Le calcul du taux d’endettement appliqué à votre budget est systématiquement établi par la banque lors d’une demande de crédit. Il détermine la mensualité que les finances de l’emprunteur peut supporter. En d’autres termes, il détermine la capacité de ce dernier à se lancer dans un nouveau projet.
Comment se calcule le taux d’endettement ?
Le calcul du taux d’endettement détermine votre capacité d’emprunt. Il prend en compte l’ensemble de vos charges incompressibles par rapport à l’ensemble de vos revenus.
Voilà les charges fixes qui rentrent en ligne de compte dans le calcul du taux d’endettement : loyer, mensualité de crédit immobilier sur votre résidence principale, secondaire ou locative ou de votre crédit consommation ou auto ou revolving, pension alimentaire, etc… L’ensemble de vos revenus doit être considéré : salaire, prime et treizième mois, rente, pension, revenus locatifs, certaines allocations de la CAF, etc…
En divisant vos charges par vos revenus multiplié par 100, vous obtenez votre taux d’endettement.
Exemple de calcul
Un couple avec 1 enfant perçoit 3 000 € par mois et ses charges se montent à 1 000 €. Son taux d’endettement est de 33 %.
Calculer son taux d'endettement
Grâce à ce simulateur** de votre taux d’endettement, vous obtenez un ordre de grandeur de votre endettement. Vous savez alors si votre budget peut supporter un nouveau projet.
Capacité d'endettement et reste à vivre
De ce premier calcul en découle un deuxième, celui du reste à vivre. Le reste à vivre est la différence entre les revenus et les charges fixes. Taux d’endettement et reste à vivre ne varient pas symétriquement, mais ce sont deux calculs que les organismes bancaires et les intermédiaire en crédit font pour toutes les demandes de financement.
Reste à vivre faible
Un couple avec 2 enfants perçoit 2 400 € de revenus et ses charges fixes se montent à 1 200 €. Son taux d’endettement est de 50%, son reste à vivre de 1 200 € pour 4 personnes soit 300 € par personne.
Reste à vivre important
Un couple avec 1 enfant perçoit 5 000 € de revenus et ses charges fixes se montent à 2 500 €. Son taux d’endettement est de 50%, son reste à vivre de 2 500 € pour 3 personnes soit 833 € par personne.
Dans ces deux cas, le taux d’endettement est le même mais le reste à vivre est très différent. Les banques n’ont pas tout à fait la même approche de ces deux cas, bien qu’ici le taux d’endettement de 50 % soit un frein à l’obtention d’un emprunt supplémentaire.
Le reste à vivre est un critère important qui varie selon les établissements bancaires et les règles d’octroi en vigueur.
L'impact du taux d'endettement sur votre situation financière
On considère votre endettement comme correct si le paiement de vos charges ne pose pas de problème et s’il ne vient pas dégrader votre budget mensuel. C’est habituellement le cas si votre taux d’endettement est inférieur à 33 %.
Si vous êtes dans la tranche 33 à 55%, il est probable que vos charges fixes impactent vos revenus. La conséquence directe est que votre budget en fin de mois est parfois tendu, avec des difficultés plus ou moins régulières.
A partir de 55% et au-delà, c’est le surendettement. Vous n’arrivez plus à faire face à toutes vos mensualités, et régulièrement l’une d’entre elles n’est pas honorée car rejetée par votre banque. Vous entrez alors dans la spirale découvert bancaire – agios – pénalités de retard. Ce surendettement, qu’il soit dû à un accident de la vie ou à l’accumulation volontaire de crédits doit faire l’objet d’un traitement rapide pour rééquilibrer votre budget et que vos dépenses soient adaptées à vos revenus.
Comment baisser votre taux d’endettement ?
Lorsqu’il dépasse les 33 %, plusieurs solutions s’offrent à vous pour retrouver de la disponibilité sur votre budget :
- Faire un remboursement anticipé d’un ou plusieurs de vos crédits, solution qui nécessite d’avoir des liquidités disponibles. Elle est à privilégier sur les crédits à la consommation dont les mensualités sont élevées pour baisser fortement votre taux d’endettement;
- Faire une demande de rachat de crédits auprès d’un intermédiaire ou un courtier spécialisé dans le rachat de crédits. Cette opération financière va diminuer votre endettement en allongeant la durée de remboursement de votre crédit*. La baisse de votre taux d’endettement va de pair avec l’évolution de votre reste à vivre.
- Renégocier votre crédit immobilier si vous êtes accédant à la propriété. Le crédit immobilier est à lui seul responsable d’une grande partie de votre endettement, autant faire le nécessaire pour l’alléger.
Si votre taux d’endettement avant opération est trop élevé, vous avez la possibilité de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Si vous êtes propriétaire, elle vous conseillera de vendre votre bien pour rembourser le capital d’un ou plusieurs crédits.
Vous venez de calculer votre taux d’endettement ? Vous souhaitez le diminuer car vous avez des projets en préparation ou simplement rééquilibrer votre budget pour avoir des fins de mois un peu plus tranquille ?