Le prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire est un crédit réservé aux personnes propriétaires d’un logement. L’emprunt, garanti par la prise d’une hypothèque sur un des biens du patrimoine immobilier du propriétaire, libère des liquidités pour de nombreux projets.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire ?
Un prêt hypothécaire est un crédit garanti par une hypothèque conventionnelle sur un bien immobilier de l’emprunteur : sa résidence principale, secondaire ou locative, que ce soit un logement, des bureaux ou un bien mixte. Le prêt peut être garanti par un bien détenu avec une tierce personne, on parle alors de caution hypothécaire.
Le crédit hypothécaire n’est en aucun cas un prêt immobilier, c’est un prêt bancaire garanti par un ou plusieurs biens immobiliers déjà dans le patrimoine de l’emprunteur.
La garantie hypothécaire
Lorsque vous concluez le prêt avec la banque, il est stipulé dans le contrat que l’organisme prêteur prend en contrepartie une hypothèque sur un ou plusieurs biens. C’est une hypothèque conventionnelle, elle résulte d’un accord décidé dans la convention bancaire entre les deux parties et c’est une hypothèque de premier rang. C’est une condition obligatoire pour obtenir un financement hypothécaire.
L’intérêt de l’hypothèque est de ne pas déposséder l’emprunteur et offrir au prêteur un levier dans le cas où les remboursements mensuels ne seraient plus honorés. Hypothéquer sa maison ou son appartement n’est pas sans conséquences, l’organisme de crédit peut recourir à une procédure judiciaire pour récupérer les fonds prêtés, jusqu’à la saisie immobilière si la situation l’exige.
L’hypothèque n’empêche pas de réaliser des travaux sur le bien immobilier. Elle s’éteint d’elle-même après la fin du prêt, sans coût. Il est toujours possible de vendre le logement hypothéqué à condition de solder le prêt par anticipation. Il faut alors obtenir la mainlevée de l’hypothèque, grâce à l’intervention d‘un notaire.
Que financer grâce au crédit hypothécaire ?
Règlement de dettes
Le prêt hypothécaire est l’une de nos solutions crédits pour régler des passifs : dettes sociales ou fiscales, créances personnelles liées à un prêt privé, crédits restructurés, etc… le prêt de trésorerie hypothécaire est une solution idéale.
Aides financières dans le cadre familial
Pour supporter vos enfants dans leur installation ou dans leurs études, pour payer un ephad pour vos seniors, le prêt hypothécaire sert aussi à financer une donation ou s’acquitter de droits de succession.
Achat d'un bien immobilier
Grâce au crédits hypothécaires, son patrimoine sert à le faire fructifier : la banque vous accorde un financement pour investir dans de nouveaux biens et ainsi constituer un patrimoine immobilier agrandi. Dans certains cas, c’est un moyen pour faire un achat à l’étranger sans passer par un crédit immobilier.
Développement de votre entreprise
Vous avez besoin d’une levée de fond pour votre activité professionnelle, pour réaliser un nouvel investissement, ou juste pour lancer votre business ? Le crédit hypothécaire est une solution bancaire pour financer les projets professionnels.
Comment faire une demande de prêt hypothécaire ?
Faire une demande en ligne
A chaque instant de la journée, 24h sur 24 à partir de n’importe quel ordinateur ou téléphone ? Projefi vous simplifie la vie grâce à des outils en ligne performants.
Grâce à notre simulation de prêt hypothécaire, l’un de nos experts en prêt hypothécaire prend en charge votre demande pour une pré-étude immédiate.
Discuter avec un conseiller Projefi
Il vous reste encore quelques questions ou votre situation nécessite que vous parliez en premier lieu à un professionnel pour être conseillé ?
Grâce à notre numéro vert avec appel gratuit, vous pouvez nous joindre de 8h30 à 18h30 tous les jours de la semaine, du lundi au vendredi. Vous serez mis en relation avec un conseiller en prêts hypothécaires qui lèvera vos dernières interrogations.
A qui s'adressent les crédits hypothécaires ?
Propriétaire en nom propre ou société
Pour être éligible au prêt hypothécaire, vous devez être propriétaire de votre bien en nom propre ou en société. Parmi ces dernières, les seules à pouvoir obtenir un prêt hypothécaire sont la Société Civile Immobilière (SCI) et la Société à Responsabilité Limité (SARL) familiale ou sans salariée.
Si la résidence est détenue par plusieurs propriétaires, tous portent la garantie propriétaire. Si le l’acquisition de la garantie a eu lieu en société ou si elle est divisée entre nu-propriétaire et usufruitier, chaque associé ou chaque propriétaire doit se porter caution solidaire.
S’il reste un encours sur une dette ou un crédit immobilier garanti par le bien, le capital emprunté du crédit hypothécaire sera diminué des sommes restants dues. En effet, les crédits existant doivent être soldés en priorité.
Situation personnelle du propriétaire emprunteur
- propriétaire d’un bien immobilier construit (maison, appartement, bureau, mixte) situé en France;
- ayant des revenus réguliers qui permettront le remboursement du crédit;
- fiscalisé en France.
Impossibilité d'obtenir un prêt hypothécaire
Dans certaines situations, il est impossible d’avoir accès aux prêts hypothécaires :
- lorsque l’emprunteur est fiché à la Banque de France (FICP ou FCC);
- lorsque l’emprunteur hypothécaire n’a pas de revenus;
- lorsque l’âge de ce dernier est trop avancé.
Quelle forme de prêt hypothécaire choisir ?
Il existe deux formes de prêts hypothécaires. Dans les deux cas, ceux que nous vous présentons sont à taux fixe et au meilleur taux.
Amortissable
Lors de la signature du contrat d’un prêt hypothécaire amortissable, l’emprunteur rembourse à la banque tout les mois une mensualité fixe composée d’une partie d’intérêt et d’une partie de capital.
Le prêt hypothécaire amortissable est celui qui est habituellement proposé aux emprunteurs hypothécaires ayant un besoin de trésorerie .
In fine
Dans un crédit hypothécaire in fine, l’emprunteur paye au prêteur chaque mois une mensualité composée uniquement d’intérêts. A l’échéance du crédit, il doit rembourser en une seule fois la totalité du capital prêté.
L’utilité est essentiellement de développer un patrimoine, d’où le besoin de justifier auprès de l’établissement bancaire d’un moyen de remboursement du capital par une vente immobilière ou une épargne.
Caractéristiques de l'emprunt hypothécaire
Quel est le montant maximum que je peux emprunter ?
Le montant maximum que vous pouvez emprunter en souscrivant à un crédit hypothécaire dépend de la valeur de votre bien, de vos revenus et de votre âge. En moyenne, les organismes bancaires acceptent un ratio hypothécaire de 50 à 70 % de la valeur du bien pris en garantie , dans certains cas jusqu’à 100%.
Pour vous assurer de la valeur du bien, la plupart du temps une estimation d’agent immobilier ou de notaire sera suffisante. Dans certains cas, à définir avec notre conseiller en prêt hypothécaire, il faudra une expertise immobilière.
La durée d'emprunt
Un crédit hypothécaire amortissable dure de 7 à 25 ans . Une durée longue permet de diminuer les mensualités et de s’adapter au plus près à votre taux d’endettement. Au contraire de la forme classique, les prêts hypothécaire in fine ont une durée courte, 10 ans maximum. Dans tous les cas, la durée du crédit hypothécaire dépendra de l’âge à la signature de l’offre, l’âge de fin de prêt maximum étant de 95 ans.
Pas d'assurance emprunteur obligatoire
L’assurance emprunteur est facultative, son paiement ne vient pas alourdir les mensualités et le coût du prêt hypothécaire. Elle augmente d’autant la capacité de remboursement du propriétaire. L’absence d’assurance est compensée par l’hypothèque qui assure à la banque de récupérer ses fonds en cas de difficultés de paiement. Néanmoins, chez Projefi, nous conseillons à nos clients de sécuriser l’opération avec une assurance crédit étudiée qui dépend de la situation des emprunteurs.
Quel est le coût d'un crédit hypothécaire ?
Différents éléments participent au coût global d’un prêt hypothécaire. Bien sûr, il dépend en premier lieu du montant emprunté et de la durée de remboursement. Mais entrent également en ligne de compte :
- le taux d’intérêts nominal fixe appliqué sur le capital emprunté;
- le coût de l’assurance emprunteur dans le cas où vous choisissez d’en souscrire une;
- les frais bancaires qui incluent ceux de l’organisme prêteur et ceux du courtier en prêts hypothécaires;
- les frais de notaire que l’on peut estimer entre 1,5 et 2% du montant emprunté pour la prise de l’hypothèque;
- le coût de l’expertise immobilière;
Les frais bancaires, de notaire et d’expertise sont pris sur les fonds disponibles. Il n’y a donc pas besoin d’apport pour obtenir un crédit hypothécaire.
Avantages et inconvénients des prêts hypothécaires
Avantages du crédit hypothécaire
Les avantages du crédit hypothécaire sont nombreux. Il permet de financer des projets variés en l’absence de trésorerie disponible. Pour être sûr d’en tirer tout l’intérêt, mieux vaut se rapprocher d’un organisme de prêt hypothécaire comme Projefi et lui présenter votre projet.
Des affectations variées
C’est un financement aux affectations multiples. A titre mobilier, immobilier ou professionnel, le prêt hypothécaire est toujours en mesure d’apporter une solution.
Un âge de fin de prêt reculé
L’âge de fin de prêt d’un crédit hypothécaire est de 95 ans. C’est un point important car le prêt hypothécaire permet d’obtenir un emprunt à un âge avancé, quand ce n’est plus possible avec d’autres prêts.
Un capital emprunté élevé
Autre avantage majeur du prêt hypothécaire, le montant emprunté peut être très important du moment où votre patrimoine permet de fournir les garanties immobilières. Par exemple, il n’est pas rare de faire une opération en prenant une hypothèque sur plusieurs biens immobiliers et ainsi augmenter la valeur de la garantie.
L'absence d'assurance
L’assurance emprunteur augmente avec l’âge de ce dernier. Dans le cas d’un prêt hypothécaire, les mensualités de l’emprunt ne sont pas alourdies par l’assurance crédit facultative. Toutefois, Projefi vous conseillera toujours d’assurer votre prêt pour faire face aux difficultés de la vie.
Inconvénients du crédit hypothécaire
Les frais dus à l'intervention du notaire
Un prêt hypothécaire nécessite l’intervention d’un notaire . Ce dernier se charge de l’inscription hypothécaire auprès du service de la Publicité Foncière des Finances Publiques. Ces frais obligatoires sont variables d’une région à l’autre.
En cas de solde avant terme du prêt, par exemple à la suite de la vente de la garantie immobilière, des frais sont à prévoir pour la levée de l’hypothèque. Si le crédit hypothécaire va jusqu’à son terme, il n’y aura pas de frais de mainlevée, l’hypothèque s’éteignant d’elle-même.
Le risque de saisie immobilière
C’est un risque à prendre en compte quand vous vous engagez dans un prêt hypothécaire. En cas de problèmes financiers et dans l’incapacité de rembourser vos mensualités, l’établissement prêteur a les moyens de faire procéder à une saisie immobilière de la garantie pour récupérer le capital.
S’il ne faut pas nier ce risque, il est toujours possible d’agir en amont. La vente du logement permet de récupérer des liquidités qui serviront ensuite à solder la dette de la banque.
