct avec le coût de l’opération. Un même capital remboursé sur une durée plus longue endette plus l’emprunteur;
- le taux nominal est le taux auquel la banque vous prête l’argent qu’il convient d’optimiser en comparant des offres concurrentes;
- les frais bancaires qui incluent les frais de dossier et les frais d’intermédiation, les honoraires de Projefi;
- l’assurance emprunteur.
L’ensemble de ces éléments interviennent dans le coût total du rachat de crédit à la consommation. Aucun frais n’est dû avant l’obtention de votre crédit et ils sont incorporés au crédit pour être lissés dans la durée.
Que vous apporte un intermédiaire comme Projefi pour votre rachat de crédit consommation ?
Projefi est un intermédiaire spécialisé dans la distribution des crédits aux personnes. Depuis plus de 20 ans, nous finançons des restructurations grâce à nos partenaires. L’accès aux offres de plusieurs banques dont nous en connaissons tous les détails permet de préparer votre dossier de financement au mieux en s’adaptant à leurs critères.
Cette approche multipartenaires autorise et simplifie la comparaison entre plusieurs offres concurrentes. Nous le faisons sans perdre de temps pour trouver l’offre adaptée à votre projet, au meilleur taux.
Pendant toute la durée des échanges avec Projefi, vous avez chez nous un conseiller dédié, spécialisé dans le rachat de crédits. Il a l’expérience, et comme la législation l’exige, il est reçoit une nouvelle formation chaque année. Il répond à vos interrogations, cherche le meilleur montage, vous apporte son expertise, négocie votre demande auprès de la banque et vous suit jusqu’au déblocage des fonds.
Pour vous aider à avancer dans vos réflexions, Projefi a mis en place un guide du rachat de crédit avec plusieurs outils en ligne qui vous aident à predre vos décisions.
Simulation de rachat de crédit consommation
Afin de vous accompagner dans l’évaluation de l’intérêt d’un regroupement de crédits, vous pouvez obtenir une faisabilité en quelques minutes et sans engagement de votre part.
Si le rachat de crédit conso est réalisable, l’un de nos conseillers vous contacte pour vous présenter la future mensualité. Grâce à cette projection, vous découvrez la différence entre le montant des mensualités des prêts que vous remboursez aujourd’hui et celui qui vous restera demain.
Questions sur le regroupement de crédits (FAQ)
Il est tout à fait possible de faire un rachat de crédit consommation en étant locataire. Les caractéristiques sont alors une durée maximum de 13 ans et jusqu’à 200 000 € de capital.
La banque a refusé votre de financer votre rachat de crédit. Vous devez patienter trois mois pour présenter un nouveau dossier. Si vous êtes propriétaire, prendre votre logement en garantie est une solution qui peut aider à obtenir un accord. Si votre situation financière est dégradée, peut-être vaut-il mieux présenter un dossier de surendettement.
Le temps minimum pour présenter un dossier de regroupement de crédits dépend du temps nécessaire à la collecte des justificatifs. Si nos échanges sont fluides et la situation simple, il est possible de limiter le délai à une semaine entre votre simulation et l’accord de la banque.
Page mise à jour le 14/01/2026
*La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.
La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Toute offre de regroupement de crédit donne lieu à une information préalable sur les modalités, les caractéristiques et le bilan de l’opération.
Sous réserve d’analyse de chaque situation et d’acceptation par l’organisme préteur.
