Simulation prêt hypothécaire : une étude personnalisé réalisée par un expert
Le prêt hypothécaire est une solution de financement spécifique destinée aux propriétaires de biens immobiliers souhaitant mobiliser leur patrimoine. Contrairement à un crédit immobilier classique où un simple devis automatisé reflète la réalité, le montage d’un prêt hypothécaire sur-mesure répond à des enjeux patrimoniaux complexes qui doivent être analysés par l’un de nos conseillers.
Qu'est-ce qu'une simulation de prêt hypothécaire ?
Une simulation de prêt hypothécaire est l’étape obligatoire pour :
- confirmer la faisabilité de votre projet et vous donner un pré-accord ;
- connaître le montant que vous pouvez emprunter et celui de vos mensualités;
- vous informer sur le taux d’intérêt de votre financement;
- préciser la durée de remboursement envisageable selon votre endettement et votre capacité d’emprunt.
Le simulateur de prêt hypothécaire est destiné uniquement aux propriétaires de biens immobiliers déjà acquis en recherche de liquidités. Ses usages de ce crédit sont nombreux grâce à l’hypothèque de premier rang qui garantit l’emprunt : trésorerie hypothécaire pour un achat, des travaux, etc…, investissement immobilier, apport en compte courant d’associé, aide financière pour un membre de la famille, etc…
Le crédit hypothécaire ne doit pas être confondu avec le prêt immobilier qui ne sert qu’à acheter un nouveau logement.
Peut-on obtenir un devis pour un prêt hypothécaire ?
Le crédit hypothécaire est une opération de financement sur-mesure qu’il n’est pas possible de simplifier avec un devis calculé automatiquement en ligne. Au contraire, son étude impose une compréhension fine des projets de l’emprunteur et une étude approfondie de sa structure patrimoniale, particulièrement en présence de nombreux biens détenus par plusieurs sociétés.
L’analyse d’une demande de prêt hypothécaire dépend de :
- la valeur du bien à prendre en garantie et sa situation géographique;
- la situation patrimoniale de l’emprunteur;
- les revenus qui conditionnent les mensualités;
- la stratégie globale du financement et son inclusion dans les projets futurs.
Ces raisons font que les banques hypothécaires ne communiquent pas sur les taux d’intérêts. Le taux détermine le coût du projet, comme pour tout crédit, mais la réalisation du projet et le savoir-faire qui conduit au montage de l’opération font la différence.
Les critères clés d'un crédit hypothécaire
Le prix du bien en garantie
La valeur de la garantie immobilière détermine le maximum que vous pourrez emprunter. Le ratio hypothécaire varie généralement entre 50 et 70%. Si une hypothèque de premier rang existe déjà sur le bien à hypothéquer, elle doit obligatoirement être soldée par le nouveau crédit pour que la banque prenne sa place. Le capital obtenu sera diminué d’autant.
La capacité d'emprunt
La capacité d’emprunt dépend de vos revenus et de vos charges, c’est-à-dire de votre taux d’endettement. Nous devons nous conformer aux obligations légales et proposer une mensualité qui soit en accord avec votre capacité d’emprunt et qui respecte votre solvabilité.
Jusqu'à quel âge emprunter ?
La dernière échéance doit intervenir avant l’anniversaire des 95 ans de l’emprunteur. Respecter l’âge de fin de prêt contraint parfois à rembourser son crédit un peu plus rapidement, avec des mensualités supérieures.
L'objet du prêt hypothécaire
Le taux d’un prêt hypothécaire dépend de l’objet du prêt. Néanmoins obtenir un financement pour plusieurs besoins simultanément, être propriétaire en nom propre ou en SCI et choisir un crédit amortissable ou in fine nécessite d’avoir une compréhension exacte de votre besoin, un éclairage précis sur votre situation car le montage proposé peut avoir un impact sur le taux d’intérêt appliqué.
Pourquoi notre simulation est fiable ?
Une simulation financière instantanée de prêt hypothécaire serait trompeuse et irréaliste à cause du nombre de critères et de situations à prendre en compte.
C’est pourquoi notre simulateur gratuit, sans engagement, disponible en permanence sur notre site, vous permet de nous présenter votre projet quand vous le souhaitez. Et pour vous garantir une pré-étude de qualité, votre demande est étudiée par un analyste senior dédié.
Il vous contacte dans les 48 heures (en semaine) pour connaître les détails de votre projet et vous donner un pré-accord. Il vous conseille sur les choix stratégiques, vous présente les conditions et vous renseigne sur le montant de vos mensualités, la durée et le taux fixe actuel des offres de crédit hypothécaire. Il vous suit tout au long de votre financement.
Faites une simulation de prêt hypothécaire, elle est gratuite et sans engagement. Il vous faut seulement 3 minutes pour la compléter et nous transmettre les informations de votre environnement financier qui nous permettent de mener une première analyse.
Avec le simulateur, vous connaissez les conditions du prêt
La mensualité
La simulation du prêt hypothécaire doit vous permettre de savoir quelle mensualité maximum respecte les règles d’endettement en vigueur. Le mieux est de rester sous les 33% pour garantir un reste à vivre cohérent en relation avec vos revenus et vos autres charges.
Le taux d'intérêt
Selon le projet que vous avez, le taux d’intérêt est différent. Il est souvent associé au TAEG (taux annuel effectif global) qui est une synthèse de l’ensemble des coûts et frais de l’opération. Le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire proposé par Projefi est toujours fixe.
La durée de remboursement
Elle varie de 7 ans à 25 ans pour les prêts hypothécaires amortissables, 10 ans au maximum pour un in fine. C’est un paramètre d’ajustement de la mensualité. L’allongement de la durée de remboursement diminue le montant de la mensualité mais augmente le coût total du crédit.
L'assurance crédit
Elle est ici facultative, la garantie couvrant une défaillance de paiement de l’emprunteur. Son absence permet d’augmenter sa capacité d’emprunt. En revanche, Projefi vous conseille de couvrir au minimum le crédit afin d’éviter une saisie vente en cas de d’incapacité de paiement.
Les frais de notaire
La souscription à un prêt hypothécaire impose de faire appel à un notaire. Il est en charge de la prise d’hypothèque sur la garantie immobilière et du virement à l’emprunteur. Mais il sert aussi de conseil à ce dernier. Les frais du notaire sont estimés entre 1,5 et 2% du capital.
L'apport personnel
Le prêt hypothécaire n’est pas et ne fonctionne pas comme un prêt immobilier. Il n’y a pas d’apport personnel à provisionner pour que la banque vous accorde l’emprunt.
Après la simulation de prêt hypothécaire
Préparez les pièces justificatives dont aura besoin notre conseiller pour monter votre dossier. Au minimum, il faudra les copies de :
- votre pièce d’identité
- votre dernier avis d’impôts sur les revenus
- le titre de propriété du bien immobilier pris en garantie
- vos 3 derniers bulletins de salaire si vous êtes en activité;
- vos 3 derniers relevés de compte.
Selon la complexité de votre dossier, si le bien est détenu en nom propre ou en société, d’autres documents seront nécessaires.
Notre expertise en financement hypothécaire
Depuis sa création en 2003, Projefi propose des prêts hypothécaires aux particuliers. Nous recevons un peu plus de 750 demandes chaque année. Après un premier examen, certaines sont redirigées vers nos autres produits bancaires qui correspondent mieux aux attentes des emprunteurs, sont moins chers, sans hypothèque ou plus simple à obtenir.
Si nos partenaires peuvent aller jusqu’à 5 millions, la majorité des dossiers financés sont entre 100 et 700 000 Euros. Les emprunteurs sont essentiellement des seniors sans liquidités qui profitent de leurs bien immobiliers pour obtenir une trésorerie.
Toutes les simulations de crédits hypothécaires sont vues par Michel Pons-Palomba, le fondateur et dirigeant de Projefi. Il les redirige vers d’autres types de solutions quand c’est nécessaire et lui-même conserve la gestion des dossiers hypothécaires. Sa grande expérience du produit, de la fiscalité du particulier et de l’entreprise permet au demandeur d’avoir un interlocuteur de premier ordre pour le conseiller et le diriger sur son projet financier.
FAQ
Non, il est impossible d’obtenir un devis de prêt hypothécaire immédiatement et aucun algorithme ne saurait répondre à une situation complexe. C’est pourquoi l’un de nos conseiller fera une première étude de votre demande avant de vous contacter et analyser les meilleures solutions.
Les biens qui servent de garantie dans un prêt hypothécaire sont des constructions bâties à usage d’habitation. Dans certains cas des locaux professionnels ou commerciaux peuvent servir de garantie, uniquement si un logement est également hypothéqué.
La durée maximale d’un prêt hypothécaire amortissable est de 25 ans, elle est ramenée à 10 ans pour un prêt hypothécaire in fine.