Calcul du taux d'endettement : évaluer les possibilités de rachat de crédit
Le taux d’endettement est l’un des premiers indicateurs examinés par les banques lorsqu’un particulier souhaite financer un projet ou rééquilibrer son budget. Pourtant, beaucoup d’emprunteurs ne savent pas précisément comment il est calculé, ni à partir de quel niveau il devient réellement problématique. Certains découvrent même qu’ils dépassent les seuils habituellement évoqués, parfois sans comprendre quelles conséquences cela peut avoir sur leurs possibilités de financement.
Un taux élevé n’entraîne pas systématiquement un refus, pas plus qu’un taux plus faible ne garantit l’acceptation d’un dossier. En pratique, les organismes de crédit analysent plusieurs critères, tels que le reste à vivre, la stabilité des revenus ou la nature des crédits en cours. Grâce au simulateur ci-dessous et à nos explications, vous pourrez connaître votre taux d’endettement, comprendre les règles généralement appliquées par les banques et déterminer si un rachat de crédit peut constituer une solution pertinente.
Qu'est-ce que le taux d'endettement ?
Le taux d’endettement est un pourcentage qui indique la proportion de vos revenus mobilisée pour rembourser vos crédits, vos charges et votre loyer chaque mois. Par exemple, un taux d’endettement de 0% signifie que vous disposez de la totalité de vos revenus alors qu’un taux d’endettement de 50 % signifie que la moitié est consacrée au remboursement des charges.
Le taux d’endettement permet aux établissements bancaires d’apprécier votre niveau d’endettement. Ce critère fait partie de ceux qu’une banque calcule lorsqu’elle reçoit votre dossier de crédit. A partir du calcul du taux d’endettement, ils en déduisent votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire la mensualité maximum que vos revenus peuvent supporter et votre reste à vivre, l’argent qui vous reste pour payer vos factures, vos impôts et financer votre quotidien et vos loisirs.
Le taux d’endettement a une position centrale dans un rachat de crédit. En effet, un emprunteur regroupe ses crédits quand il veut réduire le montant de ses mensualités. La réduction du montant des charges permet automatiquement de baisser son taux d’endettement. Cette baisse est nécessaire lorsque son projet est de :
- sécuriser son budget et retrouver une mensualité adaptée à ses revenus
- financer un besoin ou de nouveaux projets.
Comment calculer votre taux d'endettement ?
La formule de calcul du taux d’endettement est la suivante :
taux d’endettement = (somme des charges / somme des revenus) x 100
Les charges que vous avez à ajouter sont :
- le montant de votre loyer si vous êtes locataire;
- le montant de tous vos crédits (crédit immobilier, prêt personnel, prêt hypothécaire, crédit renouvelable, LOA et LLD, prêt privé) en cours de remboursement;
- le montant de vos charges régulières (pension alimentaire, etc…).
Les revenus pris en compte pour calculer votre taux d’endettement sont :
- vos salaires, votre pension, vos revenus non salariés;
- vos primes annuelles issues de votre activité;
- vos revenus fonciers.
La prise en compte des aides sociales varie d’une banque à l’autre. En revanche, les allocations chômage ne sont jamais comptabilisées dans les revenus.
Chaque banque peut avoir quelques règles qui lui sont propres mais nous n’entrons pas ici dans ces spécificités qui nécessitent une analyse plus complexe. Nous souhaitons vous donner les grandes lignes de ce calcul pour avoir une évaluation simple mais précise de votre endettement.
Calculez votre taux d'endettement
Complétez les informations du simulateur comme expliqué ci-dessus. Si vous voulez connaître l’endettement de votre couple, comptabilisez les charges et les revenus des deux personnes.
Une évaluation de votre taux d'endettement
Les règles de calcul du taux d’endettement varient entre les différents organismes bancaires et ce taux est analysé en même temps que d’autres critères.
Le calcul du taux d’endettement vous est donné à titre indicatif.
Cette estimation de votre taux est là pour que vous ayez une tendance de votre situation financière.
A partir de quand parle-t-on d'un taux d'endettement élevé ?
Le seuil des 35%, la règle générale
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) est chargé d’exercer la surveillance du système financier dans son ensemble. En septembre 2021, il a établi un taux d’effort maximum de 35% pour les emprunteurs qui contractent un crédit immobilier. En d’autres termes, il a imposé que le taux d’endettement maximum pour l’octroi de ce crédit soit de 35%.
La logique des 35% est de limiter les dérives des conditions d’octroi et de conserver un large accès au crédit immobilier. Côté emprunteur, la règle des 35% est là pour sécuriser les budgets des emprunteurs sur le long terme. Cet endettement signifie que l’emprunteur ou le foyer dispose de 65% de ses revenus pour payer ses factures et son quotidien.
Un taux d'endettement de 45% ou plus
Un taux d’endettement de 45% n’est pas une norme émise par le HCSF, mais un taux maximum que les banques s’imposent de respecter après un rachat de crédit. Ce taux d’octroi en vigueur n’est ni figé ni définitif, il pourrait très bien être modifié en fonction des changements des conditions d’acceptation.
Un emprunteur ne peut pas obtenir un rachat de crédit si sa capacité d’emprunt n’est pas suffisante pour réduire son taux d’endettement en-dessous de 45%. Mais ce n’est pas le seul critère après opération qu’examinent les professionnels : par exemple, le reste à vivre est un critère fondamental qui est systématiquement respecté.
Quel est votre taux d'endettement ?
Votre taux d'endettement ne dépasse pas 35%
Vous êtes peu endetté ou normalement endetté. Vous n’avez peut-être qu’un seul crédit, immobilier ou consommation, et leur mensualité est bien proportionnée par rapport à vos revenus. Pour anticiper les conséquences sur votre situation personnelle, votre attention doit se porter sur un financement qui vous ferait franchir la barre des 35%.
De 36 à 55% : vous êtes malendetté
Dans cette zone d’endettement, les banques considèrent que vous êtes malendetté. Votre budget mensuel est déséquilibré, une trop grande partie de vos revenus mensuels sert à payer vos charges. Egalement, vous n’avez plus la possibilité d’investir dans de nouveaux projets qui compliqueraient vos fins de mois. Il est préférable de solder des dettes avant de demander un prêt personnel.
Au-delà de 56% : vous êtes surendetté
Taux d’endettement très élevé, solvabilité et capacité d’emprunt inexistantes, reste à vivre réduit. Dans cette situation financière dégradée, les emprunteurs piochent dans leur épargne quand ils en ont ou finissent par devoir faire un choix entre le remboursement de leurs mensualités, leurs factures, etc… Il est urgent de trouver et mettre en place une solution.
Un taux d'endettement élevé n'exclut pas un rachat de crédit
- la stabilité des revenus : il est plus facile de trouver une solution à des personnes dont le revenu est garanti dans le temps;
- la nature de son endettement : composé uniquement de crédits à la consommation, la banque peut s’inquiéter de la gestion du budget d’un client;
- les raisons de l’endettement : un “coup dur” peut être mieux perçu que des dépenses excessives;
- le reste à vivre : c’est la somme qui reste après paiement des charges. Chaque banque définit un reste à vivre par personne et par enfant à charge. C’est un critère extrêmement strict;
- le projet : réduire les mensualités, restructurer un budget en vue d’une opération ultérieure, obtenir une trésorerie ?
Parmi les profils de demandes que nous recevons sur nos simulateurs nous retrouvons régulièrement des seniors dont le passage à la retraite ne permet plus de rembourser les crédits, des personnes qui ont fait un prêt immobilier et qu’ils ont dû compléter par des crédits à la consommation pour des travaux, des personnes mal conseillées qui ont accumulé les prêts personnels, des personnes qui sont tombées malades ou qui ont perdu leur emploi, etc…
Dans quel cas le rachat de crédit est recommandé ?
Calculer votre taux d’endettement est une façon de s’interroger sur l’intérêt d’un rachat de crédit mais vous savez si le remboursement de vos mensualités est délicat et vos fins de mois difficiles.
Certains profils d’emprunteurs peuvent se tourner vers le regroupement de crédits lorsque leur endettement est élevé mais le remboursement des mensualités maîtrisé. D’autres qui ont accumulé crédits à la consommation et renouvelables ont une chance de voir leur situation après opération transformée. Et la volonté d’avoir une meilleure gestion avec un budget simplifié est une bonne raison de solliciter un rachat.
Dans certains circonstances particulières, un taux d’endettement faible conduit également vers le rachat de crédit. La raison est simple : en diminuant leur endettement au maximum, ces emprunteurs réorganisent leur budget pour un achat immobilier par exemple. De cette façon, ils augmentent leur capacité de remboursement et disposent de la plus grande marge pour les mensualités de leur futur prêt immobilier qui doit respecter la règle des 35% d’endettement.
Cas où le rachat de crédit n'est pas recommandé
Certaines demandes que nous recevons ne sont pas recommandées pour un rachat de crédit. En particulier :
- pas de changement du taux d’endettement en l’absence de trésorerie : il arrive parfois que le taux baisse très peu entre l’étude de la demande et la projection après regroupement. C’est particulièrement le cas lorsque l’emprunteur a déjà fait un ou plusieurs rachats de crédits;
- un coût trop élevé : le rachat de crédit a un coût qui est dû au solde des crédits en cours, aux indemnités de remboursement anticipé et à l’allongement de la durée de remboursement. Si le coût total du crédit est trop élevé, alors il est préférable de ne pas faire l’opération;
- un changement important des taux : il arrive parfois de faire de très bonnes opérations lors de la souscription à un prêt immobilier. Un regroupement à un taux élevé est probablement contre-indiqué;
- en présence d’un taux d’endettement critique, il est nécessaire de s’assurer de la réduction de ce dernier et de la capacité des débiteurs à tenir le remboursement des mensualités dans la durée. En cas de doute, le dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France est préférable;
- une situation professionnelle instable ou des revenus qui ne sont pas sécurisés sont des risques à ne pas faire courir à l’emprunteur.
Le rôle de Projefi et l'analyse de votre taux d'endettement
Projefi est intermédiaire en crédit, mandatée par des banques spécialisées. Notre connaissance des offres de nos partenaires nous permettent d’adapter votre dossier à leurs critères. Nous menons une étude rigoureuse, identique à celle des banques où nous calculons votre taux d’endettement et votre capacité de remboursement pour déterminer l’intérêt et la faisabilité d’un regroupement.
Notre métier est de vous délivrer une étude personnalisée, sur-mesure. Vous, vos revenus et votre statut, vos crédits en cours de remboursement, votre logement, votre structure familiale et votre projet sont les éléments pris en compte pour aboutir à une analyse complète, qui détermine votre future mensualité, la durée de l’emprunt et le taux.
Notre accompagnement, par l’un de nos conseillers, démarre avec nos simulations et se termine après le déblocage des fonds. Nos outils en ligne sont gratuit et il n’y a pas d’engagement initial. En effet, en tant qu’intermédiaire, notre rémunération n’est due que lorsque les fonds sont sur votre compte.
Pour vous aider dans l’étude de votre projet de regroupement, nous avons créé le guide du rachat de crédit. Grâce à des calculettes en ligne et des informations utiles, vous comprenez les rouages d’une financier d’une telle opération et vous faites un choix éclairé.
Faire une demande d'étude
Référez-vous à notre guide pour en savoir plus sur l’opération financière future. Mais seul votre courtier en regroupement de prêt peut calculer votre taux d’endettement avec exactitude ainsi que les autres indicateurs bancaires.
En savoir plus sur les autres fiches pratiques du guide
- Tout savoir sur les meilleurs taux de rachats de crédits
- Connaître sa mensualité : une calculatrice crédit pour vous aider dans vos réflexions
- avant de se lancer, quels crédits regrouper ?
- y a-t-il des justificatifs à préparer une fois la simulation effectuée ?
Article mis à jour le 6 janvier 2026