Un deuxième rachat de crédit : est-ce possible ?
Vous avez déjà fait un rachat de crédit pour réduire vos mensualités mais votre situation financière s’est dégradée. Est-il possible de faire un deuxième rachat de crédits, voir un troisième ? Comment l’obtenir et dans quel délai, est-il possible de s’adresser au même établissement que pour le regroupement de crédits précédent ?
Le rachat de crédit : rappels essentiels
Définition et fonctionnement du rachat de crédits
Le capital d’un regroupement de crédits sert à solder les prêts en cours de remboursement. De cette façon, votre prêt immobilier et vos crédits consommation sont remplacés par le rachat de crédit qui a la particularité d’avoir une durée de remboursement allongée. Avec une mensualité réduite et un taux d’endettement abaissé, votre budget retrouve de la flexibilité.
Différents types de rachats de crédits
Le rachat de crédit est une opération bancaire sur-mesure, entièrement personnalisée à votre situation. En fonction des cas, il peut-être :
- immobilier si la part de votre prêt immobilier est supérieur à 60% du capital emprunté ;
- hypothécaire si la banque prend une garantie immobilière sur un de vos biens (la banque peut alors accorder une durée plus longue ou un montant plus important);
- consommation si vous regroupez essentiellement des prêts personnels, crédit auto ou travaux, prêts renouvelables et découvert bancaire;
- partiel si vous ne regroupez qu’une seule partie de vos emprunts (dans ce cas, c’est généralement le crédit immobilier qui reste en dehors du rachat de crédit);
- plus trésorerie pour inclure des liquidités au rachat, ce qui évite de vous surendetter juste après pour réaliser un nouveau projet.
Plusieurs rachats de crédits : est-ce envisageable ?
La possibilité d’un deuxième (ou troisième) rachat de crédit
Rien n’empêche d’effectuer plusieurs rachats de crédits. En effet, une situation financière qui se dégrade, un accident de la vie marquée par une baisse de revenus, ou l’apparition d’un besoin urgent de financer un nouveau projet peuvent conduire à demander un deuxième rachat de crédit. Les banques sont attentives à ces changements et sont capables d’apporter à chaque emprunteur une solution.
Les conditions et les délais à respecter entre chaque rachat
A la suite de votre dernier rachat de crédit, vous aviez un budget équilibré avec un taux d’endettement dans les normes. Mais un bouleversement de votre vie peut complètement justifier d’une nouvelle opération. Pour obtenir un second regroupement, il faut justifier d’une dégradation de vos finances et que l’opération projetée pourra remettre votre budget “sur pied”.
Un délai d’un an est généralement la norme entre un premier et un second rachat. Les banques considèrent que de nombreuses raisons peuvent venir modifier l’équilibre de vos finances. Parfois, nous parvenons à faire une nouvelle opération dans un délai plus court encore. Votre demande doit alors en expliquer précisément les raisons.
Les critères d’éligibilité pour un nouveau rachat de crédits
Que ce soit le premier, le deuxième ou le troisième, un rachat de crédit répond au même principe de fonctionnement. Les critères d’éligibilité sont d’avoir une capacité de remboursement et des revenus suffisants, un avantage emprunteur avant / après le deuxième rachat clairement établi avec une situation financière améliorée.
Les risques et les inconvénients d’effectuer plusieurs rachats de crédits
Un des inconvénients du rachat de crédit est l’augmentation du coût global dû à l’allongement de la durée de remboursement et aux frais qui majorent le capital emprunté. Lors d’un second rachat, le principe se répète entraînant le cumul de frais entre les opérations. Il se peut alors que le coût significatif ne soit pas compensé par l’avantage financier qu’il procure.
Par ailleurs, recourir systématiquement à un rachat de crédit est le signe d’une mauvaise gestion. A terme, l’emprunteur prend l’habitude de répondre de cette manière à ses difficultés. Plusieurs regroupements de crédits (le coût global à rembourser augmente) signifie qu’il s’endette de plus en plus malgré des mensualités qui semblent en rapport avec ses ressources mensuelles.
Pourquoi envisager un deuxième rachat de crédit ?
Faire face à des imprévus financiers
Vos revenus ont changé : perte d’emploi, maladie, baisse du chiffre d’affaires, etc… Une baisse inopinée de vous ressources a fait exploser votre taux d’endettement qu’il est urgent de réduire au plus vite, une mensualité qu’il faut impérativement recalibrer. Vous avez besoin de faire racheter vos crédits rapidement, tant qu’il est possible de trouver un accord auprès des établissements prêteurs.
Regrouper de nouveaux crédits
Un regroupement de crédit précédent vous avait permis de sécuriser votre budget. Sans une épargne suffisante, vous avez été obligé de souscrire à de nouveaux crédits. La somme des mensualités a aujourd’hui atteint un montant risqué pour votre budget et vos dettes s’accumulent. Obtenir un deuxième rachat de crédit est l’unique manière de laisser souffler vos finances.
Optimiser sa situation financière après un premier rachat
Dans l’impossibilité de regrouper l’ensemble de vos crédits dans un premier temps, sur les conseils avisés d’un expert, vous avez opté pour un premier rachat de crédit qui a déjà réduit vos échéances. Aujourd’hui, il est temps de finir d’optimiser vos finances. Procéder à un second rachat de crédit consommation est la meilleure solution pour finir de restructurer vos dettes.
Comment procéder à un deuxième rachat de crédit ?
Évaluer sa situation financière et sa capacité de remboursement
Avant de regrouper vos crédits, vous devez vous assurer que le deuxième rachat de crédit est bien le financement adaptée à votre situation. Existe-t-il une autre manière de réduire vos mensualités ou vos charges ? Allez-vous retrouver une capacité de remboursement suffisante et un reste à vivre correct ?
Il vaut mieux vous interroger avant pour connaître vos marges de manœuvre. Dans le cas où obtenir un rachat de crédit une deuxième fois semble être la seule solution, Projefi met à votre disposition un guide du rachat de crédit avec différentes calculettes. Néanmoins, pour en savoir plus, faites une simulation de regroupement de crédits pour connaître les conditions du financement (mensualité, taux d’intérêt et durée).
Comparer les offres des différents organismes prêteurs et négocier
Dès que notre conseiller vous confirme la faisabilité de votre dossier, vous avez les informations nécessaires pour comparer notre offre de rachat de crédit avec celles des autres banques ou courtiers. Veillez à bien choisir celle avec la mensualité adaptée à vos revenus et celle avec le coût total le moins élevé, en relation avec le taux d’intérêt et les frais à payer.
Si toutefois vous décidez de travailler avec un établissement prêteur dont l’offre ne correspond pas parfaitement à vos attentes, négociez les conditions avec ce dernier. Il y a une chance que la banque entende vos désirs et que ce deuxième rachat de crédits soit parfaitement aligné avec vos attentes.
Rassembler les documents nécessaires pour constituer un dossier solide
Si vous décidez de faire confiance à votre banque, elle aura déjà une grande partie des documents. Si vous décidez de confier votre deuxième dossier de regroupement de crédits à un courtier ou un intermédiaire comme Projefi, il faudra lui fournir tous les justificatifs nécessaires.
Si vous décidez de confier votre dossier à la même équipe que lors de votre précédent rachat de crédit, il faudra actualiser vos documents : pièce d’identité, livret de famille, quittance de loyer ou titre de propriété, bulletins de salaire, dernier avis d’impôt sur les revenus, contrats et tableaux d’amortissement des crédits en cours.
Alternatives au deuxième rachat de crédit
Malgré votre besoin de faire un deuxième rachat de crédit pour obtenir une réduction du montant de vos mensualités, votre situation ne permet plus de rentrer dans les normes des banques.
Si vous ne de l’épargne, il est peut-être temps de l’utiliser. Si vous en débloquez une partie pour solder quelques dettes, peut-être que votre dossier de rachat de crédit sera plus simple à financer.
Si vous êtes propriétaire et qu’un prêt avec une garantie est en cours de remboursement, ne risquez pas la vente forcée de votre bien immobilier. Mettez-le en vente en agence pour solder vos crédits, l’excédent pourra vous servir comme apport pour racheter par exemple.
Aucune solution ne vous permet de résoudre vos difficultés ? Adressez-vous alors à des organismes spécialisés dans la médiation. Peut-être arriveront-ils à renégocier les conditions de votre rachat de crédits auprès de l’établissement prêteur. En cas d’échec, vous devrez vous tourner vers la Banque de France pour faire une demande de dossier de surendettement. Une fois accepté, vous aurez un échéancier pour rembourser vos crédits.
Cas où un deuxième rachat de crédit n’est pas conseillé
Risque de surendettement
Racheter pour la deuxième fois ses crédits peut causer un surendettement. En effet, le recours à cette opération pour la deuxième ou la troisième fois conduit l’emprunteur à se réendetter régulièrement.
L’alternance de phases de souscriptions à des crédits consommation puis de regroupements conduit obligatoirement au surendettement. Avec un tel profil, faire racheter ses crédits plusieurs fois présente un vrai risque pour l’emprunteur.
Coût global du crédit trop élevé
Se lancer dans un second rachat de crédits nécessite une grande attention de la part de l’emprunteur. En effet, son besoin immédiat est de baisser ses échéances mais un deuxième regroupement de crédits signifie que la dette financière à rembourser à la banque sera d’autant plus importante.
Financer un nouveau projet grâce à un deuxième rachat de crédits est une demande qui doit être réfléchie car elle aura des conséquences sur l’endettement du foyer sur une longue durée.
Foire aux questions (FAQ)
Il n’y a pas de limite à renégocier ses crédits plusieurs fois. Mais chaque rachat de crédit aura la conséquence d’augmenter le montant total à rembourser.
Le délai minimum entre deux rachats de crédits doit être de quelques mois. Mais c’est une demande dérogatoire qu’il faudra justifier avec une totale transparence pour qu’un organisme de crédit finance votre demande.
Si vous souhaitez faire un deuxième rachat de crédit est qu’il est refusé, il faudra attendre quelques mois pour faire une nouvelle demande. S’il est définitivement impossible de réaliser votre regroupement, alors les alternatives sont à étudier au plus vite.
Oui, vous pouvez faire une nouvelle simulation en ligne sur notre site. Et il est possible que ce soit le même organisme qui vous accorde votre deuxième regroupement de prêts.
*La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.
La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Toute offre de regroupement de crédit donne lieu à une information préalable sur les modalités, les caractéristiques et le bilan de l’opération.
Sous réserve d’analyse de chaque situation et d’acceptation par l’organisme préteur.
