Capacité de remboursement et reste à vivre
En complément du taux d’endettement, la capacité de remboursement d’un emprunteur et son reste à vivre sont deux données à comprendre et à maîtriser pour réussir sa restructuration de dettes. Quel lien les unit ? Quel est leur importance respective ? Est-il possible de les calculer sans faire appel à un professionnel du rachat de crédit ? Le guide du rachat de crédit vous apporte la réponse.
Qu'est-ce que la capacité de remboursement ?
La capacité de remboursement est un indicateur utilisé par les banques pour déterminer la solvabilité d’un emprunteur. C’est la somme des mensualités (crédit consommation, prêt immobilier, etc…) que peut supporter un emprunteur chaque mois sans mettre en difficulté son budget. C’est une donnée fondamentale du crédit en général et du regroupement de crédit en particulier car le désendettement qui permet d’évaluer le risque avant d’accorder un emprunt.
Les intermédiaires en rachat comme Projefi et les banques qui proposent ce type de solutions bancaires sont très vigilantes à bien respecter la capacité de remboursement d’un emprunteur. En effet, une personne sans crédit a une capacité de remboursement maximale. Au contraire, une particulier déjà endetté peut avoir une capacité de remboursement faible et l’accès à un nouveau crédit pourrait la faire chuter dans le surendettement.
Pas seulement les crédits entrent en jeu dans ce calcul : la capacité de remboursement d’un locataire est diminuée du montant du loyer; elle peut être diminuée d’une pension alimentaire ou au contraire augmentée de cette dernière lorsqu’elle est perçue.
Calcul de la capacité de remboursement
Lors de l’achat d’un bien immobilier, il vaut mieux avoir une capacité de remboursement maximale pour obtenir son prêt immobilier. La banque ne pourra pas aller plus haut que les 33% d’endettement. D’où l’intérêt de rechercher un emprunt au meilleur taux.
Dans un rachat de crédit, le but est de retrouver de la capacité de remboursement. Bien souvent, le taux d’endettement après opération est plus élevé pour permettre de restructurer les dettes.
Qu'est-ce que le reste à vivre ?
Le reste à vivre est un autre indicateur du rachat de crédit. C’est la part des revenus qui restent dans un foyer fiscal après paiement des mensualités de crédits, éventuellement d’un loyer et les autres charges fixes. Le reste à vivre doit être suffisant pour payer les impôts, régler les factures d’énergie, d’eau, d’assurance, de mutuelle, etc… et suffisant pour correspondre au mode de vie de l’emprunteur.
C’est également un paramètre fondamental du rachat de crédit car malgré une réduction significative des mensualités, un regroupement de crédit peut être refusée à cause d’un reste à vivre insuffisant. L’approche bancaire du reste à vivre est variable. Chaque établissement prêteur a ses propres seuils d’acceptation avec un montant spécifique pour le foyer fiscal et un pour chaque enfant rattaché. C’est un paramètre strictement observé dont il est impossible de déroger. Un reste à vivre insuffisant est un risque qui pèse sur le remboursement des échéances, un risque de surendettement.
Par exemple, une banque pourrait imposer un reste à vivre de 1 000 € pour le foyer fiscal plus 150 € par enfant. Dans ce cas, un couple avec deux enfants doit absolument avoir un reste à vivre de 1 300 €. Si leur reste à vivre calculé après le regroupement de crédit est inférieur, alors la banque refusera d’accorder le crédit.
Calcul du reste à vivre
Reste à vivre = Revenus nets mensuels – Charges mensuelles fixes
Lien entre capacité d'emprunt et reste à vivre
Le lien entre capacité d’emprunt et reste à vivre est le taux d’endettement. Voilà leur relation par l’exemple.
Exemple simple pour bien comprendre la relation
Prenons l’exemple d’un couple de retraité propriétaire de leur logement, avec des crédits en cours de remboursement qui perçoivent une pension de 3 000 € :
Revenus mensuels du foyer
3 000 €
Crédits en cours de remboursement
1 000 €
Taux d’endettement
33%
Capacité d’emprunt
0 €
Reste à vivre
2 000 €
Dans cet exemple, il est clair qu’ils sont au maximum de leur taux d’endettement, donc leur capacité de remboursement est nulle. Le reste à vivre correspond à la soustraction entre leurs revenus et les crédits en cours de remboursement. Si ce couple avait besoin d’une nouvelle trésorerie, le rachat de crédit plus trésorerie serait sans doute un bon choix financier.
Exemple d'un foyer surendetté
Considérons maintenant un couple avec deux enfants en cours de remboursement d’un prêt immobilier et d’autres emprunts souscrits pour finir les travaux et un prêt auto.
Revenus mensuels du foyer
4 000 €
Crédits en cours de remboursement
2 800 €
Taux d’endettement
70%
Capacité d’emprunt
0 €
Reste à vivre
1 200 €
Bien évidemment, cette famille est dans une situation financière délicate et le rachat de crédit devient urgent. Pour trouver une banque qui l’accordera, il faut au moins baisser le taux d’endettement à 45% (taux d’endettement maximum accepté par certaines banques de regroupement), soit 1 800 € de remboursement maximum. Pour autant la capacité d’emprunt sera toujours de 0 € mais le reste à vivre sera de 2 200 €. La réduction de mensualités aura porté ses fruits : un budget plus équilibré et moins risqué leur apportera un peu plus de sérénité financière.
Exemple d'un foyer peu endetté
Dans cet exemple, le foyer est constitué par un couple propriétaire acquitté qui a deux crédits à rembourser avec un montant global bien adapté à leurs revenus :
Revenus mensuels du foyer
4 000 €
Crédits en cours de remboursement
600 €
Taux d’endettement
15%
Capacité d’emprunt
720 €
Reste à vivre
3 400 €
Avec un taux d’endettement de 33%, ce couple pourrait rembourser jusqu’à 1 320 € par mois. Dans la mesure où il rembourse déjà 600 € par mois, il peut encore s’endetter à la hauteur de 720 € par mois. S’il veut faire un crédit dont la mensualité est de 300 €, Projefi lui conseillerait de souscrire un crédit consommation. En revanche, s’il a un nouveau projet immobilier mais que la future mensualité est trop élevée, le rachat de crédit permettra la réduction maximale de son endettement pour grossir au plus sa capacité de remboursement. Le meilleur taux de rachat de crédit et un allongement de la durée de remboursement pourraient être les meilleurs alliés de leur projet.
En conclusion, obtenir un calcul de la mensualité d’un crédit est important pour connaître la faisabilité et l’incidence sur notre budget. Néanmoins, d’autres indicateurs sont utilisés par les établissements de rachat de crédit pour accorder ou non un emprunt.